意外险如何理赔?最全意外险理赔整理!

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经常听到有人说：“保险就两个不赔，这也不赔，那也不赔。”这是因为很多保险理赔纠纷导致的消费者的误解。

意外险的理赔纠纷在统计数据里是常年居高不下的。

意外险是生活中最常见也是最便宜的保险之一，投保简单，价格低廉，购买决策也很爽快。但是由于对合同内容不了解，对他有莫名高期待。认为自己购买了意外险产品，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。如果遭遇了拒赔，可能第一时间就会对保险产生本文第一句话的感受。

事实上，很多纠纷就是来源于购买时的稀里糊涂。那么今天，就来跟大家聊一聊，意外险理赔的那些事。



没弄清这几项，你也很可能出现理赔纠纷

意外概念理解有误

意外险中的“意外伤害”与我们常识中的理解的日常所指的“意外伤害”还是有很多的不同的。

在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

如果不符合任意一点，那么就无法达到理赔要求，将不予赔付。

不符合的情况示例：

1、加班时突然昏厥，送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以不属于意外，一般的意外险均不赔偿，有的涵盖了“猝死”责任的意外险才会赔偿。

2、手术时发生意外，同样不在赔付范围内，因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。

符合的情况示例：

在马路上行走，被突然冒出来的车给撞伤、撞死；或者因为摔跤导致骨折。都属于意外事故，因为符合意外险“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的要求。

意外险保障范围不清楚

举例：

意外伤害责任：保障范围主要是意外身故+意外伤残

意外医疗责任：通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。

如果购买的意外险中没有意外医疗责任，那就不能获得意外医疗这部分的理赔了。

所以，我们在购买意外险时，一定要看他的保障责任涵盖哪些，以及每个责任的一些时间要求、赔付上限等。

比如一般的意外医疗责任会对赔付时间有要求“只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用以及赔付额度、免赔额、赔付比例等方面的问题。”

卡式意外险无激活

卡式意外险，一般都需要激活后才有效。否则，没有激活的卡单无法提供任何保障。发生意外后，也无法理赔。

购买卡式意外险后，切记立即激活，以便充分享受权益。

其次，要及时报案索赔，以免因拖延造成理赔困难。保险事故发生后，消费者应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。





一般理赔流程

1、出险后及时联系保险公司，了解需要准备的单据证明等注意事项；

需要理赔申请书、保单、被保险人/受益人身份证明、意外事故证明等基础材料，

如果是意外身故，则需要死亡证明；

如果是意外伤残事故，则需要伤残鉴定报告；

如果是意外医疗赔偿，则需要门诊/住院的病历以及相关费用的收据原件等特殊材料。

2、保险公司在收到报案后，进行立案，等待提交理赔材料；

3、保险公司收到保险金给付申请书和相关的证明材料后，对理赔资料进行审核，确定保险责任；

4、保险责任确定后，符合理赔条件的，在规定日期内及时给付理赔金；不属于保险责任的，则在规定日期内发出拒绝给付保险金的通知书，履行告知义务。

意外险理赔注意事项

1、及时报案，保留证据

意外发生后，一些需要固定的证据可能会因为未及时报案而消失，保险责任难以认定。为了避免造成不必要的纠纷和损失，一定要及时报案。

2、到保险公司认可的医院就医

一般都为2级及以上公立医院普通部。在报案时可向保险公司确认清楚。

3、是否在承保范围

保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，除了投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容。在理赔时，如拿不稳的情况，及时打电话给保险公司确认。

最后给大家补充一点常见事故，意外险却不赔的（除非是保险条款责任特别约定）

1、 中暑身故

中暑其实是一种疾病，与患者的身体机能，素质等密不可分，在很大程度上是可以预见避免的。

2、妊娠意外

怀孕期间，和怀孕相关的费用，比如流产，分娩产生的医疗费或导致的身故，一般意外险都是不赔的。只有因意外事故直接导致流产或者分娩，有的意外险也赔，购买之前需要看清免责条款

3、个体食物中毒

个体食物中毒不在意外范围之内。

一般，3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故。

4、 高原反应身故

理由是，高原缺氧是完全可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。

5、因病摔倒死亡

因为被保险人原本就是一个“病人”。

保险公司会根据医生的诊断书来理赔：虽然是摔倒，但是医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。





               
作者：胖哥说保