美国保险的好处

明绍宗朱聿键鼻

写在前面

作为资产配置的普遍选择，美国保险和香港保险常常会被放在一起比较。今天我们就从美国保险的优点、缺点以及香港和美国保险如何互补这几个层面为大家做个详细的探讨。



首先我们来看下，相比香港保险，美国保险有哪些显而易见的优势？

1 历史悠久

美国寿险历史悠久，市场成熟稳健。

从 1760 年代第一张保单发出，美国保险至今已有200多年的历史，是一个非常成熟稳健的市场，许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场的历史为 100 多年，中国保险市场起步比较晚，至今有20多年的发展历史(1992年起)。

2 监管履约

美国拥有最先进的金融系统与监管体系，保险是其中监管最严格的行业。美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格，不允许保险公司虚报保单回报率来争取客户购买。

3 产品先进

美国保险具有领先全球的产品设计，以世界独有的指数型万能寿险（IUL）为例，保底锁利，现金价值可根据未来需求使用。美国万能寿险可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏，获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在大陆和香港还没有。

4 价格优势

保险的本质是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。美国保险市场有一千多家保险公司，竞争比较充分，加上北美地区医疗进步、平均寿命、投资环境与管道相对通畅等，使得美国寿险的成本比较低，性价比在全球都是数一数二的。

有公司专门做过比较，发现在美国、中国大陆、中国香港和中国台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的1/5，中国香港的1/3、中国台湾的1/2。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的 5 倍。

5 理赔简单

美国寿险理赔简易、透明、快速。

美国寿险是严审核，宽理赔。在理赔上，不会借故不赔或拖延理赔，核保谨慎，赔付高效。理赔时面对的免责条款甚少。一旦有理赔争议，法律上利益绝大多数归于投保人。

6 免责条款

美国人寿保险的免责条款有两条：两年内自杀和不可抗辩条款。

1、两年内自杀：

如果被保险人在保单生效日起的前两年或自复效之日起的两年内，在神志正常或精神失常的情况下自杀，保险公司的责任仅限于支付的保费减去任何保单贷款和任何提款。如果被保险人在精神正常或精神失常的情况下，在任何金额增加生效之日起两年内自杀，保险对增加的金额的责任仅限于每月对增加金额的扣减。

2、不可抗辩条款：

除不缴付足以维持保单有效的保费或欺诈外（如欺诈被视为保单签发州可争议性的基础），则在符合下列两项条件后，保单的有效性将不会是可争议的:

自保单生效之日起生效两年

被保险人自保险单生效之日起两年后仍然生存

7 税务规划

美国税收体系非常严谨和完善，所以美国保险公司在设计产品的时候，会特别考虑今后客户在使用账户价值是否会涉及到税务问题。

借助美国人寿保险，可以使客户享受保单的账户价值的同时，又不涉及税收问题。美国合格的保单可以延税或行使保单权益免税，身故赔偿金可免除个人所得税。

客户身份的改变时，税收是第一考虑要务。移民前持有其他国家的资产，身故时海外资产需要缴纳遗产税，美国人寿保险理赔金可以直接支付遗产税，免除继承烦恼。



除了上述的7大优势，在《最适合购买美国保险的十类人》一文中，我们还针对不同的人群具体分析了美国保险的特别作用。

以上就是美国寿险比较突出的优势，但是美险有一些自身的不足：

1 语言

如果真要说美险的缺点，语言算是其一。

对于非美投保人来说，在阅读理解美国保险建议书、保险合同、信托文件等一系列签单文件方面，全英文文件无疑疑是比较困难的。

2 赴美签单

购买美国人寿保险需要办理美国签证并前往美国本土。

3 核保时间

美国保险因体检等原因，核保时间方面一般会显得略长些（通常1-2 个月，高保额件视情况）。

4 合同签收

美险必须在美国境内完成保险合同签收，这对于在美国旅行期间顺带投保的客户来说，可能算是个不便之处吧。不过可以通过委托在美国的亲戚朋友或者律师、会计师等人作为客户的签收代理人（POA）代为签收保单。

5 产品选择

非美人士在产品选择方面局限性大，基本以美国寿险为主，而且只有为数不多的保险公司可以提供这方面的产品，如 GA、Transamerica、AIG、Prudential 等。



既然每款产品都有它的优势和局限，那么，国内、香港和美国保险有哪些可以互补的地方（产品、功能等）？

1 综合保障配置的逻辑互补

国内的意外险、普通医疗产品作为基本需求，搭配香港的高端医疗和重大疾病，美国的寿险产品进行组合，真正做好全方面的保障配置。

2 综合资产配置的逻辑互补

在资产配置上，可以综合中国境内的年金产品、香港的返还型年金及储蓄产品、美国的寿险产品。通过美国寿险支撑账户价值累积期间的风险保障，后期通过储蓄类产品满足客户资金需求。推荐大人美险+小孩中国/香港保险的计划组合。

结语

中国香港、中国内地、美国的保险各有优势。近几年保险的更新也是非常的快，产品选择越来越多。购买保险无所谓哪款产品更好，重要的是看哪款更适合我们的保障需求。

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作者：天宇环球