重疾险(四)|重疾险如何选?不看不知道的那些坑

永远就三年疗

点击上方蓝字 关注有惊喜哦

      在前面的#重疾险系列#，我们已经讨论到风险随时会发生，人的一生有65.6%的概率会得重大疾病，而社保远远不够我们的费用需求，假设你确实在考虑选择一款重疾险，有哪些选择的建议呢？

       先聊聊基本的标准：

       1、买给对的人是第一位的。任何投资的错位都是无效的，就像你存定期是为了博取高收益一样，买保险的出发点都是防范风险，什么是风险？或者说什么是最大的风险？谁是家里的顶梁柱或者说谁是最大的收入来源，谁就是最大的风险。所以说，买保险要买给对的人，从优先顺序上来讲，父母是要优先于孩子的，最大经济来源的人是优先的。

       2、保额是最重要的。无论产品多么花哨，赔付次数多少，覆盖有多全面，保额始终是最重要的考虑标准。前面提到，重疾险的保额一般需在50万+2-3倍年收入的水平，对于普通大众来说，100万是相对合理的标准。保额足够比覆盖多（多次赔付、60岁钱赔付150%等等）更加重要。

        3、基础覆盖是保障。对于新版重疾来说，基本的28种重疾全覆盖是最基础的保障，至于什么特定疾病、身故赔付都是锦上添花，主次要分清。

      

       除了以上的基本标准外，我们聊一聊平时重疾险选择比较纠结的话题。

       一、是否需要多次赔付？

      什么是多次赔付？基础款的重疾险通常都是单次赔付，也就是一锥子买卖，赔付一次合同就终止。而多次赔付就是在赔完一次重疾后，还会有第N次赔付，一般还会有分组赔付（不同组里各自赔付）。通常多次赔付的产品保费都会贵一些。

       问题是：需要多次赔付吗？个人认为：需要。

       原因有三：

      1、重疾年轻化。随着人们生活方式越来越快节奏、工作压力越来越大，重大疾病已经不仅仅是中老年人群的话题，年轻人患病已经越来越常见。根据《2020年泰康人寿理赔白皮书》的报告显示，80/90后的重疾出险率明显增加。



      年轻人患病的概率加大，而且一旦患病，今后基本上很难再购买重疾险。这样来想，如果在患病赔付后仍然还有多次赔付的保障，会来的更加周全。

      2、医疗水平的进步。随着科技水平的不断进步，越来越多的技术被应用到医疗领域，例如纳米机器人、靶向药、干细胞技术等等。医疗水平的进步大幅提高疾病的治愈率。根据2018年《国家医疗服务质量安全报告》显示，我国的恶性肿瘤患者5年生存率已从10年前的30.9%上升到目前的40.5%，未来会越来越高。既然治愈率高，再患病的可能就仍然存在，出于跟第一点同样的考虑，多次赔付来的更加保障周全。

       3、多次患病的相关性较高。重疾不是一时的事情，影响的是整个身体的健康素质、免疫机能。客观事实是，得过一次重疾的人再次得重疾的概率会比一般人要高。一份来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的数据显示：在诊断为甲状腺癌后的1-5年内，高血压的风险增加了33%，心脏病风险增加了15%，脑血管疾病风险增加了129%。

       二、定期 vs 终身

      定期重疾通常是指保障到60岁或30年的重疾险，而终身重疾险就是保障到终老，两者最大的区别就是终身款的保费要贵的多。如何选择？个人认为：选择终身重疾险更为合适。

       理由有两点：

       1、年龄越大，患病风险越高，越需要重疾保障。30岁以下阶段患病概率在1%左右，而超过30岁则上升到4.8%，50岁以上患病的概率高达60%，年龄越大，患病风险越高，越需要重疾保障。最坏的情况是，缴费30年，保障到60岁，合同终止，然后65岁得病。



       2、终身重疾险的性价比更高。以理性经济人的角度来分析，定期or终身重疾区别在于多出的保费部分，我们以结余再投资（保险上叫买定结余）来进行测算，以保额50万，30年缴费，保障到70岁or终身，保费差异一般在2000元左右，结余再投资就是说假设以节省的2000元保费，每年定期投资，到60岁的累计投资收益是否能够覆盖我们的保额，如果能覆盖则说明定期重疾划算，反之亦然。



       如上表所示，假设以4%收益率测算，每年2000元投入，30年后的累计本息合计11.9万元，低于终身重疾险的60万保额。其实不能这么比，因为60万是保额，并非赔付产生的手里的钱（11.9万是实际的钱），应该乘以重疾患病概率，终身重疾在60岁赔付的期望值=60万*20%=12万左右。看似两者差异不大，但结余再投资有两个前提：

      （1）每年的年化收益率能达到4%吗？

      （2）每年节省的2000元保费，你会30年如一日地去做理财投资吗？

        答案是很难。

        所以说，终身重疾险更值得推荐。

       三、消费型 vs 返还型

       消费型和返还型重疾险两者在重疾的保障上基本一致，区别在于身故赔付上，返还型重疾险一般包含身故赔付，换句话来说，返还型重疾险是一定能将保费或者说保额拿到的（人终有一死），但这也不是白拿的，返还型的保费要明显高于消费型的。如图所示，是否含身故赔付，保费有明显差异，具体视赔保费还是保额，一般在20%-30%增幅左右。



      而且还有一点，重疾和身故不可兼得，也就是说对于返还型重疾险，如果一旦触及重疾赔付，合同自动终止，身故保障就失效了。

       如何选择呢？

       1、如果你不是很在意多出的保费，你可以选择返还型的重疾险，毕竟多一份保障。

        2、从保障全面的角度，应该利用险种的纯粹性来配置，采用重疾险（消费型）+终身寿险来搭配，重疾险就保障重疾，同等保费的前提下，消费型的保额更高，另外搭配终身寿险在保障养老规划。

      

       躬身入局，以我为例，重疾险是我第一款配置的保险，对我来说，重疾险更是一份责任险，不仅是为自己，更是为了你爱的人，尤其在转换到父亲的角色后，责任大于天。

       随着生活方式，工作状态，作息习惯的转变，现代生活充满了不确定性，以80/90后为例，负债杠杆率很高，抗风险能力其实很弱，我们见惯了太多的不幸与悲痛，所以我不愿意把未来的生活依托在未知的风险上，你愿意吗？

      

声明：以上内容纯属个人观点，不代表所在机构意见。产品过往业绩不代表未来，市场有风险，投资需谨慎，文中图片如有侵权，请及时联系删除。



往期精彩回顾



重疾险（一）|风险是什么？

重疾险（二）|告诉你，重疾离我们有多远？

重疾险（三）|有医保，我们还需要重疾险吗？







扫码关注会有更多精彩哦

               
作者：财富新文