重疾险这么选一定没错

慧眼识英雄1

       了解完重疾险的最基本的知识后，我们怎么才能从众多产品中选到保障更全，更适合自己的产品呢？

       在之前的文章表达过，选购适合自己的保险一定是多维度的，而不是片面单一的。保险的市场有很多优秀的产品，我们在选购过程中一定要多加留意其中的保障责任。我们买保险本身就是为了防范不确定的人身风险，购买的保险责任涵盖越全，对我们越有力。

下面我用九项选购要点帮您详细讲解

要点一、

多次赔付优于单次赔付

      单次赔付重疾险，重疾赔付后，合同终止，消费者不再享有保障，大概率情况下再不能购买任何保险。

      多次赔付重疾险，重疾赔付后，合同继续有效，消费者继续享有保障，再次患重疾可以赔付第二次、第三次，甚至更多。



      重疾险分类的文章中已经讲过这个点，如果有没有看过的朋友请点击链接阅读。

要点二、

多次赔付重疾是否分组

       多次赔付的重疾险有分为疾病分组赔付和不分组两种情况。

1. 重疾分组多次赔付

       多次赔付的重疾险将重疾病种分到了不同的组别当中，每个组的疾病只能赔付一次。

       选购分组多次赔付的重疾险就要看高发的重疾、理赔率高的重疾是否合理的分配到每个小组中。

常见最高发的重疾就有以下几种



分组多次赔付的重疾险就像是一串串的糖葫芦，每串只能吃一颗。



2. 重疾不分组多次赔付

      不分组多次赔付的重疾险，提高了第二次理赔的概率。

      相比分组的重疾险，不会因为某种疾病赔付后导致该组别的其他疾病的保障失效的问题

不分组多次赔付的重疾险就像是一筐山楂，你想吃那个吃那个，随便选。



      从费用来看，不分组的保费肯定是要比分组的贵，如果愿意承受这种价格，其实买不分组的也是不错的。如果说想节省保费，选择分组也行，只要分组高发的疾病在不同组别就行。这样对我们的保障还是很全的。比如下面图片所示，恶性肿瘤就是单独分为一组，心血管疾病和脑血管疾病各一组，重大器官移植一组。



要点三、

是否有重疾额外赔付

       重疾额外赔付有两种形式，第一种是一定年龄期间，发生重疾后，除了赔付应有的保险金外，保险公司还会额外赔付一笔钱。

下面的截取了某一款产品关于额外赔付的表述：

条款规定60周岁以内，发生重疾按照170%赔付。

        



       例如，客户重疾保障50万，在60岁之前发生重疾，赔付85万。带额外赔付的重疾险，可以提高我们在重大责任期间拥有更高的保障额度，但是花费的钱却没有增多。

      重疾额外赔付的另一种形式是特定疾病的额外赔付，发生合同列明的特定重大疾病，保险公司除了会赔付原有应该赔付的保险金外，还会额外赔付部分保险金。这样也是可以提高我们的保障，加量而不加价。这个主要给孩子购买保险时候可以多关注是否有该责任。



要点四、

是否带有癌症的二次赔付

      在重大疾病保险中，理赔率最高的就是恶性肿瘤，恶性肿瘤的复发、转移或者再次新发，都是可以获得二次赔付的。如果家中亲戚有癌症的发病史，一定要更加重视这个额外责任。



      癌症的发生是一个长期的，渐进的过程，从正常细胞到形成肿瘤，通常需要一二十年甚至更长的时间。

      随着国人未来的会越来越长寿，这样也就提高了我们的患癌风险。针对癌症的相关信息感兴趣的朋友可以购买《癌症真相》或者《重疾不重》两本书去深入了解一下。

         当然买保险目的不是为了赔付，而是防范风险的手段。重要的是我们要理解其中的逻辑并重视我们自我的健康。

要点五、

保险责任是否包括前症、轻症、中症

      前症责任：前症属于疾病的极早期阶段，一般前症包括的都是高发癌症的极早期阶段。

      在癌症中有句话不知道各位是否清楚，炎症和各类结节，都是癌症发生前的很早起的阶段。

      有了该责任再结合保费豁免的功能，如果患了对应的前症，并实施了对应的手术后，不但会得到保险公司的理赔，而且日后的保险费都不用再进行缴纳，保障依然有效。该项责任使得消费者可以更重视自我的健康管理，防范和降低大病的发生率。

      轻症，属于重疾较轻的阶段。

      在关注轻症责任的话一定要看清楚，合同中是否包含高发的轻症疾病，如果您已经购买过重疾险，并且是在2019年以前的重疾险，可能会存在病重缺失的情况。比如轻症中高发的心脏支架的手术，有些重疾险都是赔付不了的。

      再一个要关注轻症的赔付比例，赔付比例一般都在20%----50%，这个肯定是越高越好。

      但是2021年1月31日后轻症责任最高赔付比例不能超过30%。

      中症，是介于重疾和轻症的阶段。

      一个是要看合同中是否包含该责任，其次是关注中症的赔付比例，一般是在50%——60%。有中症责任的好处就是，一部分原来在轻症的责任都放到了中症责任，这样就提高了疾病的赔付额度。这个还是很重要的。

下图是我们常见的高发轻症和中症



要点六、

是否带有投保人和被保险人的豁免

      投保人豁免：若投保人罹患保险合同规定的所有疾病责任或者身故，都不用再交剩余保险费，保险合同继续有效，被保险人继续享有保障。

      被保人豁免：若被保人罹患保险合同规定的所有疾病责任，都不用再缴纳剩余保费，保险合同继续有效，被保险人继续享有保障。

关注点七

早投保

      早投保这个还是很重要的：

      保险公司承担的是风险。你的健康与否决定了您是否能够顺利购买保险。随着我们年龄的增大，我们都是会定期体检，有没有发现随着年龄的增长，我们体检报告中的异常指标也会增多。上面有再多的挑选保险的方法，也得是你的身体是允许投保的情况下才行。这个至关重要。

       越早投保您付出的保费会越低。杠杆更高。不要健康的时候拒绝或者再等等，等到体检有异常或者身体有问题再来投保，因为你的风险变大了，所以保费会提高。

要点八、

以家庭为单位去全盘考虑保障规划

      整个家庭中，您觉得谁更重要？或者谁更不重要呢？

      相信大家的回答都是一致的“家庭成员的每一位都很重要啊”。

      所以在考虑家庭保障规划当中一定要全盘考虑。

      我们想买保险就是为了防范风险，可是风险具有不确定因素，所以在此一定要考虑周全。

要点九、

保障要足额

      买保险就是买保额，如果到了发生保险需要使用保险的时候，发现赔付的金额很少，可能解决不了你的大问题。

      随着社会的发展，国家的大力支持，有很多的优秀产品，不论从保障责任还是从保险价格等方面都可以多方位满足你的不同需求。实现足额保障的方式组合有很多。期待和有需要的朋友相互沟通。

      总结一下上述九条准则，又可以分为三个维度：第一个维度在与产品形态的选择，第二个维度是在保障内容上要进行全面的选择，第三个维度，要早投保，并且要以家庭为中心，配置足额的保障规划。把握好这几个维度，在选购重疾的路上基本可以选到性价比很高的产品了。

               
作者：章险未来