如果仅仅为了理财,你一定要谨慎购买年金保险!

Gordon520

一年一度的保险开门红已经拉开了帷幕，年金保险无疑是这场演出的主角。很多人认为年金保险就是储蓄存钱或者投资理财，甚至一些保险销售从业人员也这样认为。这个观点似乎没错，毕竟银行网点以理财的名义向客户大量销售了该类型产品。然而，市场的“乱象”并不代表真实情况，持有此种想法的人忽略了“保险姓保”的本质，没能深入思考年金保险的根本功能。

中长期最具确定性

安全性、流动性和收益性是资金的三性。一般来讲，三者无法同时最优，如股票、期货、期权的收益率可能很高，流动性也不错，但其安全性则无法很好地保障。作为保险产品，安全性是年金保险首要考虑的因素。这种安全性既指本金的安全有保证，也指未来现金流的确定性。

短期来看，单一银行50万元以内的储蓄存款同样具备较强的安全性。但如果放眼中长期，如5年以上，银行储蓄存款的短期特征将使其在到期后面临再次投资的风险。这一风险在负利率的大趋势下会尤其凸显。年金保险则不同，其通过保险合同提早锁定了以较高预定利率测算的现金流，一定程度降低了再投资的风险，这个期限甚至可以长达终身。



年金保险的确定性使其在保障某些必须要满足的特定需求方面具有无可比拟的优势，如养老需求、子女教育需求等。

能够实现三权分立

所谓三权，即资产的所有权、支配权和收益权。储蓄、股票、基金、债券、房产等资产具有三权合一的特征，意即资产一旦转让，原所有人将同时丧失三权。以现金为例，A一旦把现金给予B，则A将同时失去对该笔现金的所有权、支配权和收益权。

年金保险则不同，其可以通过指定不同的人员作为投保人、被保险人或者受益人而实现三权分立。这是《保险法》赋予年金保险的特殊功能。投保人支付保费，享有保单的所有权和控制权；被保险人在生存期间，能够定期从保险公司领取一定的保险金；身故受益人则可以在被保险人身故后领取一笔身故保险金。



年金保险的三权分立使其可以通过合理搭配不同角色实现生前的可控制定向传承。以子女婚前赠与为例，父母作为投保人，子女作为被保险人，父母在子女婚前完成投保交费后仍然享有该保单的支配权，而子女则能够享受保单带来的利益。子女婚后生活幸福，则定期领取的保费可以用于小夫妻的共同消费，如子女的婚姻出现问题，父母的钱财也不会外流。当然，如果被保险人设置为投保人自己，则投保人将享有保单的生存利益，这类似于一种自我的传承，如养老年金保险。

很好的现金流转换器

年金保险还是一个很好的现金流转换器，其可以将某个现金流转化为我们期望的现金流。例如企业主可以在企业盈利情况较好的时期规划购买一定数量的年金保险，以保证即使企业经营未来出现风险，仍然可以享受高品质的生活；运动员的一次性奖金或者企业员工的年终奖则可以通过年金保险转化为一系列稳定的现金流，用于持续满足生活所需等等。



当然，年金保险还有其他一些功能，如强制储蓄等等。但这些无法体现年金保险的独特性，文中不作过多赘述。至于是否应该在开门红期间投保年金保险，消费者可以参考文章《如何正确认识保险公司“开门红”？业务人员很难告诉你的秘密》。

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作者：财金研习社