教育年金值得买吗?真相在这里

Jacqueline季

孩子的教育费用是一个家庭的刚需。希望给孩子留笔钱，即使以后家庭发生变故，孩子也能正常上学是家长们买教育金的初衷。

大部分教育金产品，实际年化收益（IRR）在3%-4%之间，胜在稳定，但回报不高，因此被很多投资型客户嫌弃。教育金究竟值不值得买？适合哪些人？今天我们从下面几方面来分析下：

什么是教育金？教育金的特点哪些家庭适合购买教育金？

01什么是教育金？

通俗地讲，教育金就是在孩子小的时候，每年存一笔钱，等到孩子高中、大学、留学或成家立业时分次或全部提取保险金，用于生活支出。

教育金的种类有很多，一般形式为年金险，有固定领取的、带分红的、附加万能账户的。本质上等于定期储蓄，把现在的钱留到未来花。



02教育金的特点

家长们选择教育金的最重要因素，就是安全性。在保本的基础上，可以有稳定的收益。在存款利率持续走低的形势下，教育金的收益虽然不高，但有保证。

教育金受欢迎的另一个原因是专款专用。储蓄的方式很多，存银行、基金定投都可以，但是难以保证在几十年的时间里不会因买房买车生病等原因被挪用。教育金如果中途退保就会产生不小的损失，从而强制家长一旦投保，就持续缴费，保证这笔钱专款专用。

很多教育金有投保人豁免功能，如果家长在缴费期间不幸重疾或身故，可以免交后续保费，但合同的保障责任不变。

通俗地说，教育金即能强制攒钱，安全有收益，又能保证领取，正好能解决家长对教育费用的担忧。



03哪些家庭适合购买教育金

对家庭来说，教育费用是刚需，但教育金保险不是刚需。如果要购买教育金保险，先盘算下一家人的保单，寿险、重疾险、意外险、医疗险，这四大刚需险种是不是都买齐了。

保险的最大功能在于保障，保障当中又以生命价值最重要。因此，先保障后理财是我们买保险的重要原则。



配置好保障型产品之后，如果还有预算，我们再考虑教育和养老的需求，适当购买教育金保险、年金险等产品。

年收入三十万以上的家庭，每年拿出2~5万给孩子买一笔教育金，对家长来说压力不会很大，可以迅速完成本金的积累。对收益性要求不高又没有好的投资渠道的家庭，购买教育金保险是不错的选择。

收入一般的家庭，教育金的支出会占用一定的家庭总保费，建议还是先做基础保障，收入增加或有一定的存款后，再考虑购买教育金保险。

所以，购买教育金保险没有值不值得，只有适不适合。

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作者：星亚事务所