真的有终身续保的“百万医疗”?

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百万医疗险，顾名思义，就是保额达百万的医疗险，一般来说，百万医疗险的免赔额基本都是1万。

根据中国政府网最新数据，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，二级公立医院人均住院费用为5950.0元。

我们大家心里其实都很明白，大病，大事故进了医院，治疗费用超过 1 万元，是分分钟的事。

今年平安e生保的74万案例：黄女士因为家中煤气爆炸导致严重烧伤，整个治疗过程历时 3 个多月，合计花费 105 万！

客户自付金额只有 2.6 万，比例仅 2.5% ！

黄女士下一年可以照常续保，后续医疗费用，继续报销。

这就是百万医疗险的给力之处。

还有一个是我们刚刚做的一个客户理赔，也是平安e生保：

阮先生18年患癌，之前的报销还都是挺顺利的（这个也是享受了正常续保的优势），今年转移，需要用免疫疗法，但是这个药，医药药房没有，需要外购。

之前两年的条款（未经医生处方自行购买的药品或者非医院药房购买的药品）比较模糊，但是今年的条款已经很明确（虽然有医生处方，但药物不是自开具该处方的医生所执业的医院购买的以药品费票据为准），意思已经很明确了。

大家自行可以对比这两个条款，保险公司不会和客户说，包括业务员也不会知道，只有理赔踩坑的时候才会有这个抠字眼的觉察！



01

写在开头

因为不限社保，自费药，进口药都能报销的特点，改善了因病致贫的现状，百万医疗销量十分的好。

然而，与此同时，很多保险公司误导宣传，误导销售和理赔纷争的情况也水涨船高。

最典型的误导是，借业务员之口，大部分人都认为保证续保，是百万医疗险的好与不好的唯一决定性标准。

问问能保证续保，就买，而不保证续保的，不管条款好不好，总之就不买。

那么这个百万医疗险，真的保证续保吗？

02

什么是保证续保？

根据《健康险管理办法》，保证续保的条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

简单点说就是：

1. 不能停售

2. 不能涨价

3. 即使理赔过大病，第二年也不能加费，不能除外，不能拒保，而且还是交跟去年一样的保费，条款也不得变更，得继续一如既往的罩着你

4. 保障至终身

能满足以上4点的保证续保医疗险，仅仅只有2款: 国家医保，和税优健康险。

所以，很负责任的说：目前市面上在售的没有终身保证续保的百万医疗险！



最多是3、5或十几二十年内保证续保。

可能有些人要说了：你胡说，我买的某某百万医疗险就是终身保证续保的！

究其原因，其实他们是弄混了“ 连续续保 ”和“保证续保”这两个不同的概念。

03

“保证续保”和“连续续保”的区别

连续续保，有条件。保证续保，无条件。乍一看非常相似，念起来似乎也差不多，所以很容易误导消费者。甚至，有许多公司的保险业务员，甚至自己都还没弄清楚两者之间的区别，就开始对外鼓吹自家的产品终身保证续保。就此，6月13日，银保监会发文：

1. 明确“连续续保”不等同于保证续保；

2. 短期健康保险不含有保证续保条款；

3. 确认保障期限，谨防宣传误导。

然而，即便是银保监会官方发文，依旧挡不住保险公司或有意，或擦边的误导宣传。

上面这个就是典型的误导宣传，给人貌似一种安全感。而事实上，能耍滑头的地方很多（销售人员很多都不一定搞清楚，客户更加不用说了）。可以续保：保留停售权益，可以单独涨价，可以除外责任，甚至提高产品总保费......停售了你就续不了，或者涨价到你不愿意续保的价格...总而言之，两个字，不稳。保证续保：不停售，不涨价，不除外，想续就能续。

04

听说它们保证续保？

某些百万医疗险，被消费者误认为是【保证续保】的产品。举几个栗子：1. 泰康健康尊享B：年最高可报50万，终身最高可报300万。第二年续保需要审核，可以拒绝承保。不能单独购买，必须捆绑主险。2. 华夏医保通：终身限额500万。最大的亮点是停售仍然可以续保。不能单独购买，必须捆绑主险。3. 支付宝好医保：保证续保仅6年，如果6年之后产品停售了，想买也买不到了。这几款百万医疗，都无法同时满足上文我们说的保证续保的4个条件。
业务员口中的保证续保，确定，一定以及肯定，是有条件的连续续保。一定要看条款，研究文字，千万不要听风就是雨，到头来，这个雨还是需要自己承担的！

05

买百万医疗要注意点什么？

终身保证续保终究是场梦，忘了它，毕竟几百的东西，理赔额度高达几百万，尼玛，这是想要让保险公司成为慈善机构吗？NO!

所以对于百万医疗，还有许多硬核的关键指标。

保什么，报销比例，免赔额，续保条件，职业范围，是不是重疾0免赔，是否捆绑销售，能不能垫付医药费，有没有绿色通道…...这些都是非常重要的。

现在谁的朋友圈没有轻松筹，水滴筹，各种筹？

罗一笑，刘凌峰事件，狂踩民众信任感。讽刺的是，他俩都还是成功筹到了目标数额

06

续保条件很重要

虽然终身保证续保是个梦，但是！续保条件是非常重要的~

至少要满足2点：

1. 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；

2. 续保无需保险公司审核。

说简单点就是：即使去年赔了几十万，今年续保，不单独涨你的保费，照常罩着你。

客观来讲：保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，减少自己的经营风险。现在医疗费用年年涨，任何想稳健发展的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。

知道了这个常识，不要再纠结于保证续保。选续保条件好的，足矣。

续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

尊享e生、平安e生保、微医保、好医保，都满足以上标准，是非常优秀的续保条款了。

07

写在最后

2016年8月，第一款百万医疗险“尊享e生”问世，因保额达到100万，被称为百万医疗险，此后同业竞品也延用了100万保额。

在去年初，众安推出尊享e生2017版时，进行了“提保额”的升级。一般医疗保额升至300万，癌症保额同步升为600万，这个额度刷爆市场，如今已经是百万医疗险的标配。

很多百万医疗，也陆续延用了这个额度。

提升保额至600万，是有现实因素的情况。

近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约130万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万。

国外医疗水平技术更加先进。

美国批准了首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约300万人民币。

虽然目前还没有引进到中国，但它说明：随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。

好多疾病，不再是治不治得了的问题，而是有没有钱治的问题。以后的癌症和现在的高血压差不多，是一个长期性的慢性病，只要有钱，突发时间控制住，后续就是稳稳的平淡生活。

百万医疗险，填补了社保的不足，高额的医疗费用，也不怕了。

结论：保证续保，不值得纠结。

买就对了。

历史的长轮，总还是会出现更惊艳的一笔，就像现在各个政府推出的补充商业保险，健康饮食，加强锻炼，保护好自己的身体，是投保最有利的载体。

最后希望我们能在大家的信任中越走越远。。。。。。



END



内容来源：部分来自熊嫂工作室

图片来源：网络

排版编辑：杭州达点

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2021.1.13

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作者：杭州达点信息咨询