40岁从银行理财到年金保险,只因为三个理由

楚一帆

[img][/img]

大家好，欢迎关注财商保典栏目。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡事都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。

财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.332

在很多人的眼里，当女性跨过了40岁的槛儿，有些事情就发生了实质性的变化：身体机能开始下降，精力不如从前，就连工作的尽头也远不如年轻时候。

她们被挤压在生活的缝隙里，承担着社会的期许，家庭的责任，似乎女性的“中年危机”比男性来的更猛烈一些。

曾经有一位40岁的姐姐与我聊过，她应对“中年危机”的办法是，在30岁以前极尽所能的去存钱理财，即使最好的年华过去了，仍旧可以享用年轻时的馈赠。

我问她是如何去做理财的？她笑了笑说，其实我也不懂什么理财，就是安全保本，能保障我的余生就好，买的最多的便是银行理财和年金险。

当我跟她提到“很多人都认为年金险作为投资非常不划算，买了就是亏了”的时候，她却很认真的跟我说，那是因为这些人对于年金险并没有一个清晰的认识。年金险并不是一个让你投资回报率非常高的金融产品，它的主要功能在于“保险”，保住你往后余生的现金流。

她说她选择买看起来不那么划算的年金保险，其实理由很简单，三个点就能概括，那么今天我就把这位姐姐的看法总结出来与大家一起分享。

01

年轻的“我”养年老的“我”

我们普通人（如果没有一夜暴富的话）一生的收入曲线的如下图——

[img][/img]

青少年学习阶段，工作阶段，退休阶段，随着老龄化的增加，每一个阶段都将会被拉长；

人生第二个阶段面临成家立业，生活压力最大，大概到达45-55岁期间，资金储备的结余将达到最大值；

60岁左右刚刚退休，收入骤降，面临子女的成家，子女创业，而后非常长的退休生活，将面临收入缺口；

我们唯一能够做的就是将结余最多时候的资金，在不影响当前生活的情况下，细水长流的积累到退休阶段来使用。

通俗的说，年金险就是在我们在收入上的一个时间错配。

在赚钱最多的时候我们把它存到年金的账户里面来，等到老了需要它的时候，我们可以按年按月或者部分进行支取。

而随着老龄化的增加，我们三阶段人生将被拉长，未来我们会有更长的学习阶段、工作阶段和退休阶段，那么年金险与生命等长的现金流价值，也就愈发的凸显出来。

02

细水长流——有时做无时的准备

我有一位朋友，夫妻两人都在一家民营小公司上班，在2020年疫情刚刚爆发的时候，她和她老公两个人是双双下岗的。你知道下岗之后，他们做了什么事情吗？

他们把之前双十二抢到的最新款的iPhone放到二手市场上折价卖掉了，然后拿着这些钱还掉了信用卡的欠账，剩余的钱在超市买了米和油，而下个月的房贷和车贷，则是在网络小贷上，贷下来钱去还的。

当时知道这件事情的时候，我非常惊讶，完全没有想到他们居然一点现金流都没有。因为两人都在上海，薪资水平处于中等，平常也只需要还一点车贷和不多的房贷，结果现金流失衡的猝不及防，所以我在想我们真的是禁不住一点点经济上的考验。

就像胡适先生之前说过一句话，有时做无时的准备。事实确实是如此，领取年金或申请保单贷款也比网络小贷的利息少很多。

[img][/img]

所以，细水长流的金钱一是为了重大时候的用度，二是为了不连累子孙还债，自己的生活自己解决，如果还能福荫后代，那就最好不过了，这就是年金险。

03

有一种爱可以跨越生命的长度

如果给子女留一套房产，可能是理所应当的，某一天售卖了也就卖了。但是如果定期子女都收到一笔钱，来自爸爸妈妈年轻时候存下来的钱，那就不一样了。

年金的可持续长度能有多长呢？一家稳健经营的保险公司，年金险目前可以持续104年，完完整整可以领取年金98年。

给大家举一个小小的例子，35岁的小张和小李有一个0岁的小小张，小李以自己为投保人，小小张为被保险人投保了一张六年交的年金险，投保后的第七年累计缴纳的保险费100万。

从第6年末，小张和小李可以开始领取年金，补贴家庭的生活费用，也可以存放在年金账户内；待小小张成年之后，父母可以将此笔年金作为小小张的婚嫁金，投保人更改为小小张，这笔钱的使用权则完全归小小张；若小小张事业有成并未使用到这笔钱，那么待小小小张可以作为此笔年金的保单受益人，享受整个保单累积三代的现金价值。

[img][/img]

在时间的作用下，我们会发现年金是一次规划三代人受益。

第一代是爸爸妈妈作为投保人，是第一代的保单受益人也是作为第一代的年金受益人，他们可以享有这张保单的年金和掌控保单的财富；

当子女成人之后，子女作为第二代年金受益人，可以变更为第二代的投保人享有这张保单的所有的账户价值，同时也可以享有这张保单的年金收益；

孙子女出生的时候，他/她就是第三代的年金受益人，那孙子女则变更为第二代的保单受益人。

当有一天，我们百年之后，孙子女对自己的同学说，姥姥每个月都有给我零花钱......

04

写在最后

年金险并没有我们想象的那么复杂，它不过是将我们富有的时候的资金存储到紧缩的时候，它是时间最好的朋友，如果我们都没有用到它，它是一份留给子女贴心的礼物。

- End -

图片来源于腾讯图库

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究

BETA智库

一个专注于财富管理的行业思想库，关注一切与财富管理业务相关的动态，涵盖国内及海外财富管理行业发展趋势与动态、国内高净值客户需求变化与资产经营、财富科技场景解决方案等。拥有自主研发的“BETA理财师获客展业工具”、“查私募金融大数据工具”与“财富管理机构云获客与客户管理工具”。

愿意和BETA理财师APP沟通的，除了关注BETA理财经理家园（BetaFC）公众号，还可以加添微信号：code_phi，欢迎转载与交流；欢迎各位粉丝给BEAT理财经理家园投稿，期待咱们一起把BETA理财经理家园做得更值得大家信赖，邮箱：yjchen@betawm.com

[img][/img]

扫描二维码加入

BETA理财师社群

BETA智库

[img][/img]


往期精彩内容推荐<<<
养老院还是年金险？成年人可以全都要 | 财商保典

2021-01-04

[img][/img]

告别了“靠档计息”，银行开门红期间有“秘密” | 财商保典

2020-12-25

[img][/img]

你以为90后只会超前消费？其实他们已经开始配置保险了 | 财商保典

2021-01-13

[img][/img]

点“在看”鼓励一下

[img][/img]
               
作者：Beta理财经理家园