定期寿险和意外险的区别,其实很好分辨!

尘埃416

很多保险小白总是搞不清定期寿险和意外险有什么区别，对于二者总是傻傻分不清。

其实定期寿险和意外险虽然有部分相似之处，但二者还是有很多本质区别的。

下面奶爸就带大家简单了解一下定期寿险和意外险有哪些区别，以及二者该如何选择。

定期寿险和意外险有什么区别？

定期寿险和意外险应该买哪一个？

奶爸总结

01

定期寿险和意外险有什么区别？

在搞清楚定期寿险和意外险有什么区别之前，我们还是先来看看二者的概念。

定期寿险是指在保险合同规定的有效期内，若被保险人发生死亡或者全残，保险公司按约定给付一笔保险金，保险合同终止。

意外险是指在保险合同规定的有效期内，被保险人因意外而导致死亡或残疾，保险公司按约定的比例付给受益人一定的保险金。

从定期寿险和意外险的概念可以看出，二者还是有一定的区别的，具体有哪些，跟随奶爸一起来看一下：

1.保障内容

定期寿险保障的是身故和全残。不限于意外，非意外原因也能保。

而意外险保障的则是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗费用。

何为意外，需满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

（1）定期寿险除了保障意外身故或全残，也保障非意外身故或全残。

像猝死这类非意外事故是不满足意外险赔付标准的，而定期寿险则可以赔付。

我们再来看一下全残都包括哪些情况：



意外险和定期寿险里的全残依据是一样的，赔付都是给保额的100%。

但如果不是意外事故导致的全残，只有定期寿险才能赔付；

（2）意外险除了保障意外身故或全残，还保障伤残，部分产品有意外医疗和住院津贴。

伤残是指因意外事故造成的身体部分功能散失或者肢体缺失，根据伤残的严重程度来判定。

一般伤残的等级伤残分为一级到十级伤残。伤残的最高等级即为全残。

我们来看一下意外伤残等级赔付标准：



意外伤残等级共分为十级，最重为一级，最轻为十级；

对应的，伤残赔付比例分为十档，伤残程度一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

2. 免责条款

相比意外险，定期寿险的免责条款是比较少的。

比如华贵大麦2020定期寿险的免责条款，概括起来就三条：



（华贵大麦定期寿险免责条款节选）

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

合同生效或者效力恢复之日起二年内自杀。

而意外险的免责条款则相对较多。不同的产品免责不同，这个需要大家在购买时仔细阅读条款，下面是亚太超人意外险免责条款的部分节选：



（亚太超人意外险免责条款节选）

可以看出，投保人或被保险人的故意行为产生的意外，都是不予赔付的。

像猝死、中暑和食物过敏等，不符合外来的，非疾病因素的意外，也是不赔的。

另外奶爸提醒大家一下：很多特定情况下的意外身故，有些意外险其实也是不赔的。

关于意外险保障范围具体有哪些，可以点击【意外险】一对一教你如何理解！

所以，要想有一份全面的保障，最好在配备意外险的同时，再搭配一份合适的定期寿险。

02

定期寿险和意外险应该买哪一个？

通过上面的分析，我们发现定期寿险和意外险根本不是一回事，二者虽有相似之处，却也不能相互替代，不管你配置哪一种，都略有不足。

下面奶爸就和大家具体说说，定期寿险和意外险应该怎样选择，有哪些需要特别注意的地方：

1.定期寿险

（1）保障期限要合理

作为家庭主要经济支柱，我们选择定期寿险的主要目的，就是为了防备极端风险发生时，家庭失去主要经济来源，而陷入财务困境。

所以我们选择定期寿险的保障期限，一定要涵盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。

（2）受益人要选好

我们先来看看《继承法》规定的继承顺序：



目前市场上大多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人，若没有指定受益人，则会按《继承法》顺延。

所以奶爸建议大家一定要尽可能地指定受益人，避免家庭因保险金陷入不必要的纠纷。

（3）保额适中

买保险就是买保额，但保额并不是越高越好，因为高保额通常伴随着高保费。

我们在选择定期寿险之前，可以先根据自己的家庭经济状况，和需要承担的财务支出，列一个表格。

计算一下自己实际需要多少保额，而不是一昧追求高保额，反而加重了自己现在的经济负担。

如果不知道该如何测算保额和保费，这篇文章会对你有所帮助，点击《保额和保费的区别，这些你需要知道！》

2.意外险

（1）保额要足够

国家对儿童意外险保额有一定的限制：

0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万。

奶爸认为，儿童和老人一般不需要承担家庭经济重担，20万保额已经足够。

而作为家庭经济支柱的成年人，意外险保额同定期寿险一样，在自己能够支撑的预算之内，尽量把保额做到足够高。

（2）免赔额越低越好

我们在挑意外险的时候，尽量选择意外医疗0免赔的产品，免赔额越低，才越有可能在发生意外医疗时多报销一点医疗费用。

（3）保障范围要广

尽可能的选择不限社保范围的意外险，因为目前社保所能报销的药物还是有限的。

如果意外医疗所需用药，是社保报销范围之外的昂贵药物，那你就只能自掏腰包了。所以大家选择意外险的时候，一定要看清保险合同规定的保障范围。

考虑到有些朋友看保险合同比较吃力，奶爸特意为大家准备一篇文章，教你分分钟看懂保险合同，点击《如何看懂保险合同的关键？》

03

奶爸总结

总的来说，意外险和定期寿险是既互补又加强的作用。

意外险不保非意外身故，定期寿险可以保；定期寿险不保非全残的意外伤残，意外险可以保。

若出险时是二者重合部分，则意外险和定期寿险可以叠加赔付。

没有哪个单一险种是可以保障所有的，要想得到全面的保障，还需进行科学合理的配置。

具体怎么搭配，点击阅读《保险投保流程是怎么样的？买保险要注意哪些问题？》

如有疑问，可以微信搜一搜关注“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao99咨询喔~

奶爸保开年大礼包来啦~

1元定制保障方案，即可免费领取限量版年货！

长按图片，识别二维码即可参与：



往期推荐










猛戳“阅读原文”，1对1定制专属方案！               
作者：奶爸保测评