重疾险这些坑,别说我没提醒你

执着等待等wc

“

“都是保大病，有了医疗险还要我买重疾险？真坑！”

“不是说了重疾险确诊就能拿钱吗？真坑！”

“疾病种类比别人多，理赔概率怎么没别人高？真坑！”

“理赔条件那么多，还那么苛刻！真坑！”

”

不会吧阿sir，重疾险竟然有这么多坑？？



01

第一个坑：重疾险和医疗险是一样的

重疾险保重疾，这个我们都知道。

但很多人一知半解，理解成什么呢？

都是保病的，那是不是：

· 有了重疾险就不用买医疗险了？

· 有了医疗险就不用买重疾险了？

如果你是这么想的，那你被“坑”了。

第一，一旦罹患重疾，会面临什么样的支出？一是直接损失，二是间接损失。

直接损失，就是治疗费了。

治疗费的一部分我们可以通过社保解决，起付线上，封顶线内，可以按比例报销。

而医保不能报销的部分，除了封顶线外，还包括自费药、进口材料、ICU重症监护室、检查费用等，这些都不在社保报销范围之内，而且费用也特别昂贵。



这些治疗费用，重疾险、医疗险确实都可以覆盖。

然而，重疾带来的不仅仅是高昂的医疗费，还有因工作中断而造成的收入损失，以及后期的康复费用、护理费用、营养费用等等。

这些间接损失比直接损失更可怕。

一个年收入30万的人，可能重疾本身的费用只需要20万，但因此不能继续拿到30万/年的收入才是更大、更可怕的损失。

却最容易被人忽略。



这些间接损失无法通过医疗险解决，因为医疗险是实付实销的保险。

你说，有了医疗险就不用买重疾险了，可以吗？

第二，重疾险的保障范围是合同所规定的疾病种类，必须符合理赔条件才可以赔付。

不在疾病列表中的，不属于理赔范围。

而现实中，我们面对的医疗问题不仅仅是大病，或者远没有达到重疾标准。

这部分的损失，重疾无法覆盖，但是医疗险却可以。

你说，有了重疾险就没必要买医疗险了，合理吗？

02

第二个坑：重疾险确诊即赔

· “重疾险必须买，这种保险只要确诊生大病了，马上就能获得几十万的保险金。和医保完全不一样。”

这句话熟悉吗？

可以说是重疾险最大的“坑”之一了。

实际上重疾的理赔分好几种，确诊即赔只是其中的一种，比如最常见的恶性肿瘤，不管是不是进行了治疗，只要确诊，就可以向保险公司申请理赔。



有些疾病需要在确诊的基础上进行一些治疗才可以申请理赔，比如重大器官移植、良性脑肿瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。不仅要确诊，还需要做移植、搭桥、透析或切除等相关的手术，才能申请理赔。



还有的疾病确诊后还要观察一段时间或者达到某种特定状态才能获得理赔，如脑中风和脑膜炎后遗症，虽然确诊了，但合同中还明确要求：一是要180天后，二是要看是否留下严重后遗症，才能赔付。



除此之外，有一些多次赔付的重疾险，会设置两次赔付的间隔期，没有达到间隔期，即便确诊了，也拿不到第二次赔付的钱。这些都是写在合同了的。

因此，如果你相信了“重疾险就是确诊即赔”这个说法，那就下一个被拒赔的，可能就是你。

03

第三个坑：重疾种类越多，获赔概率越高

· “在重疾列表内的疾病才可以理赔，那疾病种类越多，理赔的概率就越高啊！”

于是某人多花了几百块钱，选了一份疾病种类高达185种的重疾险。并且要在30年里每年都要多花这几百块钱。

很明显，这人被“坑惨了”好吧！

要知道，保监会规定必须要包含的25种高发疾病（旧规）就占了重疾理赔的95%！


也就是说，除了这25种疾病以外，剩下的基本上都是患病率极低的罕见病种，发生的概率几乎接近0。

所以，如果某个产品主打什么重疾种类多，费率却贵了千把块，就没必要浪费钱啦。仔细不要被坑了！

04

第四个坑：重疾定义太苛刻

· “重疾险就保那么多种，每种的定义还那么明确，具体到要做哪个手术才能获赔。万一我生的重疾不是这里面的种类，或者不符合定义，那不是白买了？”

· “好坑啊。”

这话听着好像有点道理，实际上毫不讲理。

那你准备生哪种重病？要不专门给你准备生的重疾来设计一款产品？

重疾险之所有有定义，就是为了更好的理赔。假如没有了界定边界，怎么理赔？没有明确定义，难道靠公说公有理婆说婆有理？

十年之前，曾经有一段时间，很多媒体对重疾险群起而攻之，导向是中国的重疾险保死不保病，生了中国重疾险中规定的重疾，基本就死定了。

在媒体集中炒作后，很多医生站出来为保险公司鸣不平，表示这对保险公司的要求过于苛刻，保险公司并不能代替医院诊断病情。

比如癌症要求必须通过切片确诊曾饱受争议。许多肿瘤科医生表示，如果不通过切片确诊，患者恐怕无法心甘情愿地认为自己得了癌症。那又凭什么要求保险公司这种非医疗机构，断定患者是否得癌症呢？

每一个重疾的定义，绝对不是为了卡住受保人理赔，反倒是为了更加方便的理赔，从而明确指引。

因此，跟前面三个不一样，这还真不是坑。

很多一知半解的朋友以为这是“坑”而对重疾险望而却步，实在是太可惜了。

最后叨叨

随着旧规重疾全面下架的时间越来越近，最近也有很多人来向柠檬妈咨询重疾险的选购要点。

同时也有一些不同的声音，说这又是保险促销的又一次“大型骗局”，大家不要上当。

柠檬妈觉得说这句话的人很不负责任。

就目前存在的新规产品来看，新旧产品孰优孰劣很轻易就能看出，故而建议大家及时上车。

保险是金融工具，也是转移风险的唯一高效的工具。它不会骗人，它所有真相都在保险合同里，从投保到理赔，从未变过。

但想让保险充分发挥作用，一个专业靠谱的代理人员或机构是非常关键的，其次还要自己也要对合同有一定的了解。

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作者：柠檬树话