养老年金避坑指南

永远爱你冰塘

此文转我的学霸同事小样执笔。

今天我想和大家聊一聊中期年金，就是市面上常见的那种3年5年缴，10年满期或者15满期的那些养老险。（我司没有此类快返型当作理财来卖的年金险）下面是年金险避坑指南：

先和大家说说一张年金险保单的总利益来源，分三部分。
第1部分：合同条款：该部分是确定的，现金价值是写进合同的，到点固定的生存金领取也是能看得到的。
第2部分：红利：该部分是不确定收益，但影响红利的因素有十几个，现金价值就是其中一个因素，主险一直抬着现金价值，就一直能把红利抬着。
第3部分：万能账户：这是大家最熟悉的一部分，是给你的钱二次增息的账户。什么复利累积增息，什么高的年化5%、6%，就是当初一些业务员跟你销售时，最容易自发承诺的那部分。而这部分也是最容易产生消费者误导的一部分。
从以上3部分的构成中，我提取到2个关键词对年金险至关重要：“现金价值”和“万能账户利率”
现金价值：涉及到你退保能拿到多少钱；主险的现金价值还是保单贷款的基础（市面上大多数万能账户不能保单贷款）；现金价值也是分红的重要依据。随着保单保障期间届满（如中期年金10年、15年期限满）,保单的主险的现金价值归为0，此时，写进合同固定领取的部分的现金都流入了万能账户里，至此，年金保单失去了一项重要的功能---保单贷款，同时也失去了分红稳健的来源。
关于保单贷款，我这里想多说两句，生意人真的比较在意保单贷款这事。保单贷款是现在客户能拿到的速度最快，成本最低的贷款模式。保单贷款可以贷出主险现金价值的80%。信贷比例高，审核手续快，且保单还在持续升值。从资金成本的角度来说，银行存款的利息算的是单利（要整存整取后把它一起再放进去，才是复利），贷款的利息算的是复利（如果信用卡不还的话，是本利和一块算的），而保单贷款是单利算，保单利益是复利。贷款是4.85%单利，意思是一张保单贷出来100万，每年只要还利息4.85万单利，本金不用还，贷款期限可终身！只要人在，贷款的期限一直是存在的。可以半年还一次利息，不用还本金。
万能账户利率：万能账户的利率是多少，什么时候能够享受到万能账户复利？客户朋友们，是不是认为我存了3年/5年钱，我的钱就立即进入万能账户享受5%或是6%的利率呢？
其实不然。万能账户有结算利率和保底利率，5%或6%是浮动的结算利率，而真正写进合同的是1.75%~2.5%的保底利率（各家保险公司不同）。一般存个3年/5年的钱，中期年金根据保险条款，第5~9年开始领取钱，然后第10年，一次性再返还个本金啥的，这些钱只有等第5年开始有钱返还的时候，才会有一笔稍成规模的资金进入万能账户，享受复利增息。而不是我第一年存了5万，我5万就进入了万能账户，我第2年再存个5万，我就有10万在复利增息了，不是这个逻辑。
大家试想一下，如果到了第5年，那时开始返钱了，真正要发挥万能账户的作用了，那万能利率还会是5年前购买时说的5%或者6%那么高吗？业务员和你现在说的我们XX公司万能账户高呀，他们拿什么保证呢。经济大环境在变，没有一个保险公司可以脱离大环境谈万能账户利率，养老金的主险功能远比万能重要的多。
综上，我们能享受万能账户的高利率的前提是万能账户里面有钱，而这笔钱来源于：（1）每年的分红直接进万能账户；（2）万能账户一次性趸交的款和追加的款;（3）每年主险有生存金返还（从第5年开始返，前几年无生存金）。
我们回归买年金险的初心，我们买养老险，养老养老，就是为自己的未来做规划，做储备，在自己有生产力的那么几年把钱存下来，稳健的分摊给未来的自己。中期年金看似利益高，因为高的那部分，是由演示的万能带过来的。但是整个经济环境会下行，万能会低，万能给你带来多的东西以后也会变少。十年一个经济周期，我们的养老的跨度有好几个十年。买保险是对冲经济的，刚所述的中期年金3年/5年缴，10年就到期了，一个经济周期都没有跑完呢，对冲个寂寞。如果买年金的目的是为了理财，那理财的话，你做基金定投不香吗？应该比你买万能好！10年之内的事情就该交给银行去解决，10年以上的事情才是交给保险公司去解决的。

最后给大家几个买年金险的建议：

1、养老险买3年/5年缴，但是养老金主险的保障期间要是终身长期型的，活多久领多久。

2、买养老主险功能强大的年金险，主险有稳定的高现金价值；高现金价值也利于公司分红稳健。

3、年金的形态最好和我们最熟悉的社保的形态一致（终身领取）。

4、万能账户利率只能是锦上添花的效果，不能雪中送炭。不要寄极大希望于万能账户可以为你带来多大的利益，万能利率稳定比它曾经宣传的高度更重要。

5、做时间的朋友。

                                                                                                          可爱的寿险规划师：王小样

年金保险的利益是稳定的，持续的，固定的现金流，白纸黑字写在合同上，无法被挪用，帮助我们做好资金的跨时空平移，让年轻的我们实现对年老我们的供养。也可用自己的名字为孩子留一份现金流，延绵不断的爱每月都会到来，可以一眼望不到头。

ps:培养财务规划的思维，无论收入多少，都可以把每份收入分成四份：

第一份：确保现在过得好

第二份：希望未来过更好

第三份：以防万一过不好

第四份：保证永远过得好



               
作者：木子青人