年金,永远属于自己的钱

丁侦球

01
从首富到首负

不平凡的2019年

2019年，中国经济发展不平凡的一年，企业家的财富在惊涛骇浪中旋转。

熊续强，创造了从首富到破产的最快世界纪录。2018年10月10日，作为宁波最大的房地产企业银亿集团市值突破400亿元，熊续强以295亿元身家成为宁波首富。2019年6月14日，银亿集团及其旗下上市公司ST银亿申请破产重组 。

周晓光，作为义乌珠宝女王，身价一度高达800亿，成为浙江女首富。她的创业故事，被改编成电视剧《鸡毛飞上天》。2019年4月，周晓光旗下新光控股和3家子公司向法院申请破产重组。

尹明善，72岁时带领力帆股份登陆A股，2010年问鼎重庆首富。至2018年，力帆集团流动负债账面余额高达187.8亿；扣非净利润亏损21.49亿。

朱文臣，辅仁药业实控人，2012年以76亿身家成为河南首富。2019年7月26日辅仁药业被证监会立案调查，100% 股份被冻结。2019年辅仁药业被强制执行5次，朱文臣被强制执行9次、被限制高消费11次。

2007和2017年，“赌石大王”赵兴龙两度问鼎云南首富。2018年，东方金钰负债高达99亿，净利润亏损10亿元。2019年7月29日，东方金钰及子公司被债权人申请破产重组。

2017年，胡润榜贾天将身家达到160亿，为当年宁夏首富。2018年4月，原中国华融董事长赖小民落马，贾天将配合调查，旗下天元锰业一度遭遇抽贷。2018年底，自治区政府设立3亿元政策性纾困资金解民企之渴，天元锰业等9家民企获取纾困救助。2019年其旗下的 “宁夏天诚信远基金管理有限公司”却以“不能持续符合管理人登记要求”被注销。

从买卖苗木盆景开始，何巧女在1992年创办了东方园林，市值一度超500亿元。2015年她就超越马云和王健林摘下《中国捐赠百杰榜》第一名，被称为“中国女首善” 。伴随着捐款存疑和企业流动性危机，东方园林一路向下负债累累。2019年7月22日，何巧女被浙江嵊州市法院限制高消费。

2018年，肖永明家族以210亿元财富名列青海首富。旗下藏格股份主营钾肥，是国内第二大氯化钾生产企业。2019年3月底，肖永明家族承担的债务高达221亿元，一年内到期债务更高达90亿元。2019年6月20日，证监会决定对藏格控股进行立案调查。

02
利润成本销售额

企业家三座大山

利润率降低、经营成本增加、销售额减少，2019年企业家遇到三座大山。

2019年全世界降息潮，美联储三次降息，俄罗斯四次降息，超过40个国家和经济体接连降息。中国2018年以来已经有5次降准，存贷款利率降息呼之欲出。
我国今年已经有三类利率出现下调：一是LPR利率（贷款市场报价利率），8月央行启动贷款市场报价利率形成机制改革并将1年期LPR下调6个基点，此后又分别在9月和11月下降了5个基点；二是MLF利率（中期借贷利率），11月5日央行将一年期MLF操作利率从3.3%下调至3.25%；三是逆回购利率，11月18日央行以利率招标方式开展1800亿元7天逆回购操作，中标利率下调5个基点至2.5%。

降息增加市场货币供给和企业资金流动性，同时也带来市场平均利润率下移。

费改税，营改增，金税三期，在规范企业经营同时，也带来企业成本上涨。

出口难度加大，劳动力成本上升，原材料和农产品价格上涨，企业营收面临挑战。

03
经济反转在即

警示带来改变

国际：随着千禧婴儿潮在2022年大学毕业走向工作岗位，全球经济的人力要素又有了新的反转。

国内：中国整体向上的经济发展前景，没有变。以中国每年围绕4-6%的GDP成长，只要我们没出大乱子，超越美国成为全球GDP第一大国只是时间问题。

在合理的经营成本下，提升销售额，增加企业利润，还是未来企业家主旋律。但是从首富到首负的过程中，企业家还是要有所警示和改变。

看准大形势，跟上大趋势。中国经济从独善其身，到和世界经济密不可分。依靠政府开闸放水，依靠政府救助，再来一次4万亿是赌徒心理要不得。

企业与其做大，不如做强。省内第一，全国第一，国际第一，好大喜功最可怕。中国企业家出海，也是在这里吃了大亏。吉利蛇吞象获得成功，只是少数。何况吉利不是仅把企业铺开的大，正是围绕主营汽车业务做强。

谨慎负债，利润比规模重要。用高杠杆扩充企业规模，这个盈利模式未来很难。欠银行的钱要还，欠投资者的钱要还，按照市场规律办事，兜底的人没了。即使资产高过负债，也要小心。企业家拥有上百亿的资产，但是危机时无法变现，还是面临破产重组。

用阳光资产打造长期稳定现金流。藏钱是没有用的，钱不能花就没有意义。什么钱最珍贵？完税后的阳光资产最珍贵。企业合法纳税，上市公司遵守章程，阳光资产是以后的主旋律。

04
用好年金保险

永远属于自己的钱

所谓年金保险就是以人的生存为给付条件，按照约定年限给付生存金的保险。年金保险是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

众多企业家钟情年金险，他们把年金险看作“永远属于自己的钱”。年金险创造的现金流，满足了企业家对阳光资产的需求。家族成员享受年金险带来的现金流时，完美的回答了三个问题：钱从哪里来？钱完税了么？钱要怎么花？

年金保险有着高安全性。P2P、私募、信托、银行理财等逾期频出，在经济疲惫时期，投资本金的安全性更重要。年金保险借助严格的监管与风险管控机制，稳坐投资安全的头把交椅。

年金保险是资产配置中的底层资产。企业家通过年金保险将完税经营利润锁定，把浮盈转变成收入！如果考虑即将推出的房地产税和遗产税，年金保险还是税收筹划的好工具。

年金保险是财富传承。通常的金融理财产品，登记在谁的名下就是谁的，一旦债务纠纷面临冻结等难题。保险最值钱的是“架构”，通过合理设置投保人、被保险人和受益人，让“钱”在三类人之间按照意愿流动。

年金保险是融资渠道。企业家对资产的利用率以及流动性要求高。年金保险的抵押贷款是常规功能，利率优惠，操作简单。

企业家创造财富贡献社会，承担着更多社会责任。企业家用好年金保险，可以在造福社会的同时，让家族基业长青。

05
都会尊享

推荐一款年金险

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1，有20年和30年期两种选择，本金决无损失可能，保险期满返还110%已交保费，安稳无忧。

2、自第五个周年日开始领取年金，年金给付金额较基本领取金额每年提高5%，从容跑赢通胀。

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提醒1：都会尊享全称为《都会尊享年金保险（分红型）》，具体产品细节以合同条款及www.MetLife.com.cn官网更新为准。

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作者：爱在新起点