重疾险--病种定义的坑(1期)----- 王少

冀苍鸾

重疾险，随着这次新规发布老版停售，再一次上了热门话题，几乎大伙儿的朋友圈都充斥着各式各样的销售广告语，消费者听着什么癌症啊、心肌梗死啊、脑中风啊，搭桥术啊，确诊即赔啊。但条款上真是这样吗？

  作为一名保险从业者，我是希望大伙儿买保险的，可是一些话我还是得说，因为我有责任让客户知道，这买回来的东西，有些什么缺陷和不足~

    咱不废话，带你一条一条去解读重疾险中重疾赔付的缺陷问题。



难赔一：严重脑中风后遗症




  老版为一肢或一肢以上功能完全丧失（肌力0级），咀嚼吞咽功能完全丧失；新规调整为肌力2级及以下，严重拒绝吞咽功能障碍。
  乍一看，理赔门槛看似降低了，但如果大家对脑中风有过了解就知道，这修改的不疼不痒，为啥呢？

  脑中风病人最可怕的地方在于看护，这类人日常生活是什么样子的？

  小便？尿袋、尿裤解决。

  大便？拉床上，被褥上。



  吃饭喝水怎么办？你别不信，他可能连张嘴都困难，有的是从鼻子里插管子到肠子里，每天打营养液。

  怕了？这才只是个开始，保险条款可是写明了“180天后”才能按重疾赔付。

  大小便没及时清理，长个皮肤湿疹、溃烂，这算轻的。

  有的连喝水都吞咽不下去，每天还要定期拍背吸痰，如果不把痰弄出来，病人可能连呼吸都困难。

  长期卧床，心功能减弱，引发肺底部长期充血、水肿，肺撑不住发炎，还搞出个肺炎。

  一直躺着，血液可能还会凝住形成血栓，尤其像下肢血栓，得了，熬得住吗？

  没法，还是那句话，得拖着180天后才能按照重疾赔付给你。



  你确定这人熬得过半年还能活着拿到赔付？

  久病床前无孝子，这病说的就是脑中风，本来看护费用就高，得病还要加个期限重疾才赔，这不是恶心人么！


难赔二：严重特发性肺动脉高压


（条款原文如下）



先科普两个词汇：原发性、继发性。
原发性：指没有明确诱因，非外力干扰出现的疾病。
继发性：指由于外界因素干扰或刺激，而造成病变发生或发展。   回到条款，肺动脉高压疾病实际上也不少见，可是加上“原发性”二字后，就变成了罕见病，有点“坑”了。根据世卫组织2013年公布的标准，只有特发性和家族性肺动脉高压被认定为“不明原因的”，也就是原发性的。   肺动脉高压时肺部的高血压，会导致右心室功能衰竭甚至死亡，这种病你可以理解为心脑血管领域的“癌症”。
  很多原发性肺高患者心功能在III/IV级时才能确诊，不仅难治愈，而且死亡率很高，入药治疗，花费则是巨大的，如果按照条款定义，明确要求“分级IV级”，基本属于晚期，毫无生还可能。你别不信，我把分级描述给你看看差别。 （注：美国纽约心脏病学会1928年制定的《心功能分级标准》） III级：患者有心脏病，以致体力活动明显受限制。休息时无症状，但小于一般体力活动即可引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。 IV级：不能从事任何体力活动，休息状态下也出现心衰症状，体力活动后加重。   这还赔不了，还要“永久不可逆”，也就是拖上180天后才能理赔。


  目前治愈方式也就是肺移植，心肺联合移植，费用可以参考器官移植。近些年，随着医学进步，一些靶向药的问世也给患者带来希望，如全可利（4000/月）、凡瑞克（3600/月）、万他维（4.9万/月）、瑞莫杜林（1万/月），因为是进口药，价格也较为昂贵。   因此，得了这种病，还买了重疾险，吃药保命吧，可能达不到IV级，保险不赔；如果真发展到IV级，别吃药了，吃了也没啥用了，如果神仙保佑出奇迹，IV级吃成III级，抱歉，重疾不赔！ 王少结语

  这期内容暂写这2种疾病，因为涉及到医学方面的知识较多，前期需要我查阅资料以及和认识的医生朋友沟通确认，后期再整理为大伙看得懂的白话，因此花费时间较多，如果大伙愿意看，可以在下方留言或是私信我公众号，王少后面会继续更新其他病种的理赔定义描述。
  其实，熟悉条款及理赔的人知道，重疾险理赔占比最高的就是癌症，可能占到70%-80%，剩下的某些疾病，也妥妥的就是个摆设，别看什么120种，130种.....就算1万种，容易达到理赔条件的也就那几个。

  所以，王少真心建议像意外险、医疗险、寿险这类理赔较为容易、价格较为便宜的产品，优先考虑！    如果预算充足，想买个心安，当作强制存钱，再去考虑重疾险。   病患需要动手术，做不做？医生把利害关系讲清楚，决定权在于病人自身。
  买不买保险，把条款了解清楚了，决策权在客户身上。
  就写这么多吧~
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作者：王少谈险