梅老虎提供分享:香港保险与内地保险利弊分析

侬去斯

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在服务客户的过程中，很多客户的家庭条件，个人条件并不是一样的，客户保险需求也就是多种多样的。这时候我意识到最好的产品并不能满足所有人，而我曾经却统一用最好的产品去解决客户的问题、满足他们的需求，这样反而变成了一种不负责任的建议（买保险，变成了有保费支出压力的经济风险，或者家庭与个人保障难以全面管理，有风险缺口）。当然有不足，就得有学习。我也开始系统学习家庭风险管理知识，用需求导向产品，用产品满足需求，慢慢就走出了产品导向的服务怪圈，向专业越走越近。然而这个社会直到今天，依然有无数的代理人或经纪人还在走产品导向的路线。客户也是干脆，咨询的时候上来就问，性价比高的产品。

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：把你忽悠瘸，什么叫性价比？

随着自身专业能力的提高，以及行业经验的积累，得到了越来越多的客户认可。客户咨询也由简单的保障性保险需求（意外，医疗，重疾，寿险）向改善型保险需求发展（教育，养老），当然还会有极少部分客户有保险专属属性需求（避债免税，资产保全，指定传承）。

如今我服务的客户遍布祖国大江南北，而现在追求的目标就是做一个富而好礼的人。

我坚持：价值认可，做永远的客户，做永远的朋友。

随着国民保险意识的提高，保险需求也慢慢有了全球挑选的要求。找我咨询境外保险的客户中，了解香港保险的人群占比90%以上。针对这个情况，我觉得很有必要客观分析香港保险与内地保险的利弊，让消费者理性选择适合自己或者家庭的保险。

首先，我本人是非常认可且支持香港保险的（不诋毁，说它不好的人，太功利，说它好的人太不客观），毕竟香港保险有百年的发展历史，有较为完善的法律法规及服务体系。从业人员内部守则相比较来说也更加完善，而且保险产品设计上：保费便宜、保障范围更大，价格更合理，所以香港保险优势还是有的，但是因为保险的契约商品特质，我们也不能完全就觉得它好，好不好最好还是根据自身情况去选择。



香港保险与内地保险，个人认为应该从以下六点做分析说明：

1. 购买成本（境外保险的通病），

2. 保费、理赔金，

3. 保险责任，

4. 免责条款，

5. 理赔（理赔条件，纠纷处理，理赔时效，理赔金领取），

6.现金价值。

为避免断章取义，不涉及单一产品

一：购买成本

购买境外保险，就必然会去境外签字（时间成本，费用成本，且本地直接购买境外保单一定是违法的，切记，切记），其次香港保险要求体检，体检项目比内地多，而且某些项目的检查很多医院都无法做，只能选择去香港体检或者内地较为昂贵的医院检查。此外，在香港银行开设了账户，要激活银行卡比较麻烦，激活以后往卡里存钱，必须兑换成美元或港元。如果用现金缴纳保费，保险公司一次收取资金有限，超出部分需本人到香港银行缴费（当然体检并不全部都有）。去香港买保单，那当然就有旅途费用，比如机票、当地酒店住宿等等额外的成本。（劣势）

二：保费、理赔金

很多人第一次接触香港保险，都是听说香港保险便宜，这一点，我持认可态度，这确实是香港保险的优势，但不是绝对优势，国内保险费率也有非常便宜的产品（性价比是建立在同样保障下的对比分析）。

A：香港保单的预定利率（预定利率，就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率）一般可以设计到5%，国内保单预定利率一般保障险种为3.5%，分红险种2.5%，国内有些寿险产品预定利率4.025%=3.5%*（1+15%）。总之预定利率高是香港保险便宜的原因之一。（优势）

B：香港保险的设计，主要针对香港人群设计。香港人均寿命高于国内人群，疾病发病率等都是低于国内人群，当然还有其他因素就不一一说明了，这是香港保险便宜的愿意之二。但保费便宜是相对优势。（因为国内的华夏，天安，弘康等公司的产品，其保费有些还会低于香港的友邦或者保诚的产品）。所以也希望香港保险部分代理人别简单对比国内几家公司的产品就下定结论说：香港保险更便宜，误导消费者。（中立）

C：香港保险的投保或者理赔一般都用港元或者美元计价，针对这一点，购买香港保险要考虑人名币与港元、美元兑换的汇率问题。如果人名币升值，那么香港保单就没有资产配置的优势，毕竟交钱多，理赔金却缩水；反之，如果人名币贬值，香港保单就有配置的可行性。其次，如果考虑移民，或者对美元资产有必要需求，购买香港保单也是不错的选择。（当然这一点不是强调二选一，仅仅说明有必要）。

汇率，政策风险，不能风险掌控，中立反而成了劣势。比如投保时人民币贬值，你保费支出变贵，而理赔金兑换成人民币你又亏损，不经济。如果不选择兑换，继续持有当然也不错，但大部分客户应该会选择兑换。提醒一点，目前人名币贬值风险大。（中立，但政策影响大）

补充：统计了25年的人名币兑换美元的汇率变化，统计下来的结果是人名币一直处于升值状态，也就是说，买的时候你是吃亏的，赔的时候你也是吃亏的。

1994=8.6187

……

2014=6.1428

……

2018=6.2857



1994年---2018年的25年时间里，人名币累计升值了27%，也就是你交的保费是再持续增加，但是理赔的钱是持续减少的，这一前一后，你损失的，你可以自己再算一算。（前提就是需要兑换币种）（劣势）

D：香港保险虽然便宜，但是如果是吸烟人群的话，会被加费10%左右，国内投保一般不分吸烟与不吸烟人群。（劣势）

三：保险责任（以重疾险说明）

很多人说香港保险保障更全面，我是不同意的。

重疾：以前香港保险的疾病种类确实优于国内保险产品，但目前国内产品，在疾病种类上已经全面超越香港保险。不仅在重疾种类，还是轻症种类，都是全面超越的（超越的不仅仅是量变，也包括质变）。比如天安，华夏，平安，国泰，中意，同方，泰康等等（种类上处于劣势），癌症可多次赔付是部分香港保险的相对优势（毕竟一个人得两次癌症的概率太低）。

轻症：香港保险轻症一般赔偿后降低重疾保额，且理赔金为保额的20%。（劣势）

「原位癌」保障包括于下列任何受保器官群组之原位癌：（疾病发病位置，劣势）

（a）乳房；（b）子宫或子宫颈；（c）卵巢及／或输卵管；（d）阴道或外阴；

（e）大肠及直肠；

（f）阴茎；（g）睾丸；

（h）肺；（i）肝；

（j）胃及食道；（k）泌尿道或膀胱；（l）鼻咽。

「早期恶性肿瘤」是指出现以下任何一种的早期恶性肿瘤情况：（劣势）

（a）甲状腺肿瘤（TNM评级为T1N0M0级别）；

（b）前列腺肿瘤(TNM评级为T1a／T1b级别）；

（c）被分类为RAI级别I或II的早期慢性淋巴性白血病；

（d）非黑色素瘤的皮肤癌。

除了上述部分，大部分重疾与轻症，香港保险的定义更人性化，比如：脑中风，良性脑肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术，昏迷，瘫痪，慢性肝病，原发性肺动脉高血压，心肌病，失聪，失明，丧失语言功能等等，这里就不一一说明了（大优势）

身故理赔金：失踪获得此项理赔（劣势）

国内：

（一）下落不明满四年的；

（二）因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。

战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。

香港：规定失踪七年才能宣告死亡。

第四：免责条款

免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款，越少越好。香港保险免责条款少，一般就三四条，而国内保险免责条款一般都十几条（优势）

某香港保险免责：

· 一．投保前或保单缮发后90日内已出现徵状或病徵的疾病或因此而引致的手术；

· 二．除自闭症外，任何受保人17岁前已诊断的先天性疾病；

· 三．任何因爱滋病（AIDS）或人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染导致受保人罹患的暴发性病毒性肝炎或癌病；及

· 四．自致之伤害。

某国内保险免责条款：

一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；
二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
三、被保险人服用、吸食或注射毒品；
四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀；
五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
六、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间，或因先天性疾病身故；
七、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患重大疾病、或因疾病而身故或造成身体高度残疾；
八、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
九、核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。

第五：理赔（理赔条件，纠纷处理，理赔时效，理赔金领取）

香港保险理赔条件并没有绝对优势，我们也要关注下面两点：

第一：香港医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔，若在此范围外就医就要自费。另一方面，由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。

第二：赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。 当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失。

第三：不可抗辩条款的区别，纠纷处理的法律支持。

点击阅读：大陆（不可抗辩） VS 香港（不可抗辩）

总结如下：

1. 理赔条件肯定相对更人性（优势）。

2.纠纷处理非常繁琐（劣势）。

3. 港险理赔速度快，不是绝对优势（国内的保险公司现在的理赔服务也是相当快捷方便），当然如果有理赔纠纷，或理赔金币种兑换，选择港险理赔就不那么便捷了（中立）

4. 理赔金一般是理赔到客户的香港银行账户当中，涉及大额，有外汇额度限制。（时效性可能有影响），取得理赔金如果选择兑换成人民币又要担心汇率问题，什么时候兑换变成额外需要考虑的问题（劣势）。如同投资房产一样，真遇到急用，亏本也要卖（劣势）

第六：现金价值

国内保单是确定现价，香港保单有两部分组合（确定部分+不确定部分：占比大部分）

前期，国内保险有优势，后期，香港保单有优势（按照目前香港保单近十年的分红收益率来讲，优势明显）。现价高低分界线大概在保单生效第20年前后。

现价的作用对于客户来讲是非常重要的，毕竟保单现价可以算作一笔时刻可以周转的流动资金，对于资金流动性要求高的客户，选择香港保险尽量三思而行（香港保单前期现价低）。对于选择保障可附带分红的产品，我个人观点：保障是保障，理财是理财，分开购买最好。

全文总结：

通过以上六点，算全面分析了香港保险与国内保险的各自利弊，我相信部分客户已经通过阅读本文，能相对清楚的知道自己该如何选择保险。

对于资产配置要求全球配置的客户来讲，我是同意配置部分香港保单。但对于仅仅为了保障的客户，我反而是不同意选择香港保单。（虽然我也认可香港保险的重疾保障，但是优势已然不是非常明显。如果自身资产不错，也是可以选择配置一些香港保险）

对于重视理财收益的客户，可以配置一部分香港保单（但一定要考虑国家政策风险），毕竟遗产税，CRS等等未来如果真的落地实施，那么也就有可能影响您的保单利益甚至出现财税风险。（你在香港的钱，政府间要信息共享的，这就是CRS）。

为什么香港保单会走上风口浪尖？

因为国家对保险的重视，监管越来越严；其次国内客户对香港保险的需求对整个行业的影响。这一点也侧面反应了香港保单最大的风险其实在于国家政策，毕竟一般来讲是大陆影响香港而不是香港影响大陆，所以你选择香港保单更多的是考虑未来大陆对港政策。

综合考虑自身情况，权衡各方利弊，以及对未来的预期。我相信，您选择的产品一定是最适合自身的保险方案。（买港险，切记勿跟风）

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作者：小贝课堂