研究了70款定期寿险后,告诉你定期寿险到底买什么

向往草原403

撰稿：网叔保险研究小组小组成员构成：网叔，网叔助手1人，保险资深研究员2人支持本文主题：定期寿险高性价比产品汇总本文版本号：DQSX1.0定稿时间：2020年2月有效性：3个月左右有效性说明：1、如果有更好的产品出现，会出现版本更新；2、一般一个季度会进行版本迭代。  寿险作为最简单保死亡的产品，是每一个上有老下有小的成年人，都应该配置的一份保险。 2019年以来，各家保险公司对定寿的竞争非常激烈，时不时就有新产品冒出来。
比如最近就上线了一款性价比还不错的定期寿险：华贵大麦2020。
那么，面对这么多的产品，我们们该怎么挑选呢？ 今天我们们就来梳理一下市面上的产品，哪款最值得买？  成年人，为什么一定要买定期寿险？ 我们们假设一个场景：
一个幸福的三口之家，夫妻俩在上海奋斗多年，终于贷款买了新房，一切似乎都在朝着越来越美好的方向前进。
这个时候，家庭支柱突然离世…… 那么，留给另一半的将会是：几百万的房贷、孩子几十年的抚养教育……
而寿险，就是帮我们们解决这些问题的。
一份寿险，每年花很少的钱，就能把这种风险转嫁给保险公司。
不管是疾病还是意外造成身故，都赔。
当然如果是孤身一人的独行侠，既没有父母要照顾，也没有小孩要抚养，这种情况确实没必要购买定期寿险。
但活得无牵无挂的毕竟是极少数人，大部分人都有自己的家庭，肩上有责任要承担。
只要有责任，定期寿险就必不可少。 定期寿险说白了，就是替我们们完成家庭责任的保险，是为家人买的。  定期寿险怎么挑？ 定期寿险保死。
死的过程五花八门，但结果没有任何差异性……
所以挑定期寿险也非常简单。
保额，保障期限不变的情况下下，主要看保费谁便宜。

至于产品之间的差异……

非常小。
我们下面随便挑几款产品给大家讲解：


大家主要需要关心的是免责条款……
但差异真的不大。
主要就是对被保险人的故意伤害、投保第一年内自杀、酒驾或吸食毒品死亡这些情况，几乎都一样。
个别产品可能也会多了几条。但都是战争、核爆炸等导致的身故，属于极端的动乱环境。和平年代也遇不到。
几乎可以做到忽略不计……
然后是购买的门槛，健康告知，吸烟问询、投保职业要求……
差别也非常微妙。

除了个别产品要求稍微严一点外，跟重疾险、医疗险真的没法比。
所以可以说，保费几乎决定了定期寿险的一切。  当前市面上的定期寿险，哪款最值得买？ 在研究了近70款定期寿险后，我们们特意选了其中性价比相对较高的12款网红定期寿险，一一列在了下面表格里：


最终选出性价比最高的4款，具体测评如下：


产品具体如何？
下面我们逐个分析。
1、国富定海柱1号
定海柱1号是国富人寿刚推出不久的产品，是目前市场上价格最低的定期寿险。
100万保额，交30年保到70岁。30岁男性是2220元，女性是每年1320元。
比很多同类定期寿险便宜20%。
可谓白菜。 除了常规的身故和全残保障外，定海柱1号还有4个很有特色的权益。 （1）保费豁免（可选）
可选被保人轻症/中症/重疾豁免。只要得了这35种轻症、20种中症、108种重疾中的任意一种疾病，后续的保费就可以免交，继续保障身故或全残直到合同结束。
如果100万保额，交30年保到70岁。
附加这项责任，男性保费要贵197块，女性贵100块。 这项责任的好处是，避免家庭支柱得了重疾之后，收入骤减或中断。
加不加完全看个人，反正也不贵。 （2）延长保障时间
只要在51岁之前，保单交够5年，就可以申请转保为更长期限的定期或终身寿险，不需要重新过健康告知。
这项权益只对小部分人有意义。
比如年轻人迫于经济压力，不想透支太多预算，然后选了保障20年的。
后来条件好了想延长保障就可以用。 （3）增加保额
前面保额买低了，想加保的话。
加保的保额保费将以投保年的年龄计算，不会涨价。
有一定价值，但申请需要体检报告（怕你骗保）。 （4）年金转换权益
55岁后，保单交够满5年，可以把定期寿险转换为年金险。
这主要是考虑到一部分人在55岁以后，孩子长大了，家庭责任没了。那么，寿险的保障也就不需要了……
那么，就把定期寿险变成养老年金险吧。
这个功能总体来讲因人而异。
但这款产品也有两个不足的地方：
一是它的健康告知比其他三款产品要严格很多，像抽烟饮酒都会被问询到，情况严重的可能直接就拒保了。
二是限制高危职业投保，消防员、刑警就买不了。 国富定海柱1号购买渠道：


2、华贵大麦2020＆同方臻爱优选
我们把这两款产品放在一起说，是因为两者相似度太高了。
两款产品的健康告知宽松，都只有3条。像怀孕、肥胖、吸烟这些情况的都可直接投保。

这两款产品的保费几乎是一样的。
假设买100万保额，交30年保到70岁，30岁投保。
华贵大麦2020，男每年交2371元，女每年交1406元。
再看同方臻爱优选，男每年交2377元，女每年交1407元。

价格跟定海柱1号比，也只贵了7%不到，性价比很高。
两款产品如果有区别，也就稍微一点：
一是最高保额限制不一样。大麦2020可以买到350万保额，臻爱优选最高300万保额。
二是缴费期限不一样。大麦2020的缴费期限选择性更多，可以选择缴到60岁、70岁，臻爱优选则不能。
三是大麦2020加了定期/终身寿险转换权。
大麦2020可以先和保险公司解除原先的合同，然后重新购买其他指定的定期寿险或终身寿险的时候，可以不做健康告知。
可是一般有保险常识的人谁会买终身寿险？所以转换权看看就好。
总之，几乎一模一样。
同方臻爱优选购买渠道：


华贵大麦2020购买渠道：



3、瑞泰瑞和（升级版）
瑞泰瑞和的这款定期寿险，健康告知是同类产品里最为宽松的。不涉及肝炎，是乙肝病毒携带者、大小三阳都不影响购买。
尤其对女性更友好，有乳腺结节的，或者怀孕了都可以放心买。


其次，女性费率也更低。
30岁女，100万保额，交30年保到70岁，每年是1430元。 所以，女性朋友买定期寿险的话，可以考虑瑞泰瑞和（升级版），健康告知最为宽松，保费也合理。
瑞泰瑞和（升级版）购买渠道：



定期寿险配置建议 上面这四款产品代表了目前定期寿险的最高性价比，无论哪款产品都有它自身优势。
符合健康告知，没有特殊需求和品牌偏好，挑便宜的买就行。
PS：像定海柱1号，虽然在当前定期寿险中是最便宜的，但它的健康告知相对严格，不符合就买不了。 对于之前以前已经投保过的朋友，如果价格相差不多的话，就没有必要来回折腾退保了。
除非购买新产品便宜已经完全覆盖退保的损失，并且健康状况允许。

温馨提示：
做保险购买决策，产品更新迭代权重一般只占10%左右。
不要过度执着未来一定会有更好的产品出现而让自己长期在没有保险保障情况下“裸奔”。
风险的出现具有一定的偶然性。
就像新型肺炎，去年12月的时候没人知道它会如此的严重。更不会想到最终会导致全国人民在2月不能出门，必须戴口罩出门。
具体来讲，这些偶然性主要表现在：
我们身体健康变化的偶然性，尤其30岁以上的人或多或少有影响投保的健康因素，而这些因素随时都在变化。
出险的偶然性，我们接触的案例中，有今天投保，下周出险的，也有过等待期出险的。
此外，就是外部风险的偶然性。比如各种意外和无常。
总之，一定要把握好自己保险配置的节奏。

重要提醒：
购买保险的时候一定要认真阅读健康告知。
看不懂留言问网叔。

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