你一定听过香港保险的谣言,但对比内地保险呢?一目了然!

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香港——一个与伦敦、纽约齐名的世界金融中心，对于它有着这样的描述：纽约+伦敦+香港的上班时间能做到全球金融交易24小时覆盖。也就是说香港人下班的时候伦敦人上班了，伦敦下班的时候纽约上班了，纽约下班的时候香港又上班了。这也从侧面证明了香港已成为了继伦敦、纽约之后的世界第三大金融中心。

香港保险：

早在1994年的时候，获得香港政府认可的保险公司就有229家，其中有126家为海外注册公司，103家为香港注册公司。

2016年，香港保险业创造了历史辉煌的业绩，内地访客到香港投保的新增保费更是达到了历史新高，从香港保险业监理处了解到的统计，2016年内地人士到香港的新增投保保费金额比2015年翻了一番，超过了700亿！香港寿险业在2016年迎来了它的“巅峰”。

2018年11月30日，香港保监局（Insurance Authority）公布了2018年前三季度香港保险业临时统计数字。2018年前三季度，香港保险业的毛保费总额（寿险+产险）为3,883亿港元，与2017年同期比较上升6.9%。

2018年前三季度，香港寿险总新单业务保费收入同比上升3.8%至1,211亿港元（不包括退休计划业务，个人新单业务保费收入为1,207亿港元）。其中，个人非投连业务新单保费收入1,074亿港元，同比上升0.5%；个人投连业务新单保费收入同比上升44.2%至132亿港元。



2018年前三季度，香港寿险总有效业务保费收入同比上升6.9%至3,478亿港元。其中，个人非投连业务有效保费收入同比上升2.3%至2,863亿港元，个人投连业务有效保费收入同比上升9.9%至257亿港元。退休计划业务的供款录得73.6%的增长至316亿港元，主要受今年7月份政府推出的终身年金计划带动。

注：新单业务（New Business）保费代表统计时期内新售保单的保费收入；有效业务（Inforce Business）保费代表统计时期内新售保单和续期保单的保费收入总和。

你一定听过的香港保险谣言：

1. 内地保险不允许倒闭，但是香港保险公司可以倒闭

一般拿内地保险公司不会倒闭来忽悠你的，都会搬出保险法：第八十九条 【保险公司的解散及其清算】保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

然而，不得解散不等于不得倒闭。

第九十二条【保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产后未到期人寿保险合同的法定转让】经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

简单来说，就是你的保单会被转让给接盘的保险公司。

总体而言，哪里的保险公司都有可能会倒闭。但不用恐慌，因为目前国内的保险监实施偿二代机制，风险还是偏低的。另外，减少风险的另一个办法是，在买保险的时候要看保险公司的实力、资信，而不能片面追求低价格。

2. 购买香港保险不受法律保护

事实上，购买境外保险理财类产品，应当受到所在国／地区法律保护。亲自抵港购买香港保险，一定受香港法律保护。在国内找地下中介签的香港保单，两地法律均不保护。

香港和内地的法律体系不一样，也不可能需要受到内地法律保护。你去境外购买什么，就受到当地法律的保护。作为香港保险从业者，我从未见到身边任何一个合格的代理人说过香港保险受到内地法律保护这种话。在购买之前，相关的购买风险与收益，都会解释清楚。

3. 买香港保险都是为了洗钱和转移资产

经常听到有人说，买香港保险的还不都是那些要转移资产的有钱人吗？普通人没有必要买香港保险。

这是典型的对香港保险的误解。根据2018年前三季市场表现来看，重疾保单数目出现了一定程度的增长。事实上，这几年香港保险业看到内地中产及以上人士强劲的保险需求，已经设计出很多适合内地居民的保单。国家每年分配给大家的外汇额度为5万美金，大多数咨询的中产家庭（一家三口）配置重疾险都不会超过这个数字，又谈何转移资产？香港的重疾险无论在对于疾病的定义还是在费率上面，都要优于内地保险。

而香港保险真的能洗黑钱？有一位长者曾说过，一切都要按照基本法。犯罪行为不管在哪里，都是要被狠狠打击。根据《香港基本法》第95条的规定，内地与香港可以通过协商依法进行司法联系和相互提供协助。尤其是面对打击违反犯罪的行为时，内地与香港两地在司法协助上的配合由来已久。在香港回归以前，香港就与隔壁的广东省建立了各种合作。香港回归之后，内地与香港的反洗钱合作更是得到了进一步的拓展。

无论是香港的还是内地的保险公司都有“反洗钱”措施。相关部门充分证据证明保费源于投保人的非法收入，保险公司有权终止保单，并配合调查。

如果买的是大额保单，是否就会受到怀疑呢？投保时香港保险公司都会提出填写收入来源，并且对投保人的资产状况进行了解。但只要是通过合法途径所积累的财富，不需要过多的担心，配置保险能有效的帮助高净值投保人实现家庭的保障与财富传承。

4. 香港公司理赔困难

“香港买保险只能在香港医院看病才能赔！”“香港买保险赔的是大额美元银行不接受兑换！”“香港买保险汇率风险会导致将来钱都亏掉！”不只是朋友圈，甚至是连客户自己都差点要信了。

目前香港各大保险公司已经把大部分的内地三甲医院加入指定医院，甚至有部分二甲医院也在其中，并不是只能在香港看病才会赔。事实上，投保时保持最高诚信，申报时提交的理赔资料齐全，让代理人帮忙跟进，有时候甚至最快7个工作日即可完成理赔。

由于香港保单都以美元计价，不少人除了担心汇率风险之外，还担心自己的付款问题以及收取理赔款项的问题。在这里想说，任何以货币汇率的涨跌作为诱导销售的行为都是不对的。事实上，没有人能预测未来十年二十年甚至一辈子的汇率走势，选择香港保险的时候应该衡量清楚，大多数人购买一份保单是跟随着自己终身的，那么在未来的20-30年里，应该把眼光放在货币是否稳定和投资是否分散化方面。

目前能够千里迢迢飞来香港签下几张境外保单的大多数都为中产及中产以上家庭，如果持有多个币种的保单，可以起到分散家庭理财风险的作用。国内个人换汇额度为每年5万美金，而绝大多数赴港购买重疾险的顾客的年交保费都没有超过这个额度，对于交保费的途径也并没有大家想的那么难，关于结汇的限制更是可以通过香港银行开户来解决。

那为什么内地居民要买香港保险？

1. 低保费，高保额，高回报

高保额，寿险保障额比内地高；低保费，香港保费率比内地低两三成。

内地分红型人寿保险的预订利率较低，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，内地保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益。香港保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，皆比内地保险公司大，香港保险公司在世界各地投资回报潜力具大的项目，从而为客户赚取较高的回报。

2. 保障范围广

香港人寿保险，涵盖若干内地不保项目，可以更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。

3. 全球保障

香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港部分保险产品，亦不会规定客户不能使用进口药品。

4. 严核保，宽理赔

保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。

5. 保险公司更具实力

香港的保险业拥有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

6. 监管更严格

香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

7. 隐私保护

香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。

8. 离岸资产管理工具

在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险，具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资，灵活融资管理。

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作者：香港友邦AIA首席顾问团队