百万医疗不香吗?为什么还要买重疾险?

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第【382】篇原创

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01送给白血病一朵小红花

2018年全网刷屏的《我不是药神》一经上映，便收获了无数好评和眼泪，特别是电影里那句，“我生病吃药这些年，房子被吃没了，家人被吃垮了，警察领导，谁家没个病人，你能保证一辈子不生病吗？”让人深刻认识“这个世界只有一种病，那就是穷病。”



电影《我不是药神》截图

而最近被频繁安利的四字弟弟的新电影《送你一朵小红花》，也是讲述了2个抗癌家庭心酸却又温情的故事。



电影《送你一朵小红花》海报

尽管电影都是经过艺术的加工，但是癌症，确实是我们身边最最残酷的现实。

2019年1月，中国癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据：2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，较2014年的380.4万增加到12.5万，增长率为3.2%；这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5人被确诊为癌症。划重点：由于全国癌症登记中心的数据一般滞后三年，所以这仅仅是2015年的数据。

02百万医疗险赔百万么？

在中国，不幸罹患重症，一定不是一个人的事情，而是一场足以让全家一夜回到解放前的大浩劫。

因此，随着全民医保的普及以及人民对日益增长的美好生活的需求，主打低保费、高保额的百万医疗险于2016年一经面世，便受到大众热捧。每年几百块钱便可以买一款赔付上百万的医疗险，不过是少吃2顿火锅的事。

这个时候一定有按捺不住内心疑虑的小伙伴在盘算了，百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险50万保额每年要几千块，甚至上万块，而百万医疗险每年只要几百块就有百万保额，不香吗？购买重疾险岂不是买了个寂寞？

今天小编就来和大家聊一聊百万医疗与重疾险那些事。

百万医疗不仅保障高，而且不限制社保用药，部分特殊门诊可以报销，比如门诊透析，癌症化疗等等；门诊手术、住院前后门急诊医疗费用也可以报销，另外还有很多附加服务，例如住院垫付、质子重离子治疗等等。这绝对是百万医疗的一个设计亮点。但并不是发生重疾百万医疗就会赔付上百万的医疗费用，这是一款属于报销制的产品，实际花费了多少，就赔付多少，而且市面上大部分百万医疗险设置了1万元的免赔额，这就过滤掉了大部分的小额理赔，主要是报销大额治疗费用。

百万医疗是短期商业险，一般是一年期，其最大的不足就是无法保证续保，也就是说，今年还在销售的产品，明年可能就会停售买不到了。尽管现在世面上的一些产品宣称“保证续保”、“不因疾病而拒绝续保”，但大部分只是宣传，很少有保险公司在合同条款里写明保证续保。市面上有一些在合同中明确表示可以保证续保的产品，到期后还想续保就需要经过保险公司的审核了，能否续保还真是保险公司说了算。

也就是说，如果保证续保期到了之后，你的身体状况不太好，那可能会无法续保，比如在35岁年富力强的时候给自己买了份可以保证续保6年的医疗险，但是6年后41岁的你正是身体每况愈下的时候，恰巧又因为身体状况不好被保险公司拒绝续保，那就只能风中凌乱了。而且百万医疗险的便宜只是暂时的！百万医疗险采用的是自然费率，保费会随着年龄的变化而变化，通常60岁之后的保费也是非常高昂的。

03健康险组合了解一下

2021年1月11日，银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，重拳出击短期医疗险，规范此类产品续保问题，要求保险合同中相关描述要合规、严谨、明确，不能用模糊性描述、歧义性描述误导消费者。就续保来说，一年期及以下的产品，就是不保证续保的。



而重疾险是给付型保险，符合条款规定就可以直接赔付约定保额，同时投保了多份重大疾病保险可以叠加获得理赔，主要用来补充重疾治疗花费，救治期间因不能工作导致的经济损失以及康复期间的休养花费。这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

重疾险采用的是均衡费率的定价方式，在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。虽然每年缴费会贵一些，但是可能只交费20年或者30年，就可以保障终身。

所以说，百万医疗以及重疾险各有其自身的优势，可能在保障方面存在部分交叉，但还真不是可以相互替代的关系。条件允许的情况下，用百万医疗险来报销医疗费用，用重疾险来缓解患病期间的经济压力，这才是真的双重保险。

最近，有关重疾险的“重疾新规”、“择优理赔”等各种热词相信大家已经耳熟能详了，小编也就不多说了。

也就真诚的提醒一句，再过10天，即将错过重疾最佳购买期；再过100天，你的医疗险可能被停售。Emmmmmmmmmmm.......






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作者：太不平常研究中心