“年金险”的意义是什么?值得买吗?

戏做顿

以前入行之时，我对“年金险”可以说是嗤之以鼻，也不会主动推荐给他人，为啥呢？收益低！

  没错，我最初和大家一样，对于家庭和个人的理财观念就是追求“收益”，如果自己都看不上的东西，肯定也就不会推荐给客户了。

  但是，随着入行后不断的学习沉淀，慢慢发现自己对理财的认知是有误区的，年金险可以给家庭财务解决什么问题？究竟有什么用？这篇文章会一一告诉你。

  当然，如果觉得自己拥有以下异于常人之处：

①极强的现金流能力

②有健康的身体能长期操作和关注，不会因为倒下致使中断。

③确定自己未来数十年的投资收益能跑赢复利4%的人。

那恭喜你，年金险这玩意儿对你来说也没啥用，也就不必继续往下看了，节省您的时间。



本文主要内容：

  1、“年金险”能解决什么问题

  2、如何做长期“现金流”管理

  3、为什么要选择“年金险”



一、“年金险”能解决什么问题
  人从一出生就得花钱，每天生活试问有哪一天可以不花钱？没有！也就是说现金流和咱们的生活息息相关，个人财务和家庭财务的管理说直白了就是现金流的管理。

✦家人病了，治病得花钱吧？现金流问题

✦孩子出生，奶粉、尿布、学费、培训补习班、兴趣爱好班等等，得花钱吧？现金流问题

✦忙了几十年退休，想过体面有尊严的养老生活，退休工资够吗？还是现金流问题

✦家大业大，岁数大了还要考虑如何把资产安全的传承给下一代！依旧是现金流问题

  20岁到60岁，算上延迟退休，咱赚钱的时间顶破天也就40年左右。

  0岁-20岁，有父母管着，按照国人平均寿命80岁计算，意味着咱得花40年时间，去挣够未来60年需要花的钱。

这时候你会说“没事，有社保，有退休金，不至于那么惨吧”

  别看了几篇不知名的微信短文，就开始危言耸听，王少本人也讨厌那些在网络上贩卖焦虑、危言耸听的人，都是成年人，自己的事情自己想清楚就行，为啥这样说？因为下面话可能很多人不爱听，却又客观存在！

中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金结余预计在2035年耗尽。

这一年，最大的80后是55岁，最大的90后是45岁。

  没错，在80后和90都还没有退休的时候，70后和前辈们已经成功的花光了养老金。



  社保是国家层面解决养老问题的“期限错配”政策，将短期资金转换为长期资金，如果“发新偿旧”环节出现问题（如进入者减少或退出），那资金链就会断裂。这不还是现金流的问题。



二、如何做长期现金流管理
1）保证底线

对于个人或家庭来说，首先要保证的就是生活的底线，先吃饱，再考虑如何吃好。

2）灵活管理

分清负债和资产的区别，根据家庭或个人的收入水平和重要程度，进行现金流规划。

3）比例计入

形成一个习惯，每年或每月从收入中，按照一个比例提出一部分金额计入现金流管理

4）专项强制

防止不必要的消费和投资，建立强制专用账户，别被消费主义思想洗脑。

5）本金安全

这个就不用多说了吧~~

6）确定增长

能扛过经济周期，保证“长期”增长，至少要确保收益高于银行定存

7）与生命等长

既然现金流贯穿人的一生，所以它的管理长度也需要做到与生命等长

这看下来发现核心思路不就是储蓄吗？存钱，说起来容易，做起来都是“剁手党”~你信么



三、为什么选择“年金险”
能较为契合现金流管理要素，且适合老百姓选择的金融工具，或许仅有“年金险”了

1）确定性高

年金险以契约形式，将收益白纸黑字写入合同。未来每年能拿多少钱，都是明明白白的~

2）安全性高

人寿保险可以说是全球公认最为安全的金融产品了，其安全性超过了存款，你别不信，现在去银行一看都能见到一个标识物“存款保险”，因为存款也不能承诺100%兑现.



3）长期复利

锁定利率，上有浮动利率，下有保底利率，全球利率任你下调，它都不受影响。而且时间越久，账户价值越高，可以抵抗一定程度的通货膨胀。

4）强制储蓄

改变不良消费习惯，规避投资风险。

5）资金灵活

年金险的资金池可以“进可攻、退可守”，市场经济环境差时，钱可以放到年金险里享受它的稳健收益。等到市场好转的时候，可以选择“保单贷款”功能去投资，因为不同于保障型产品现金价值较低，年金险的现金价值都比较高，最多可贷出现金价值的80%，年化利息也就5%不到，并且在贷款期间，保单的收益和保障都是不受影响的，用几天就支付几天的利息。

6）资产保全

一项投资，既要看收益，也要关注权属问题，年金险作为人寿险范畴，在资产隔离方面也有其特有作用。

比如，年金险能在一定程度上分割公司和个人资产，也能防止婚变造成的家庭财务风险等问题。同时，年金险保费达到一定数额，还能对接信托。

（王少这里插句题外话，目前一些人认为保险的保全属性不如信托稳健，却不知道人寿保险只要保额达到条件是可以对接信托的，而且人寿险的保额在独有的杠杆加持的作用下，大大的降低了信托门槛，可谓是一举两得）

具体如何利用人寿险进行保全，因为这涉及的法律内容较多，也不方便展开来写，就抛砖引玉提一下。



王少结语上矩形
1996年咱们银行1年期定存利息是10.98%，现在是多少？那时候一些保险产品年复利在8%左右，终身的、终身的、终身的（重要事情说3遍）。

当时很多人觉得收益不如银行定存，结果呢？

1996年5月起，中国人民银行连续八次降息，一年期存款利率降至冰点1.98%，面对频繁降息，以及持续加大的利率风险，整个保险行业手足无措，卖得多，亏的多，这就是保险公司不想看到的“利差损”，除了停售，毫无办法！就如《迷失的盛宴》书中所述，诸如平安、人寿、太平洋潜在利差损约300亿-700亿。或许这也是后面平安、国寿等大公司产品价格昂贵的原因之一吧，毕竟坑太大了。

现在回头再看，又有多少人在叹息没多买一些

咱们国家经济高速发展的阶段已然过去，面对新的经济常态，资产配置的方式会显得尤为重要，年金险作为唯一一种锁定利率终身且又较为安全的金融工具，值得在家庭或个人资产配置中占有一席之地。

投资最基本的三条军规，第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。

                               -巴菲特

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作者：王少谈险