年金险照妖镜:盘点开门红年金最深的坑(一)

俺乃小潜mg

进入保险公司一年一度的花式自嗨节日“开门红”，朋友圈里可少不了各种爆款储蓄险的宣传。

各种“疯抢”、“高收益”之下有没有暗藏深坑？



不少朋友拿着这种截图来问我靠不靠谱，今天系统盘点一下开门红年金险常见的坑，帮大家选到货真价实的保险产品。

大坑一：利益演示

【利益演示】一切不写入合同的演示书都是耍流氓

年金保险里的利益演示相当于保险公司给你画的一个华丽丽的大饼，即如果按照xx的利率计算，未来可以领到多少钱。至于未来能不能领到，不一定，主要要看写进合同里的是多少。

通常披着这类精美外衣的就是万能型年金（万能账户）和分红型年金。

万能型年金（万能账户）

比如一款保底利率1.75%的万能型年金，给你看到的计划书上利率可能是5%甚至更高，但是未来能领到多少，没有人给你保证。

销售可能会说，过去60个月稳定在5%没有降过，可惜过去和现在的数据都不能代表未来的确定利益。下一篇我们会重点去讲万能账户的坑，可不仅于此。

分红型年金

销售通常会告诉你，他们公司资管能力、盈利能力多么强，你的钱放在我们这里打理，放心吧，每年跟股东一样领分红，一般的小公司都不敢出这种产品，只有这类产品才能抗通胀，固定领取的到多少年以后都贬值啦，然后啪一个大饼（演示表)发给你看。

首先我们要了解，能拿到分红的前提是，保险公司真的赚了很多钱，如果投资失败，或是经济环境不好，公司拿什么钱来分红呢？

像今年疫情，据我所知欧美的很多保险公司都暂缓了分红计划，这个时候过去的数据就很无力。

其次，分红的金额是保险公司可分配盈余的一部分，而不是利润的一部分，这也是保险分红和股票分红最本质的区别。这个可分配盈余的金额并不是一个公开透明的数据，所以分得多你就赚了，分得少甚至不分你无话可说。

其实比较容易理解的一个逻辑就是，目前你看到的分红通常比较高，因为这款产品还在销售期，如果做得很低保险公司怎么继续收保费？

但当这款产品停售之后，保险公司给多少分红其实是看投资环境、盈利能力、市场策略还有良心这些综合因素，并非一个我们可以预料或者掌控的数字。

当然，啰嗦这么多并不是说这两类产品不好，当然不能否定市面有一些优秀的分红产品和万能型产品，只不过不要简单地被演示利益蒙蔽双眼，而是要去关注一下写入合同的现金价值、固定收益和保底利率 。

至少做到心中有数，清楚褪去华丽外衣之后，固定收益有多少。

【防坑金句】

问问业务员“您发过来的这款计划书里的数据全都写在合同里吗，可以保证领取吗？”

【自救方式】

翻开合同看一眼，保底利率、现金价值和明确领取的金额是多少。

当然如果实在搞不懂，扫下面二维码加我咨询也非常欢迎~



新年快乐

HAPPY NEW YEAR

2021.01.01

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作者：吾险一金