【短期年金】国寿鑫耀东方vs增额终身寿

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之前，我们详细介绍过增额终身寿险依托现金价值的确定性增长、减保功能、寿险属性实现教育安排、养老规划、健康险替代、资产传承以及强制储蓄的用法。

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上期短期年金横评：

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那么除了投保人根据自身情况完成未来规划的以上用途外，单纯从产品角度，增额终身寿险同样可以借助灵活的减保操作实现各类年金类险的替代作用。今天，我们来说说增额终身寿险对短期快返型年金的替代效果，以中国人寿开门红短期年金鑫耀东方作参照。

短期年金：国寿鑫耀东方

增额终身寿险替代参考：横琴传世壹号、光大永明光明至尊、百年鑫越人生

横评参数：被保人30岁男性，年缴保费10万元

横评组别：缴费期趸交、3年、5年，满期10年

一、“满期”利益对比

增额终身寿对短期年金险的替代效果，我们从两个角度来评判。

一是，增额终身寿险能否实现年金险到特定年限规划好的现金领取。

二是，同样的领取方式，增额终身寿对消费者总的利益是不是更高。

比如下表中鑫耀东方选择趸交，每年交10万，

年金领取方式：

35-39岁，每年领取20000元*5年，

40岁，满期领取18760元，合同结束。

很显然，增额终身寿险因为可以在现金价值的基础上随时减保，所以想做到鑫耀东方这样到特定年限领取固定金额，也不难。



为了更好的呈现替代效果，我们就选取市场中上梯队的三款增额终身寿险，按国寿鑫耀东方同样的存入和领取方式做横向对比。

和鑫耀东方一样的年龄和金额领取后，被保人40岁时：

横琴传世壹号、光大永明光明至尊、百年鑫越人生剩余现金价值分别为26319元、14405元、7810元，由于光明至尊和鑫越人生，前期现价发力不足，因此在趸交上有所落后，只有横琴传世壹号超过鑫耀东方的满期金18760元。

同样在40岁进行合同终止操作。

从趸交来看，增额终身寿类三款产品和鑫耀东方差异不是特别大，但因为40岁后，鑫耀东方合同结束，增额终身类产品还能持续增值，在后期将拉开差距。

选择3年缴费，每年交10万。

增额终身寿险提升收益的替代效果同样显著，有两款增额终身寿险对应鑫耀东方满期时，总利益都有不同幅度提升。和鑫耀东方相比，增额终身寿的灵活性和收益都更有优势，可作为短期年金的替代。



二、万能“账户”说明

看到这里可能有些朋友会提出质疑：

“国寿鑫耀东方年金领取可以进入万能险继续增值，买这种短期年金买的就是万能账户，只比主险收益是不是不公平。”

这里集中解答下。

这个问题非常简单。

只要知道万能账户不是某一个险种专属，而是随时可以投保、增加的工具就够了。万能账户本身是和主险分开的，相当于主险领取的钱不用，就继续放在账户里增值。

比如3年缴费的鑫耀东方在35岁时领取的6万，可以领取，也可以放进万能账户；换到增额终身寿，当年自定义减取的6万如果不用，同样可以放进万能账户增值，在市面上寻找可以单独投保的万能账户完全可以实现，甚至选到保底利率、结算利率更高的账户。

领取和进入万能“账户”是保险金的两种处理方式，对比增额终身寿险替代利益，前面采用的相同领取的对比角度，进入到万能“账户“，就看个人发挥了。万能账户的选取方式，可以参考：该如何选择万能账户？

                                               

三、替代建议

增额终身寿虽然功能强大、收益比主流年金高、现金提取灵活，但应用起来也有需要注意的地方，如现金价值超过本金前的减保操作需要更加谨慎。



选择5年缴费，每年交10万。

传世壹号、光明至尊、鑫越人生现金价值超过本金的年限分别为6年、6年和7年，而后几年快速增长。若按照鑫耀东方年交的方式，第5年即开始领取，对增额终身寿的没进入快速增长的现金价值折损比较严重，固定领取方式下整体收益不如鑫耀东方。

但同时可以看到，若前期没有领取，同样到45岁时，增额终身寿现金价值经历过快速增长期后，即便是前期领取后不占优势的百年鑫越人生，整体价值仍超过鑫耀东方很多。

这也是增额终身寿险为了保持长期稳定增长、前期集中分摊经营成本而做出的平衡。实际操作时，就不建议不考虑用途硬着头皮一定按照这种特定但不合理的方式减保了。

四、总结

1.作为短期年金的替代选项，市面上中上梯队的增额终身寿险，收益更高、领取更加灵活，短缴费期更加适用（如横琴传世壹号）。

2.但如需增额终身寿险在早期实现领取，需选择前期现价快速返还梯队，现金价值在后期发力的梯队，不太适合早期领取（如光大光明至尊和百年鑫越人生）。

3.增额终身寿险中、长缴费期年金替代时，现金价值回本年限稍长，过早领取对尚未快速增长的现金价值损耗过大，不建议作为中长缴费期、且领取较早的年金替代。

4.同时，相对于越来越受领取限制的年金+万能账户形式，增额终身寿险领取资金的处理方式更加灵活，可以根据全行业万能“账户”质量，自由选择更高保底利率、结算利率的万能“账户”。

5.作为短期年金的替代，只是增额终身寿险众多优势的一项，增额终身寿险的魅力是：其100%写进合同，确定性的增长，不受金融大环境、保险公司投资盈利水平的影响；还能不过分受限制的领取，无论是领取出来使用，还是短期需要贷款拆借，都极为便捷；还可以实现教育安排、养老规划、健康险替代、资产传承以及强制储蓄等多种不同群体不同场景的使用方法。

所以，当你考虑快反年金时，完全可以再看看增额终身寿，说不定更香呢？

the end.


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作者：大鱼测评