百万医疗如此便宜,我为啥要花那么多钱配置重疾险呢?

我心如烟卸

上个周末，难得的清闲时光，阳光不燥，微风正好。三公子在小区花园里遛娃，遇到一位在晒太阳的邻居。

我：“怎么感觉好长一段时间不见你了啊？”

邻居：”嗯，去了一趟上海“

我：”出差吗？“

邻居：”不是，去上海质子重离子医院做了鼻咽癌手术“

……



通过交流了解到，这位邻居购买过百万医疗险，并且包含质子重离子治疗里的放化疗费用，因此治疗费用上不存在太大的问题。但是非常后悔当初没有听她的保险代理人的话，购买一份重疾险。

所以现在工作也只能辞了，三十来岁赋闲在家，还请了一位保姆，负责照料一家人的生活起居。全家的生活重担都在丈夫身上，早出晚归，夫妻家人之间的交流也就变得很少。孩子偶有不听话她也不能生气，跟外界也没有什么交流，所以感觉虽然手术很成功，但人生依然是灰色的。





其实这个话题，与此前大家在“你有五险一金，还有公司团险，就能高枕无忧了？”的误区是一样的，我明明可以用几百块钱买到几百万的医疗险保额，为什么要花几千块钱以上去买几十万的重疾险保额呢？他们到底有啥区别？



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一、保险属性不同

医保/医疗险

费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。

说人话模式就是“在医院花了多少，就赔多少，各种渠道所赔付的金额加起来不会超过总花费。当然，部分有住院津贴的，按照住院天数算，跟花费无关。”

重疾险

定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用，也有可能低于治疗费用。

重疾险定额给付，不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，如果是多次赔付的重疾，可能还能豁免了保费，保单还有剩余有效的重疾的保障。（重要提示：重疾新定义实施之后，TNM分期为I期以及更轻分期的甲状腺癌不在重疾范围内）。

二、保险作用不同

医保

保而不包，不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，也有报销比例的限制，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。

医疗险

可以作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质（比方社保不管自费药，你可以买百万医疗险，覆盖自费药等），但是医疗险本质上还是报销型险种，适用补偿原则。

也就是说，医保报销的部分，和医疗险补充的部分，加起来最多不会超过你看病的实际花费，当然，前提还是所有费用都100%得到报销。因此，医疗险和医保一样，同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。

重疾险

确诊即给付，和实际发生费用无关，既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用，更是长期康复和护理费用的主要来源，同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点，只有重疾险可以做到，医保和任何一款医疗险都无法做到。

医保和医疗险，在重疾面前，只能让你温饱。因为重疾来临时，比起医疗费用，更可怕的是漫长的康复过程，以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。

用医保和医疗险抵御部分治疗风险，用足额的重疾险，帮助病人更好更快地恢复，度过重疾关键五年生存期。如此，才是明智的健康规划。

三、保障期间不同

医疗险

医疗险都是一年期险种，最高可续保到105岁不等。但这是“可”续保，不是“保证”续保。

一年期产品存在的主要风险是，一来，理赔了或身体情况变差了，第二年如果不给你续保了，在最需要保障的时候，保障没了；二呢，即使部分产品提供有条件的保证续保，但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，产品停售了。

至于产品停售了以后，之前已经买过的客户，是否还能享有续保权利，可能就难说了。再说了，如果理赔率超过一定范围，监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品，来达到保障终身的目的。

目前市面上最高保证续保的产品是20年，部分产品的续保条件有有规定在保证续保期间不会因客户身体状况发生变化而不予续保；在产品到期之后如果该产品停售，可以续保其他替代的医疗险产品。

因此选择医疗险时，要关注续保条件是否友好是非常关键的。

重疾险

保障期可选，定期或终身。通常保费恒定，不会随着年龄变化而调整；另外，因为是长期契约，在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了，不能因为产品停售或者理赔率等问题，单方面提前终止保障。

所以，对于“有医疗险就不需要重疾险了”，甚至“买一年期消费型重疾就够了”的伙伴，要充分考虑以上风险哈。



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那是不是说，有足额的重疾险，就不需要医疗险了呢？

也不是，人这一辈子，总还有那么些非重疾类的毛病。现在的重疾险，已经发展到重疾120种左右，中症20种左右，轻症一般在50种左右，已经覆盖了大部分的常见重疾类型。

但也很难确保有漏网之鱼，我的一位大学同学就患了一个罕见病，发生概率是200万分之一，目前未列入重疾范围，但需要长期服药治疗。

所以，医疗险也还是有必要的，医疗险不区分疾病种类，只区分是否符合理赔条件，比如住院，比如免赔额以上等。医保+医疗险+重疾险，三重防御机制，才能确保我们的家庭经济城池对于健康风险的防御工事能够稳固。



最后，用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系与不同。

隔壁老王，买了50万重疾险，一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了啊。

那重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系毛都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手，雪中送炭。

老王很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费等等等等。

手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八差不多花了30万，其中，社保报销了10万（也就这么多，可能都说多了），自费了20万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。

拿着这20万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及有一些不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了19万。

你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是小伙伴们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要休养3到5年哪。

怎么挺？除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草，吃灵芝孢子粉康复啊，打很贵的蛋白营养针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，是吧。所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。

这一桩桩的，哪个不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。

但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是嘛，得了重疾之后的支出，真的你一定想象不到的。所以趁身体健康赶紧加保重疾吧！重疾险保额，建议100万起步。


未来已来，让我们共同期待






               
作者：保圈三公子