重疾险的这个问题,绝大多数人绕不过去

楚一帆

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大家好，我是J老爹。
旧定义重疾真的已经进入倒计时了，以个位数记录。
不论是以前，现在，还是新定义重疾全面上市以后，有个问题久久萦绕：
那就是重疾险要不要附加身故责任，就是大部分业务员和客户口中的消费型重疾险。

1、纠正一个错误
首先，J老爹需要来纠正一个错误。
消费型的意思是，没出险，钱就被消费掉了。
但是，我们知道，长期缴费的重疾险，都是有现金价值的，现金价值就是退保之后能退回来的钱。
因此，我们发现，实际上不带身故责任的重疾险（消费型重疾险），不应该被叫做消费型重疾险，毕竟还是有钱可以退回来的。
这个是一点，而且也有大部分不带身故责任的重疾险，万一被保险人身故的话，也是可以赔付保费或者现金价值的。

2、要不要加身故责任呢？
J老爹昨天又见到这种采访：你会选择1吨的100元，还是100吨的1元？
网友的回复又亮了：小孩子才做选择题，成年人两个都要。
这个问题，实际上问的是什么？
是要和不要的问题吗？
是带身故责任和不带身故责任，那个更好的问题吗？
实际上它本质问的是你有没有钱，哈哈哈，没钱人才做选择题，没钱人才考虑不带身故的重疾险。



3、带身故贵多少？
其实，大部分人纠结的原因，就是一样的重疾保障，加了身故责任，保费噌噌噌增加了不少；而如果不加，又感觉钱被“消费”了，以后身故了就赔的少了。
我们分两个方面来说，先来说说，加了身故，保费贵了多少？



表格中很清晰的显示了，J老爹举的还是价格比较优惠的产品了。
30岁男性，只要加上身故责任，保费基本上往万去靠了。
不附加身故责任，保费基本上在5、6千上下。
这是一个人的，如果是夫妻双方呢，还要再加上孩子，下面看下孩子的：



差距有几大，不言而喻了。
但你也别说怎么会有人买贵的呢？买的人还不少。
记住，有钱人才不做选择，没钱人才做选择。
尽管旧定义重疾要下架了，以J老爹的估计，新定义重疾是否带身故价格的差异与旧定义重疾差距不大。
因此呢，一个三口之家，正常配置带身故的重疾险比不带身故重疾险，至少多出10000元/年的支出。

4、不带身故，钱就被消费了吗？
不带身故的重疾险，中途被保险人万一身故了，到底赔的是保费、现金价值还是一分钱都没有赔呢？
我们分情况来讨论，以合同是否有写。
有的重疾险明确写明了身故赔的是保费、现价还是保费和现价取大。

爱心人寿守护神：



很明显，如果被保险人身故，赔付的是保费和现金价值的较大者。

妈咪保贝：


很明显，如果被保险人身故，赔付的是保费。

少儿专属重疾险中，一般在合同中都会写明身故是怎么赔付。
但是，没带身故的重疾险，很多在条款中是没有写明身故时是怎么赔付的。
这个时候怎么办呢？
只能打保险公司客服电话问问了，保司客服代表保险公司的门面，他们的回答具有法律效应。
下面我们来一一看看。
A、信泰人寿不勾选身故责任，如果被保险人身故，按照被保险人身故时的现金价值进行赔付。例如如意甘霖、超级玛丽3号、达尔文3号等网红产品都适用。
B、昆仑健康不勾选身故责任，如果被保险人身故，按照被保险人身故时的现金价值进行赔付。例如昆仑健康保多倍版。
C、国富人寿不勾选身故责任，如果被保险人身故，按照被保险人身故时的现金价值进行赔付。例如国富嘉和保。
D、百年人寿不勾选身故责任，如果被保险人身故，按照产品不同，赔付不同。老版康惠保赔付的现价；新版，例如康惠保2020、康惠保2.0等等，没有勾选身故责任中途身故的话，是没有任何赔付的(百年的有异议)。
E、横琴人寿
不勾选身故责任，如果被保险人身故，按照被保险人身故时的现金价值进行赔付。例如横琴优惠宝。
综上所述，针对不带身故重疾险，万一被保险人中途身故，如何赔付，J老爹来总结一下：

赔付所交的保费（不带利息）；

赔付所交保费和现金价值的较大者（哪个赔的多，赔哪个）；

赔付被保险人身故时的现金价值；

没有任何赔付（极少数）(有异议)。

5、谁去退保？
除了合同明确写明被保人身故如何理赔的，没有写明的，像按照被保险人身故时的现价进行赔付的，到底需要谁去申请呢？
我们来讨论一下：

投被保险为同一人：这个时候就需要受益人去申请退保理赔，有指定受益人的，指定受益人去；受益人为法定受益人的，指定其中一个人去办理。

投被保人非同一人：那投保人有权去退保申请理赔，理赔被保险人身故时的合同现价。

这里提一点：若投被保人非同一人，投保人又身故的情况，建议及时变更投保人。
投保人必须为直系亲属或符合保险公司的要求。

那大家都很关心现价到底能有多少？
带身故责任的重疾险，随着年龄的增长，现价不断增加，并且会不断接近保额。
不同于带身故责任的重疾险，不带身故责任的重疾险，它的现价会增长，达到一个峰值之后，又慢慢降低。
J老爹举两个例子：（30岁男性，30年交，50万保额）



这份是国富嘉和保的现金价值表，从上图可以看出在被保险人76岁时，现价达到峰值，而且从65岁-89岁之间，现价都是高于所交保费的。



这份是信泰如意甘霖的现金价值表，从上图可以看出在被保险人77岁时，现价达到峰值，但现价一直没有高于总保费。
J老爹查看了多款不带身故责任的重疾险，发现现价的峰值基本上都在75岁-80岁之间。而现价是否高于总保费，要看年龄。
细节不做讨论了，等之后新定义产品全面上市后，J老爹再给大家出几篇专题来讲。

6、附加身故责任，意味着什么？
重疾险附加身故责任，意味着100%能够获得保险公司的赔付。
如若一生无病无灾，总避免不了一死，身故责任其实就是寿险，死了就会赔付的险种。
带身故责任的重疾险，本质就是终身寿险+重大疾病保险的组合，但是寿险和重疾险，只能赔付其中的一个。
赔了重疾险，寿险责任就终止了。
当然，寿险只要赔付，肯定也赔不了重疾了，因为人都死了。
于是乎，大家就会问：不加身故，万一非重疾导致身故了，咋整呢？没钱赔，不是白花钱了吗？

7、J老爹有话说
上文说了，不是没钱赔，只不过不是保额罢了。
有的是保费，有的是现价。
一个价格便宜，不一定能赔；一个价格较贵，一定能赔。
该怎么选？
J老爹问大家一个问题：你买保险，就是为了一定能获得理赔吗？
不是的吧，大部分人需要重疾险是因为害怕大病的侵袭，给家里造成巨大或毁灭性的经济打击。
一定能赔，是什么？
TM的是死亡啊，是寿险赔的，不是重疾险赔的。
你害怕死，就买定期寿险啊，退休前你才值钱，退休后你不赚钱，就不值钱了。
那时候挂了，不会给家里造成很大的冲击的。

J老爹的第一个观点：你买重疾险的本质目的是什么？
如果不是要死了赔钱的，那你可以不用加身故责任，况且定期寿险对你更有利益。
如果是为了给孩子留钱，那你应该直接买终身寿险或者年金险。
你的想法是，有病赔钱，无病最终走了，也赔钱，这种想法也没错，但是，
你别嫌弃贵啊，既然带身故责任一定会理赔，别嫌贵啊！
刚好可以解决问题，不必纠结。



选择哪种形态的重疾险，本质都不会错，看你自己的需求，看它能不能解决你的问题，能解决的，就是好保险，就是好的重疾险。

J老爹的第二个观点：保险是消费品
我们国人的很多思维就是定性的，根深蒂固的。
保险在很多人眼里，完完全全就变成了一个有事赔钱、没事返钱的工具。
纳尼？
你花钱买保障，雇钱请保镖保护你，最后保镖还要把钱还给你？
最终没钱还给你，好像怪难受的。
300元，交一年保一年，保额100万的综合意外险，
会比年交1、2千，交10年，保30年，保额只有10万，只保障死亡的返还型意外险，来的差吗？
没办法，这种返还的观念已经刻在脑海里了。
我们需要改变这种固定不变的思维方式，“不带身故保障终身的重疾险+定期寿险”，是不是比“带身故责任保障终身的重疾险”来的更香呢？
我也不知道，但我一定知晓，保险就是个消费品。
我花钱了，我有保障了，我有身价了，我舒心了，我放心了。
钱有没有返还，有什么关系呢？
我花更少的钱，获得了更高的保障，这难道有问题吗？

况且，返还型的保险，杠杆太低，有的保障又缺失，本就已经脱离了保险的本质和本源了。
还有，还有，不带身故重疾险，不是一毛钱都没有理赔，大多数还有保费或者现价。

J老爹的第三个观点：重新排列组合是创新



两套方案：
一、传统方案：重疾带身故，30岁男性30年交，保额35万，保费5929元。
二、现代方案：重疾不带身故+定寿，保费5870元，重疾保额50万，寿险100万至60岁。
哪个方案更适合你，更能解决你的问题，我不晓得，我只知道，选择下面方案的人越来越多。

8、结尾
离旧定义重疾下架只有4-5天时间了，多余的话不罗嗦了。
有需求的，尽早上吧！
有钱人就不做选择，所以大家还是多赚点钱吧。

祝福各位身体健康，幸福美满！
我是J老爹，下期再见！
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作者：J老爹探险