2021重疾险新规解读:未来要保多少钱才够救命?

白刃玄衣及

重疾险也即重大疾病保险、大病保险，当被保者发生保险合同保障范围内的任一疾病时，保险公司会依据合同的约定一次性支付赔偿金额。

重疾险上多少保额是因人而异的，个人需要以自己的家庭情况、个人身体状况、个人收入情况等方面作为参考进行选择。一般情况下，重疾险的保额选择不宜过少，最低保额也要十万元作用。如果个人收入较多，家庭情况较好的投保人，保额越高越好。



2021重疾险变化新规解读

2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。



新规对2007年制定的重大疾病保险的疾病进行了修订，主要有优化分类、增加病种数量、扩展疾病定义范围三大变化，将于2021年2月1日起正式生效。

新规将原有25种重疾定义完善扩展为“28种重疾+3种轻疾”。



重度疾病类型增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种，并首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

此外，新规还扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义，理赔进一步规范。



改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单有重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的大降价，不会出现。

那么，面对重疾险新规，未来要保多少钱才够救命呢？我们接着往下看。

只买了10万保额的人后悔了

95后公务员小刘身患淋巴肿瘤，在获赔保险金10万元后。却有些后悔了...其实人在生老病死中，人们常常是无力又无可奈何的。以前总觉得疾病很远，可是当身边的亲人朋友们突然遭遇大病变故，这才猛然发现，其实那些离我们遥远的癌症、重大疾病就发生在自己身边。针对这个话题，那么今天小编就来带大家一起了解一下，最近发生的这个特殊的保险案例。



95后的小刘本科毕业于一所重点大学，是上海一家企事业单位的公务员，妻子吴女士是同单位的财务会计，有个3岁的儿子，夫妻两个贷款200万买了一套两居室，日子也算过的温馨幸福。



2019年，小刘购买了一份10万保额的重疾险，同事知道后曾笑他：公务员待遇这么好，还用得着买商业保险啊，是不是让人忽悠了。

2020年初，小刘在单位突然晕倒，同事将其送往就近的医院，结果诊断出来是淋巴肿瘤，需要进行切除，手术进展很顺利，医药费报销80%之后，剩下的20%也让他倍感压力，每个月要养房贷、要养孩子，手术后不能继续上班，家庭收入急剧减少，此时小刘想起自己购买的保险，整理资料后申请理赔金，之后没多长时间就到账了。同事去看他的时候，纷纷觉得他有眼光，可是小刘却说道：还是很后悔，要是自己买50万保额就好了。

医生：重疾险保额要50万起步

如今，重疾发病率越来越高，但随着医学科技的发展，发生重疾的生存率也越来越高。一旦发生癌症，需要给付巨大的金钱代价。若能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在发生大病的情况下，提高生活质量，延长生命。可这一切，要付出很大的开销的。



如今大家基本都认识到了重疾险的重要性。但市场上很多客户购买重疾险保额只有10万左右。专业分析重疾险保额100万甚至更多才行。那么100万重疾治疗费用怎么构成的呢？

医生说，良好的治疗，费用至少准备50万

在重疾治疗的过程中，有很多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品是需要自己给钱的，用社保是报销不了的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。四川省人民医院肿瘤科的三级专家告诉笔者，一个人发生了癌症至少需要50万的医药费才够。



医生说，良好的康复，费用需要20万——40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。在治疗重疾的这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很多的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。



弥补收入的损失，因人而异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

物价涨，医疗费用也涨



人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

根据大病的治疗费、康复费与收入损失，再加上未来使用时的贬值因素，现在准备100万甚至更多是必要的。

投保重疾险保额杠杆比最重要

重疾险主要保险责任是重疾（保险的保障范围一定要了解清楚），其他附加的责任其实是次要的，买重疾险最应该注意的是杠杆比，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大，才能让我们买得起够的保额，否则就会保险用时方恨少，治病的钱儿不够了。



重大疾病对人的身体伤害还是很大的，所以在医学上，癌症有5年生存率的说法，即经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁；如果5年后没有复发，那么再复发的可能性就比较低了。所以重疾之后的5年是一个重要的恢复期，这5年里需要多休息、心情开朗、多补充营养等，所以是不能直接上班的，那么收入哪里来呢?



重大疾病和医疗险的不同在于，医疗险属于报销补偿型的，只能是按花费比例报销，起到减少损失的作用，而重大疾病的赔付金额可以覆盖营养品、在自己修养期间的康复费用、家庭生活费用、孩子以及老人的开销支出等等，都是在购买重疾险保额时需要考虑的东西。



你的家庭经得住意外和重大疾病的风险吗？如果不能，建议选择商业保险作为补充保障，宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院。保险很复杂，究竟怎么买？不妨多听听身边的代理人怎么说，提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱。

               
作者：福星一保通