重疾险末班车指南(三)

无人岛屿颈

摄影 l 尼脑子瓦特啦

文 l 大梅（ID：dameimei8023）

问：重疾新规的实施对大众来说是利好还是利差？

答：都有。

问：2月1日之前买还是2月1日之后买？

答：之前。

问：为什么？

答：择优理赔。

需要补课的，点这里：

重疾险末班车指南（一） ☞ 为什么重疾险是人人必须的？

重疾险末班车指南（二） ☞ 重疾险有哪些“坑”？



2020年11月5日，2020版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》颁布，同时提出旧定义下的重疾产品销售的截止日期为2021年1月31日。



放这张截图是为了向大家澄清，最近重疾险的刷屏，不是保险从业人员的营销话术。这是保险行业的重大改革，每个人都有知情权。

大梅写的这篇文章就是为了告诉你这项改革的具体内容，至于如何选择在你。

时隔13年，为什么要推出《新定义》？

1/ 医学发展和时代的进步。

比如说原来要求开胸的，现在不开胸也能治。就连制定者也不知道医学可以发展的这么快。

2/ 提供更符合保险设计原理的产品。

让重疾险只保“重疾”。重疾有三个基本原则：医学上严重，花费大，会威胁到人的生命。不符合这三条基本原则的疾病就会被踢出《新定义》。

3/ 行业发展需要。

保司的精算部门在产品设计的时候会参考当前的疾病发生率和市场需求，相应的进行费率和产品责任的调整。

《新定义》到底改了些什么呢？

01

法定病种数量增加



解读：

1/《旧定义》下的产品基本涵盖以上新增重疾，影响不大。

就相当于以前这三种病是无座，现在官方给它们升级，指定了座位而已。

2）新增三种必保轻症, 好事。

比如：《旧定义》中只有急性心肌梗死，而轻症的增加，相当于给心肌梗死做了兜底，赔不了重疾，咱还可以赔轻症。

02

限定恶性肿瘤的诊断方式为“组织病理学”



截图来自中国保险行业协会官网

解读：

恶性肿瘤的条款改变，让理赔变严格了吗？NO, 更严谨！换句话说就是钻空子的机会少了。

《旧定义》关于肿瘤诊断，只要是病理就可以。

《新定义》要求必须经过组织病理学的诊断。

“组织”是什么？你可以理解为一块肉。



左：肝组织切片

右：显微镜下的染色后的切片

左边是切下来的一块肝脏组织，上面的白色部分就是肿瘤。把组织切的很薄很薄，制成切片，然后放在显微镜下进行染色，以此来判断肿瘤细胞的浸润程度。



这张图就是细胞涂片，它已经没有一定的组织结构了，而是以细胞的形式存在。

为什么要组织病理学？

因为要看肿瘤细胞有没有浸润，由此判断到底是原位癌，还是浸润性癌，浸润到什么程度？如果只是看细胞涂片，就不知道这个肿瘤细胞到底是在膜里面还是膜外面了。

拿甲状腺癌来说，以往诊断只需要做细针穿刺就可以，穿刺得到的是脱落的细胞。如果有癌细胞，那就能够顺利理赔。而《新定义》中，如果【细胞病理学】检测阳性，并不能确定是重度恶性肿瘤。需要通过【组织病理学】来确定癌细胞是否突破了基底膜。如果没有突破，那就是原位癌，而原位癌在新规里是不赔的。

03

不符合重疾的肿瘤从“重疾”移到“轻症”



解读：

1/《新定义》中明确规定了原位癌和交界性肿瘤不在保障范围内。

从辩证的角度来说，虽然官方文件说了不保，但是保险公司可以自行选择把这项内容加入进去的。值得注意的是，如果保险公司自己加进去，那么带来的成本增加会直接影响产品的价格。

2/  I期甲状腺癌在《旧定义》下按照重疾赔付，《新定义》下按照轻症赔付。

为什么要把I期甲状腺癌放到轻症中呢？因为根据保险公司的赔付数据来看，它的理赔比例第一。同时它也不符合“重疾”的原则，治愈率高，治疗费用不贵，不危及到生命。



某安2020重疾理赔数据

同样的还有更轻分期的前列腺癌，黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤，A期慢性淋巴细胞白血病，I期何杰金氏病，G1神经内分泌肿瘤。

04

限制三种必保轻症的赔付比例



解读：

《新定义》中，限制了三种必保轻症的比例，最高不超过30%。《旧定义》中没有轻症，自然也没有针对轻症的限额，各保司的赔付比例在20%-60%。

05

放宽10种重大疾病定义，2种轻症定义



红色代表变得更严格。

绿色代表变得更宽松。

市场上针对新规的解读不少，但真正严谨专业的不多，如果实在搞不清楚，以我为准即可。

这里，还有一个你需要关注的点：

在【择优理赔】的政策下，未来的18天（不含今天），是13年以来唯一的一次重疾配置的黄金窗口。因为只有在这个时间窗口购买的重疾产品，才可以同时享受两个《定义》的优点，即：哪个定义宽松，按哪个定义赔。

举个栗子：

小A，2021年1月13日购买了某款重疾，保额50万。

2022年，小A不幸罹患I期甲状腺癌，如果按照《新定义》，他只能得到15万，但是因为有【择优理赔】，《旧定义》中I期甲状腺癌是被划分为重疾的，因此他可以得到50万。

2023年，小A不幸罹患冠心病，实施了介入术，如果按照《旧定义》没有开胸，则不能得到赔付，但是因为有【择优理赔】，《新定义》没有开胸的要求，因此他可以得到50万。

往期回顾：

我为什么要做保险经纪人

买医疗险看这一篇就够了

为什么长期人寿保单都是安全可靠的？

重疾险末班车指南（一）为什么重疾险是人人必须

重疾险末班车指南（二）重疾险有哪些“坑”？





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梅林静

明亚保险经纪人

纽约州立大学公共管理硕士

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作者：静静lighting