重疾险新规2月1日执行,最后推荐性价比最高的一款重疾险

贺老师

重大疾病保险新规将于2021年2月1日正式执行，之前所有老定义的重疾险将于1月31日停售，由于新老定义的差异，预计重疾险价格将上涨10%-20%，并且新定义更严格。所以，最近一段时间老重疾险炒停的消息满天飞，笔者也收到不少朋友的咨询，最后的疯狂时期，买哪款重疾险最划算。

虽然时间在变，市场在变 ，重疾产品层出不穷，经适保研究之后，依然认为百年人寿康惠保重大疾病保险是最划算的一款，这一款产品近两年非常低调，很少有销售平台主动推了，至于百年人寿，虽然面临偿付能力不足的挑战，但相信长远看偿付能力问题必然能解决，对未来赔付不会产生影响。

还有最后三天，想赶上末班车买老重疾险的朋友抓紧了，以下为购买链接：

百年人寿康惠保



百年人寿康惠保旗舰版



以下是经适保在2019年对康惠保的分析，现在依然有效。

重大疾病保险的重要性就不赘述了，几乎市场上所有的寿险公司都有自己的重疾险在售，这一险种的竞争也非常激烈。目前市场上公认的性价比最高的产品是百年人寿推出的康惠保重大疾病保险，该产品保险特征如下：

1. 保100种重大疾病，一旦确诊，给付保额，保险合同终止；

2. 保险期间有保至70岁和保至终身两种选择；

3. 交费期间有10年/15年/20年/30年多种选择；

4. 个人最高保额为50万。

毫无疑问，从保障程度看，保终身比保至70岁好。但是，相同条件下，保终身的费率也比保至70岁贵了70%。对此，经适保的观点是，目前30岁的人，离70岁还有40年，三四十年之内医学可能会有重大突破，也可能会有更爆款的重疾保险产品出现。现在不要着急一步到位保至终身，先用有限的预算把70岁之前的保障买足。年轻的时候买保险，高保额比长期限更重要。

至于交费期间，经适保建议保险方案的交费期间尽量长，这样可以拉低每期交费，减轻经济负担，并且一旦出险，也不用交后面的保费了。同时，经适保建议交费期间也不要超出退休年龄，这是因为，在工作期间内有固定收入来源，每年交纳保费没有压力。以30岁的朋友为例，几乎毫无悬念地会赶上延迟退休，无论男性女性，预计都要至少工作到60岁，距离退休至少还有30年。

根据以上建议，选择康惠保重大疾病保险：

保险期间为至70岁，交费期间30年，每10万保额：

30岁男性：年交保费为530元。

30岁女性：年交保费为440元。

康惠保除了保100种大病外，还可以选择附加30种特定疾病保险责任，仅限赔付一次，赔付额为重疾保额的25%。这30种特定疾病又称作轻症，一般是重大疾病的前期病症，严重程度和治疗费用都远不如重大疾病。如果选择附加30种特定疾病责任，每年保费约增长30%。经适保的观点是，大病保险应该首先考虑最主要风险（有种天塌下来的感觉）的保障，用有限的预算尽量把大病责任的保额提高，轻症并非主要风险，一般可以承受，故不建议附加。换个角度来看，选择附加30种特定疾病责任则保费增加30%，将来可能多赔付25%的保额，倒不如不选择这个附加责任，而是用这额外30%的保费把100种重疾的保额提升30%。当然，如果个人经济情况允许，或者有特定需求，可以考虑附加。如果选择附加，康惠保并不是最优的产品，康惠保旗舰版才是。

百年人寿康惠保旗舰版是康惠保重疾险的升级版，保险责任的变化是：30种轻症升级到35种，最多可赔付三次，每次赔付30%的重疾保额；增加了20种中症责任为必选，最多可赔付两次，每次赔付50%的重疾保额；100种必保重疾中，把一些特定重疾（男性13种、女性7种、少儿6种）的赔付额提升30%；赔付一次轻症或中症后则豁免所有未交保费。在保至70岁的情况下，相同交费期间的康惠保旗舰版费率比康惠保贵了约40%~70%。

究竟应该选择康惠保还是康惠保旗舰版？经适保的观点是，保险方案首选应该考虑最主要、最剧烈的风险，并且使最主要风险的对冲杠杆达到最大。对于重疾险来说，轻症和中症并非主要风险，它的危害程度和治疗成本较低，治疗康复后对未来工作能力影响有限，是一般人能够承受的，因此，并不是很有必要为非主要风险付出宝贵的保费。

               
作者：经适保