99%的人买重疾险贵了3倍,2021性价比最高的重疾险测评

小雨敲窗y

本月31号，所有旧定义重疾险全部下架。

距今还有15天！‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最近，保险公司和代理人们卯足了劲儿吆喝不说，各家自媒体也跟着嗨了！







（直接截取了一部分）

全是“抓紧上车”、“最好现在就买”、“错过亏损几十万”等，种种贩卖焦虑的字眼。

标题党也就算了，吸引流量嘛，可里面的内容，你倒是写点有用的啊！

全是买它！买它！买它！



更有甚者，两句话就放一个投保链接，生怕别人不会手抖点进去，又生怕不会一冲动就稀里糊涂投了保！



同样作为保险自媒体工作者，我一直认为好的合作关系，都要有利他性。

今天我站在大家的角度上，来梳理一下这个事，写点真正有用的干货！

1

首先是重疾新规的事。

相比老定义条款，新定义癌症、严重心梗变严格，重大器官移植变宽松……

说来说去，两定义条款这个你宽松一点，那个我宽松一点，没什么实际意义，就是医学上规范更加严谨。

但有一个变动，对咱们来说，亏大了。

新定义中甲状腺癌分级赔付，高发I期及以下从重疾“打入”轻症。

为什么说亏大了，且看数据：



无论男女，甲状腺癌都稳居重疾榜首！癌症理赔占比最多的还是甲状腺癌！

这些真实客观的数据意味着什么？

极大可能，买旧定义最少拿100%的保额，买新定义变成了最多30%。

也就是买100万保额，最少少赔70万！

对了，为什么说最多30%？

因为新定义轻症还“限高”了，最多赔付30%。

我不否认从医学角度说，甲状腺癌治疗周期短，花费低，列为轻症无可厚非等等。

但是，我不管，既然已经不幸得了传说中的“富贵癌”，我就要拿多多的钱。

100%保额，一分不能少。

到时候换房子、买大奔，它不香？

可能，还有人在纠结，新定义也有好处，小孩子才做选择，我全都要！

可以。

目前，已有42家保险公司提出择优理赔：



要注意的是，购买旧定义重疾险，才有享受择优理赔的资格。

你稍微想想就知道为什么了。

买新定义也择优理赔的话，岂不是改了寂寞？

2

在说怎么挑之前，先给新朋友简单科普一下重疾险，老朋友可以下滑跳过。

重疾险就是保大病，像癌症，冠心病，脑中风（发病率top3）等，一般旧定义重疾险保100-120种。

患重疾，达到理赔条件，直接发钱。



这钱干啥都行，看病、买药、买营养品、孩子教育、老人赡养……甚至就像我前面说的，治病剩下的钱，换房子、买大奔也没人管你。

有些人可能觉得自己年纪轻轻，离重疾还很遥远。

但是据客观数据显示，癌症已经不再是老年疾病了。



根据2020年10月杭州七大医院27万人体检大数据显示，近36%的人查出甲状腺结节！

其中，还有位24岁的年轻人，刚踏入社会，就确诊了甲状腺癌。

等到哪天，你觉得身体状况变差，考虑买保险时，或已需要加双倍保费，甚至有可能直接被拒保。

所以，预算允许，我一直提倡早买。

不仅是从患病率角度出发，还是因为保费便宜。

以下为某款重疾险费率表：



越早买，费率越低，保费越少，相应的，杠杆比就会越高。

3

弄清楚为什么买旧规了，我们再来说怎么挑。

首先要明白，标配的重疾险需要保障的责任：单次重疾+轻症+中症。

其次，考虑需求和预算选择附加责任。

下面是重疾险责任重要程度一览表：



其中三星及以上是我们买重疾险必须着重考虑的，其他的都影响不大。

这里要特别注意一下健康告知！

对于健康人来说，这个自然也是无所谓的，如果身体已经出现一些小毛病的，则需要最先关注这个，以免被拒保，或者到时候出险拒赔。

下面是我根据责任重要程度，从238款重疾险中整理出的高性价比重疾险榜单，供大家参考：



第一梯队：责任好、杠杆高。

第二梯队：责任全，保费低。



多次赔付涉及到分组。

分组：疾病分组，每组只赔1次，赔过后这组内其他4种疾病就不再赔了

不分组：只要不是同种疾病就赔

因此，按分组和身故责任，我将多次赔付重疾险划分了两个梯队：

第一梯队重疾不分组、身故责任可自由选择;

第二梯队不分组捆绑身故，要么分组不捆绑身故。

4

最后，我详细介绍一下上面榜单中，单次和多次赔付中第一梯队的四个产品。

1、超级玛丽3号MAX



最接近重疾险完美形态的一款产品。

保障全而优，保额充足！

60岁前重疾多赔80%保额，也就是说买50万，多赔40万，几乎买一送一。

重疾险市场赔付比例顶配的存在！

举个栗子，

投保超级玛丽3号MAX，50万保额，60岁前，不幸确诊轻型甲状腺癌，赔90万；

投保新定义产品，同样50万保额，确诊轻型甲状腺癌，只赔15万；

差了整整75万！

别说换房子，小城市都能全款拿下一整套了！

其次，超级玛丽3号MAX的中轻症赔付比例也很友好。

首次确诊中症，额外赔付15%；首次确诊轻症，额外赔付10%，并且，原位癌（极早期恶性肿瘤或者恶性病变，高发轻症top1）还能额外赔付1次。



要知道，60岁前，很多人可能都还承担着沉重的生活压力，房贷车贷，老人子女……

别说是重疾，轻症、中症恐怕都难以承受。

所以，超级玛丽3号MAX的中轻症额外赔付，对这类人来说，更实用！

另外，超级玛丽3号MAX还有两项可选附加责任：癌症二次赔和特定心脑血管疾病二次赔。

罹患过重疾，身体免疫变差，复发率相对常人更高，尤其癌症和心脑血管疾病。

花单次赔付重疾险的保费，享受高复发疾病二次赔的责任，还是十分划算的！

虽说超级玛丽3号MAX是消费型重疾险，但到70、80岁如果没出险，还可以退保拿回现金价值（退保能拿回的钱）。

假设30岁的刘小姐，投保30万，缴费20年，现金价值表如下：

向上滑动阅览



我们可以看到，79岁退保的话，现金价值为9万3900元，高于已交4236*20=8万4720的保费。

所有消费型重疾险退保都是可以退回现金价值的，下面我就不再一一赘述了。

2、达尔文3号



信泰有意思了，双R发射！

重疾保障和赔付比上，达尔文3号几乎都不输超级玛丽3号MAX。

也是60岁前，赔180%。

不同的是，超级玛丽3号MAX侧重中轻症60岁前确诊额外赔，达尔文3号则是特定疾病额外赔——

高发中症：中度脑中风赔2次，赔付比例60%。

高发轻症：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术/介入术，也赔2次，赔付比例45%。

客观数据表明，我国是目前中风风险率最高的国家，高达39.3%，且54%的患者5年内会再次复发。

微创冠状动脉搭桥术/介入术往往治标不治本，尤其本身就有三高、冠心病家族史者，复发风险更高。

比如心肌梗塞，每复发一次严重一次，且复发率在8.7%-29.6%。

所以特定疾病额外赔，也相当实用！

3、康惠保2.0



【前症+轻症+中症+重疾】的保障形态仅此一家。



所谓前症就是比轻症再轻一些的疾病，是疾病治愈和恶化的拐点，治好了，就免受重疾之苦了。

下面是8种前症的演变走向：

肺结节，3年左右——肺癌。

宫颈上皮内瘤变，5年左右——宫颈癌。

萎缩性胃炎，临床医学证明，5~10年——胃癌。

大肠息肉，任由它恶变，5年左右——肠癌。

乳腺导管上皮非典型增生，情况严重，6年左右——乳腺癌。

Barrett食管手术，约4年左右——食道癌。

膀胱鳞状细胞化生，如有恶化，小于5年——膀胱癌。

其中宫颈上皮内瘤变最常见。

假设保额50万，赔付15%，7.5万直接拿去做了子宫颈椎手术，可避免其恶化成宫颈癌。

而且患前症也可以豁免，后面的保费不用交，轻中重症的保障依旧在。

岂不美哉！

还有，康惠保2.0得免体检保额非常高。

投保时，健康告知无异常，那么40岁前最高可买70万保额,。

60岁前确诊重疾，还可额外赔付60%，合起来就是112万。

重疾险免体检保额的历史之最！

轻中症赔付也在属重疾险市场前列。

中症赔2次，60%；轻症赔付3次，分别是40%、45%、50%。

另外，其癌症二次赔无需附加，并且，第二次赔付，仍有20%的额外赔付。

可附加的12种心脑血管疾病二次赔，第二次，也有20%的额外赔付。

想买超级玛丽3号MAX或者达尔文3号，但是介意异地投保的朋友，可以考虑它。

说到这了，就先插播一下异地投保。

银保监官方号转发的一篇关于异地投保的文章中，解释的很清楚。



异地投保是对保险公司的限制，不是对投保人的限制。



所限制的区域是指保险公司销售区域，而非只有这个区域的人才能投保。

如果适合你的产品所限制的区域，不包括你的所在地，但保险公司有比较完善的线上理赔服务，也是可以放心通过互联网投保的。



4、守卫者3号



第一梯队的多次赔付重疾险中，守卫者3号仍排第一名。

因为它在不绑身故、不分组的情况下，比其他同类的产品便宜10%以上。

首次确诊重疾，保单前15年，额外赔付50%；第二次确诊重疾，额外赔付20%，间隔期1年。

双额外赔付get！

中轻症赔付力度为重疾险产品主流水平。

中症赔2次，分别是50%、60%；轻症赔付3次，分别是30%、40%、50%。

高发轻症覆盖率100%，且其中3种划分成了中症，赔付额度更高！



另外，守卫者3号有一个恶性肿瘤治疗津贴的可选责任——

被保人确诊癌症1年后，无需持续治疗，每年补贴30%基本保额，最多给付3年。

也就是说，买50万保额，每年额外赔付15万。

高于普通工薪家庭1年的收入！而且从费率来看，女性投保更便宜一些。

考虑买重疾多次赔产品的话，建议优先考虑这款。

同样，想买超级玛丽3号MAX或者达尔文3号，但是介意异地投保的朋友，也可以考虑守卫者3号。

话说，旧规实行13年，才迎来一次改革，某些人撒了欢的卖产品也可以理解！

但是，他们炒他们的，咱们不要自乱阵脚！

有什么不懂就留言，产品精准咨询可以微信私聊我，就这样，我退下了。

可以看下我本人第一次出镜的视频，记得关注哦！

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作者：考拉保保