这些意外险再便宜也不要买

墙和鸡蛋

很多人第一次购买保险都是从意外险开始，价格便宜很受青睐，但很多人在选择时却又无从下手。但越是便宜，就越不能随便买一份。今天我们来一起深入了解下到底什么是意外险。



1、意外险保什么？怎么赔？

意外险保障的是由外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的损害。基本包括意外身故/伤残、意外医疗（含门诊住院）。虽然字面意思大家都很明白，但是真正理赔时还是会因为理解界定而产生歧义和纠纷。



如果大家一同吃饭，只有一人食物中毒，而其他人都没事。那说明食物本身没有问题，中毒是由于个人体质差异，这就不算意外，意外险不赔；但如果3人及3人以上食物中毒则为集体食物中毒事件，意外险可以赔。

所以意外险理赔与否，归根结底还是在是否由于意外造成的。

2、意外险的分类

意外险的分类也很多，一般都是跟场景相关，比如旅行用的旅意险，坐飞机用的航意险，驾车用的自驾险，都属于意外险的范畴。



根据保障期限也可以分为短期意外险和长期意外险，二者各有优势互相补充。

短期意外险保险期间为一年或几天几个月，价格便宜保险杠杆高，通常可以花几十元到几百元，就能拥有几十万到几百万的高额保障。如果第二年有性价比更高的好产品，可以及时更换，损失不大。

长期意外险保障时间会更长一些，价格也会比短期意外险贵一些。被保险人发生意外伤残赔付后，长期意外险伤残和身故保障仍旧有效。短期意外险老年人保额会限制在10-20万左右，但他们也是意外高发人群，投保长期意外险到了老年时还会有高额保障。



3、意外险的保费贵吗?

意外险是所有保险产品类型里，对于年龄和身体健康状况最宽松的产品，因为年龄和身体健康状况与意外事件无关，所以意外险不像健康险那样，不同年龄价格不同，年龄越大越贵。意外险只区分未成年人产品和成人产品，价格只跟保障额度相关，所的保障额度越高，价格越高。

如果是一些高风险职业，比如消防人员，井下矿工等，或者参与高风险运动项目，需要买保障这类职业和风险的意外险，价格也会比普通的意外险高一些。



4、购买意外险还需注意这几点！

A、保障额度

成年人的额度一般在20-100万之间，少儿的额度一般在20-50万之间。根据银保监会规定：未成年人10岁以下身故保额最高赔20万元，10-18岁身故保额不超过50万元。

B、免赔额

免赔额就是不赔的额度，有些意外医疗免赔额是100元，有些是0免赔，所以意外医疗免赔额越低越好，最好没有。

C、赔付比例

意外医疗的报销比例也不同。通常有社保的报销比例是80%-100%，无社保的报销比例在60%-80%之间，当然也有不限社保100%报销的产品，各家公司条件不一样。

D、报销额度

理赔金额=（社保报销剩下的费用- 免赔额）× 赔付比例，比如一共花了5000元，经社保报销剩4500元，免赔额是0，赔付比例100%，那客户能拿到的理赔金额为（4500- 0）× 100%=4500元

E、医院限制

我们发生意外准备去看病时要注意医院等级限制。一般意外医疗仅限中国境内二级含二级以上公立医院。有些产品可能还会标明在XX市XX县所有医院发生的治疗费用不予理赔。

F、保单生效期

一般意外险的生效日都在投保成功后3-5天，也就是说您昨天买了意外险，今天去医院看骨折这的个费用是不报。

G、单独购买

意外险经常会被包含在一些其他产品里，作为附加险来销售，其实直接购买意外险，比这种捆绑销售的形式会更加的实惠，并且可选择余地更大。



  写在最后

我们买意外险不要因为价格便宜就不重视保障额度。如果因为意外原因导致身体的残疾，会按照人身保险伤残评定标准八大类十级281项进行残疾鉴定，按照鉴定后的伤残级别，按购买的保额比例赔付。比如买了100万保额，鉴定5级伤残，会赔付50万的保额。

在给孩子选择少儿意外险时，烧烫伤责任一定要加上。婴幼儿时期发生烧烫伤概率大，孩子皮肤娇嫩如果烫伤后需要需要植皮，这个费用也也不少，这时意外险有烧烫伤责任也可报销一部分医疗费用减轻经济压力。



此外，短期意外险保险期间为1年，时间短暂到很容易第二年忘记续保，如果在没接上的真空期间发生意外事故，那这医疗费就得您自掏腰包了。在此也提醒大家续保时间别错过，最好记录下。



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作者：彩虹慧保