年金险照妖镜:盘点开门红年金最深的坑(二)

术数古籍专卖疤

上期讲了年金险中“利益演示书”可能存在的大坑，这周我们来扒一扒经常被包装得高大上的“万能账户”。

大坑二：万能账户

【万能账户】搞清3点不怕忽悠

无论业务员如何天花乱坠地说这款万能账户有多么好，简单的问他三个问题：

1.这个账户保底利率是多少？

2.这个账户追加手续费是几个点？

3.这个账户领取手续费是多少，有没有比例限制？

万能账户“保底利率”

关注保底就是关注固定收益，跟上篇讲的类似的道理。

某安业务员最常用的话术是：“连续60个月零波动，买万能就要买5%结算利率的某某宝！”

看似很高很稳定是不是？

仔细扒了好几个号称几十个月稳定在多少多少的万能账户，这类产品追加手续费普遍较高，比如3%，导致很少有人自己往里面追钱。

而主险领取的生存金进入账户最早也要合同生效之后5年，也就是说大部分人的这类万能账户里前5年都是空的，所以60个月的高利率，对保险公司来讲成本极低，不得不佩服某安真是打得一手好牌。

看过太多停售之后一路下降的万能账户，所以无论现行利率多高，问问保底多少。

目前市面在售产品中，最高还是有3%保底的，至于那些1.75%甚至更低的，祝安好。

追加手续费

关于这点真的各家区别很大。

比较优秀的是1%，然后满5年再返回来1%，相当于无手续费。

而有些公司看似现行利率有6%，可追加手续费3%，你不主动问还一般不会主动告诉你。

领取手续费&比例限制

万能账户领取还要收手续费？

没错！一般账户设立前5年领取一般都是需要手续费的，只不过每家点数略有不同。一般是5%、4%、3%、2%、1%或者3%、2%、1%、1%、1%。

终身寿险的万能账户领取一般没有比例限制，年金类的每年领取最多不超过进入账户总金额的20%（监管134号文有规定）。

所以短期内需要用的钱不建议追加存入万能账户，如果想突破20%的限制也可以一次性退保领取。

那是不是终身寿型的万能账户更好呢？

寿险终身寿险的万能账户因为有一定的保障作用，所以会收取部分保障成本，导致存入账户资金收益出现略微降低，而且购买时对身体健康的情况有一定要求，需要走核保流程。

万能账户我自己也有好几个，毕竟保底3%放在几十年以后一定是很香的，可前提是得自己搞明白，这个账户是真的好还是大家口中的好。

当然如果实在搞不懂，扫下面二维码加我咨询也非常欢迎~



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作者：吾险一金