年金险有哪些形式?具有资产隔离功能吗?为什么要买?

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　　现如今随着时代发展，人们的生活水平越来越好，保险意识也在逐渐提高，在市面上，保险产品种类繁多，不同的险责有着不同的方面的保障，适用群体也不尽相同。年金险在近年来受到了人们的广泛的关注，年金险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。那么年金险有哪些形式?年金险具有资产隔离功能吗?为什么要买年金保险？



年金险有哪些形式?

　　个人养老保险：这是一种主要的个人年金保险产品。年金受领人在年轻时参加保险，按月缴纳保险费至退休日止。从达到退休年龄次日开始领取年金，直至死亡。

　　定期年金险：定期年金险是指投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。

　　联合年金保险：主要是指两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的保险，它非常适用于一对夫妇和有一个永久残疾子女的家庭购买。

　　变额年金保险：变额年金保险是指保险公司把收取的保险费计入特别账户，主要投资于公开交易的证券，并且将投资红利分配给参加年金的投保者，承保人将承担投资风险，而保险公司承担死亡率和费用率的变动风险。

年金险具有资产隔离功能吗?

　　众所周知，保险除了有一定的保障功能外，也可以用来资产隔离、合理避债避税。那么年金险具有资产隔离的功能吗?不同的年金险答案是不同的。

　　年金保险实现债务隔离功能的实现，就是通过年金保险的法律结构来实现的，并不是所有情况都具有资产隔离功能。有以下几种情况：

　　1、年金险保单的现金价值和万能账户收益属于投保人，那这种情况不具有资产隔离功能。投保人身故的话，这些资金可以用来偿还投保人的债务;

　　2、年金险的生存保险金是被保人领取的，这种情况下收益是可以用来偿还被保人的债务，不会影响投保人和受益人，是能够起到一定的资产隔离的作用;

　　3、年金险的身故保险金归属于受益人，这种情况下收益可以作为受益人的资产进行债务偿还，对投保人和被保险人也能够起到一定的资产隔离作用。

为什么要买年金保险？

　　一、产品的存续期间足够的长久，至少持续到投资者年满80周岁，且到期后能够保证有一笔较大的返还。避免了长期持续的现金流中断给年迈的投资人带来过大的生活压力。

　　二、目前，很新近推出的一些年金类产品都引入了“保证领取”的概念，规定如果被保险人未能领取满一定的年限，可以由保单的受益人继续领取直至领取满保证领取年限，或者将未领取的金额作为身故保险金赔付给保单受益人。

　　三、年金保险非常重要的一个功能是对于未来养老的补充，或者针对刚出生儿童的教育储蓄以及终身的财务规划，这种长期规划对于培养自身和孩子良好的理财习惯也是非常重要的。

　　目前市场上养老保险种类较多，年金保险只是其中一种。消费者可以根据自己需要选择不同的养老保险。但是在购买时，要注意额度、缴费方式和领取方式。

　　年金险的作用主要是为了未来确定的支出，提前进行规划和准备，以保障远期目标能顺利达成，为未来的美好生活创造更多的可能，给自己和家人一份踏实的的安全感，它通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金险。
               
作者：保险海