你的年金保险,选对了吗?

麻辣鸡翅

大家好，饼子来说事儿，这都不叫事儿。

在之前的文章中，我们都是在讲关于健康保障类的保险。
因为这类保险要优先配置，同时也是我们日常生活中接触最多的。
当我们的基础保障配置好之后，接下来就可以考虑购买一些带有理财属性的保险产品，来做长期财务规划。



那今天，咱们就聊聊大家常见的另外一个险种——年金保险。

一，年金保险是什么
年金险就是我们和保险公司约定好，缴纳一定保费之后，到了特定的年限，保险公司开始给我们返钱。
比如给孩子买的教育金，给自己买的养老年金，都属于年金保险。



按照收益的不同，年金保险可以分为三类：
传统年金=固定收益
分红年金=固定收益+分红
万能年金=固定收益+万能账户
关于分红年金，分红的部分是非保证收益，这一点一定要注意。

万能年金里的万能账户，我们可以将手里的闲钱或者年金主险派发出来的钱放入这里个账户里进行积累生息。
年金保险的收益在3%—4%左右，如果说你是想获得一个高收益的话，那年金保险肯定不适合你，你还是去选择其他的投资方式吧。

在短期之内博取一个高收益，并不是年金保险所擅长的。它的特点是在目前市场利率下行的环境下，提供一个安全，稳定，长期的收益。
同时，年金保险需要在一个较长周期里才能产生一个复利效应，如果你的投资周期不能拉长的话，也不要去选择。

二，怎么挑选

1.分红收益演示
如果你要选择分红型的年金保险，一定要了解低，中，高三档分红收益情况。毕竟这部分是非保证收益，一定要了解全面之后再去选择。同时大家也要注意很多销售人员经常用最高档收益来进行销售误导。



2.预定利率
一句话，预定利率越高，产品收益越高。

3.保底利率 结算利率
在选择万能型年金保险时，要注意万能账户的保底利率，这是一个保证收益。
也就是说虽然万能账户的收益是浮动的，但不会低于这个收益。
所以，保底利率越高，对我们来说越合适。
我们要知道万能账户的收益不是固定的，就会有一个结算收益，它只能代表过去的收益，不能代表未来的收益情况。



4.内部收益率（IRR）
代表保险产品收益的唯一指标就是内部收益率。
可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。结合我们的保险合同， 利用excel表格里面的函数公式就看计算出来。（具体计算方法，我们下一篇文章介绍。）
年金保险的IRR一般不要低于3%。



三，特别注意

1.了解退保规则
一般来说年金保险的前期收益很低，后期才会有更高的收益，所以过早退保的话，损失很大。

2.不要超过自己的经济承受能力
一定要量力而行，买保险是为了让我们更好地生活，如果说买了保险反而让你感到有压力，那我们劝你还是别买。



年金保险就介绍到这里，不过还是要再唠叨一句，一定要把基础保障配置好，再去配置其他的保险产品。我是饼子，一个不愿让你在买保险时走弯路的胖子～

               
作者：饼子说事