有每年只交几百块的百万医疗,为什么我还需要重疾险?

Gordon520

百万医疗险自推向市场以来，一直备受青睐，但是很多人在购买保险的时候，了解了各种险种的特性，就会有一个疑惑：

重疾险和百万医疗险都是生病给钱，百万医疗险一年几百块就可以获得高达百万的理赔，那购买百万医疗就够了，为什么还要购买重疾险呢？



其实二者的区别还是蛮大的，如果条件允许的话，最好都买。那究竟百万医疗险和重疾险到底有什么区别呢？今天就为大家一一详解。

百万医疗险和重疾险都属于健康险种，都是以保障被保人的健康、转嫁大病风险为目的，这是二者的共同之处。至于区别，主要表现在下面几个层面：

一、赔付方式不同

百万医疗保险是被保险人生病后对各种治疗费用进行报销的保险，我们需要提前垫付医疗费用，治疗结束后按照产品要求进行报销，它属于报销型产品。

比如看病一共花了30万，除去免赔额后的剩余部分按照一定的额比例报销。不要以为百万医疗就一定给你报销百万哦！只能是必要且合理的的医疗费用，才能按照一定的比例报销。



而重大疾病保险是确诊合同中约定疾病或者达到合同约定的状态提前给付保额的保险，赔付的费用没有规定用途，你可以用来治病，也可以用来做因为生病上不了班的补偿或者生活费。

比如确诊合同约定疾病一次性赔付了50万，你只花了30万来治病，剩下的20万就自由支配了。

二、保障期限不同

百万医疗保险的保障期限很多都是一年期，是交一年保一年的消费性质的保险，保障期内出险即可获得理赔，如果不出现，保费就会被消耗掉，不会退回保费。现在也有个别保险公司推出了可以6年续保的产品，每年投保都会重新核保，这也在一定程度上增加了拒保的风险。



重疾险按保障期限不同可以分为短期险和长期险

保障期限在为1年或1年以下都被称为短期险。和百万医疗一样属于消费性质，不出险的话保费就消耗掉了；

长期险的又能分为长期消费型和长期储蓄型，长期消费型只是保障一个时间段，比如交30年保到80周岁，保费不返还，不出险的话就消费掉了，同百万医疗；

长期储蓄型保障投保人的一生。比如交10年保到80周岁，保障期间内出险的话给予理赔，如果80周岁合同到期，被保人平安无事未出险，那保费按照128%返还。



长期和短期的重疾也有一些区别区别：

短期型：产品有停售的风险，意味着要重新健康告知，重新进入等待期，有承保风险；

长期型：重点关注产品本身的保障内容、理赔条款等，因为如果交几年之后发现产品不适合自己，退保的损失较大；

除此之外，长期型的尤其是长期储蓄型产品，保费会比较贵，要考虑自己的经济情况。

单从保障期限来看，可能是重疾险更胜一筹，毕竟身体随着年龄肯定是一年不如一年，一步到位当然是好的。



但是，每个人的经济条件不一样。一般来说，百万医疗比重疾险便宜，短期消费型比长期消费型便宜，长期消费型比长期储蓄型便宜，买保险最重要的就是根据自己的情况寻找适合的配置。

三、免赔付额不同

百万医疗险都是有免赔的，所谓的免赔额就是指在签订合同时约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度，和社保的起付线一样意思。比如看病花了10万，除去1万免赔额后的9万按照一定比例报销费用。根据产品不同免赔额则不同，一般为1万元。



重疾险却是没有免赔额，以合同约定的疾病种类为赔付标准。

四、保障范围不同

百万医疗险的规则比较简单，主要保障的是被保人因为疾病或是意外伤害造成的门诊医疗费用和住院医疗费用，只要达到指定要求，比如住院即可赔付，并不限制被保人所患疾病类型。



重疾险保障的是与被保人明确约定的具体疾病，所规定的疾病种类就比较多，而且疾病还会分不同状态，被保人需要达到疾病或是疾病的状态要求，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等才能获得赔付，合同约定范围外的疾病则不予赔付。

五、保额不同

百万医疗保险的保额是以百万级计算的，一般在200-600万之间。

重疾险的保额有10万、20万、50万不等，当然，如果家庭经济条件比较好的话，还可以在不同的保险公司多次购买，可以累加保额。



不幸罹患疾病，符合保险条款中约定的重疾条件，保险公司就会一次性给付理赔款，这样被保险人的家庭使用这笔钱就比较自由和主动，不管是用于治疗，还是病人的看护费，营养费，改善家庭生活情况，都是可以的。

百万医疗险和重疾险选哪个？

了解百万医疗险和重疾险二者的区别之后，大家不难发现，二者属于不同险种，对被保人起到的作用不同，但是都不妨碍对被保人的健康进行保障。从险种本身来看，百万医疗险和重疾险二者很难排个谁优谁劣，两大险种各有优势，也有不足。

百万医疗险保额高，保费低，保障全面，但是有免赔额的限制，以及不保证续保的不足。虽然百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗，范围很广，但是保费会随着年龄而增长。



重疾险能弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出以及收入损失，康复期间的费用支出。投保重疾险赔偿时间快，一旦投保，未来的权利责任完全确定，不会因各种原因发生变化，是最稳定的保障。但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用。

若是预算足够的话，建议可以综合配置重疾险和百万医疗险，利用两款保险的优势，增强对自身保障。

百万医疗险和重疾险能同时获得理赔吗？

另外有人担心，百万医疗险和重疾险都是属于健康险种，如果一同购买会不会不能同时获得赔付呢？其实这完全不用担心。

百万医疗险属于保险补偿型保险，理赔方式是对用户的医疗费用进行报销。重疾险属于定额给付型保险，只要用户出险，就可一次性获得保单约定金额的保险金。

一般来说，倘若保险合同内没有特殊说明，只要用户的出险情况同时符合这两份产品的理赔条件，是可以同时获得百万医疗险和重疾险的理赔的。



相信大家看完看到这里，能够对百万医疗险和重疾险的区别有一个清晰的认识。至于到底应该买哪一个，还要看个人的保险需求。

不管是百万医疗险还是重疾险，都是保障疾病的重要保险。如果预算不够，先把最基础的百万医疗配置好，可以弥补医保的报销的苛刻条件；如果预算充足，那最好是把重疾和百万医疗都配置上。



不同的险种发挥着不同的作用，无法完全做到相互替代，不过我们可以通过不同保险的合理搭配，来实现更加全面的保障需求。

只有重疾和医疗相互配合、相互补充才能达到最好的保险杠杆作用，在面对疾病风险时帮我们解决大问题。





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作者：保险夜听