为什么人人都需要年金保险 (1)

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用生命换来的钱，让生命更有效

我们来了解一下，为什么人人都需要年金保险，年金保险之所以会让大家产生各种各样的疑惑和误解，很大程度上是因为我们不仅不太了解年金险，更不太知道年金险到底能给我们做些什么？年金险是我们因生命的延续而换来的稳定现金流，说得简单一点，这种金融工具是把我们生命换成了现金流，那么我们到底该如何做好规划，让这笔钱把我们的生命变得更美好呢？

我们最熟悉的保险可能是重大疾病保险，这个保险是解决疾病的问题，我们可以简单地把他理解为救命，还有一些意外险、寿险，则接管了意外和身故的风险，我们可以把它理解为叫偿命，那么年金险它究竟能解决什么问题呢？那么年金险到底是不是我们大家所听说的只是收益比银行高一点的理财产品这么简单呢？我们讲到年金险是一种财富的造血机构，那么它到底能够给我们造哪些血呢？也就是它到底能解决哪些我们的问题呢？只有知道了年金险的功能和作用，才能判断我们自己到底该不该买年金险，或者该怎么做年金规划。

年金险的功能

我们知道年金险最主要的特点是专款专用、长期规划、定期领取，这也是为什么我们说人人都需要年金险。人的一生有很多风险，而法律风险带来的损失无疑是最巨大的，而唯一能够对这样的灾难有对抗性的解决方案的，就是稳定现金流，而在漫长的人生周期当中，养老、教育和婚嫁是我们一生当中很难避开的三个重要阶段，在这三个重要阶段当中，都需要特别大的现金流来支持，这也是为什么我们需要用我们的生命长度来为自己铸就一个稳定的现金流池。那么我们就来给大家聊一聊这个现金流池该怎么建造。

年金险应对百岁人生

第一个现金流池。应对百岁人生，我们该怎么看待未富先老的时代的到来。人生的风险其实是很多样的，比如疾病、意外、衰老都会让我们的财富发生风险，但是有一句话说得特别好，时间不一定可能造就一个伟人，但一定可以造就一个老人。养老问题是我们每一个人一定会面临的巨大风险，我们往往会准备好一笔确定的钱，用于自己的养老。

我们大概会基本算好我们会活多久，按照我们预估的每年的支出，然后这两个数字一乘就是我们的养老金，但是你发没发现这种计算方式有很大的予盾，因为第一我们根本就不知道我们会活多久，更可怕的是我们也不知道，我们每年到底会在养老上花多少钱。所以如果你用最简单的数学思维，你就会发现，当两个数字都是不确定的变量的时候，这笔养老金的计算题你是怎么算都是不靠谱的。英国作家琳达·格拉顿和安德鲁·斯科特在2018年写过一本世界畅销书，叫做《百岁人生》，揭露了当我们长寿时代的生活和工作方式。

你可能都没有想过，我们这一代人很有可能会活过100岁，所以可能我们年轻时候的积累的财富，再怎么精打细算都不一定能够覆盖养老的巨大成本，因为我们会越来越长寿，而长寿可能会成为一种幸福的风险，那么问题来了，养老规划和年金险又有什么关系呢？在养老金的两个变量当中，寿命和年支出既然都不确定，但是如果我们能够确定一个是不是就靠谱很多了呢？年金保险就为我们确定了这个公式当中的一个变量：寿命。

年金险的最大魅力就是每活一年就有一年的现金流，活得越长领得越多，所以年金的现金流是生命等长的。而每年度的养老支出，我们可以提前预估和确定。就让这个养老金的公式变得相当精准，所以说现金流是年金险最主要也是最核心的功能，这个功能就成为了养老最核心的利器，是否可以精确地预测未来养老的现金流储备呢？我们需要提前做好准备。时间是一种风险，但用好时间也是一种智慧。有效利用年金，让现在的你为未来准备一个更好的自己。养老规划的结构一般是自己为自己储备现金流，所以我们来看一下，最好的方案就是自己为自己来购买年金，自己做投保人，自己做被保险人，受益人我建议你一般可以指定为自己的孩子，这样万一我们出现意外身故，子女就可以一次性地领取到一笔身故保险金。

年金险应对子女教育

第二教育树人。父母之爱子，则为之计深远。除了养老规划，子女教育也是年金险最主要和最核心的功能了。人生的风险是很多的，我们会担心自己将来会为种种原因，不能陪伴自己的子女成长，或者不希望自己未来经济上的风险影响到子女的教育，你需要提前为他们的教育金做好准备，在教育的支出上，基本上所有的父母都会选择最好的，

   而怎么判断到底好不好呢？往往我们会直接选择那个最贵的，所以名校相对高昂的学费和境外留学的大额支出就成为子女教育最大的现金流压力，当子女的教育支出不确定的时候，我们可以用年金险确定时间、确定金额的属性，来为子女规划一笔教育资金。教育规划的结构一般是为子女来储备现金流，所以最好的方案就是父母作为投保人来购买年金保险，这个时候请大家一定要注意，你的孩子必须作为被保险人，我们来计算出每一年大概的子女教育预算，然后根据这笔教育金的总额来配置年金险的保险额度，一旦子女进入相应的教育阶段的时候，就可以每一年从保险公司领一笔钱做为教育基金。

年金险应对婚嫁储备

第三就是婚嫁储备了，给你的孩子做出原生家庭的第一桶金。我们经常会听到这样一句话，离的是子女的婚，破的是父母的财，这就是当代年轻人的离婚本质。子女的婚姻总是父母最大的担忧，除了担忧子女婚姻的不幸福，更多的父母开始为子女的婚姻导致的经济损失，未雨绸缪，避免因为婚恋导致原生家庭财产流失。如果你的孩子到了婚嫁年龄，走出原生家庭，在这个时候就需要一笔父母巨大的财产支持，作为他们组织家庭的第一桶金，年金险最大的优势在这个第一桶金上加了一个阀门，给了父母最大的控制权，投保人通过年金的方式将财产赠予给了被保险人，这个时候父母一般充当的叫投保人，子女把它作为被保险人，通过这样的设计，父母的财富就像血液一样通过年金这个枢纽和血管输送给了子女，起到了生前财宣传承的作用。万一子女发生不幸的婚变，父母仍然是保单的所有权人，所以就不会发生财富的重大损失，等于我们用年金险这个工具隔离开了子女的婚姻风险。

养老、教育、婚嫁，人生当中这几段不同阶段都可能遭遇到的风险，我们不可能保证人生的一帆风顺，但是通过合理配置保险，我们就可以将风险降到最小，所有风险的背后都是对于损失承受能力的巨大考验，如果你不能承受损失，那法律上就叫风险了，相反如果你能够承受损失，那就只是一个小小的考验而已，而唯一能够帮你避开人生各种损失、各种抗的，唯有雪中送炭的现金流，所以只要你能够准备好现金流，看似无处不在的风险，最终其实都能够转化为淡定从容的小确幸而已。



                               
作者：盛信香港理財投資