百万医疗终于升级,平安e生保2020&抗癌卫士2020能否一战?

尘埃416

百万医疗险由于价格低保障高，深受消费者的喜爱，因此也成为各大保险公司的兵家必争之地。但由于健康告知严格，很多身体有些异常的人群只能转而投保核保更宽松的防癌医疗险，除了只能保癌症，其他方面与百万医疗险基本无异。

平安人寿的重疾险，一直因价格昂贵而倍受吐槽，但是它家的e生保和抗癌卫士，作为大公司的产品价格却与同类产品处于同一水平，在上市之初是很有竞争力的。

但是随着各家产品的频繁升级换代，平安这两款医疗险却一直没怎么变化，导致逐渐失去了竞争力。不过好在最近平安终于对他们进行了重大升级，那么新产品的表现如何呢？

一、平安e生保2020



1.1
保险责任

百万医疗险的发展，比较大的一个进展是把癌症医疗保额翻倍升级为100种重疾保额范围。老版平安e生保很大的一个劣势就在这里，别人都升级了，它还只有癌症保额翻倍。

这次升级，平安e生保不仅也升级为重疾保额翻倍，而且一口气增加为120种重疾。

除了病种进行了升级，门诊医疗也优于市面产品。大部分产品只能报销住院前7后30天的门诊医疗费，平安e生保2020则可以报销住院前30后30天的费用，足足多了大半个月。

除此之外，终于加入了几乎每款百万医疗都必备的质子重离子医疗保障。100万额度0免赔100%报销。

平安e生保2020还拓展了亚洲海外特定疾病医疗，除了癌症以外，冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜置换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植都可使用。癌症保额600万，其他重疾300万，报销比例为70%。

除了医疗费报销，保险公司还提供就医全程的相关服务：



可以说在医疗费报销方面，平安e生保2020已经达到了一线产品的水平。

1.2
免赔额

目前市面大部分产品能做到确诊为约定重疾即可享受0免赔。而平安e生保2020却没有这样的待遇，只有开门红期间购买，且投保年龄为18-45岁才能获赠一个1万的重疾津贴，可以用来抵扣这1万的免赔额。



也就是说以后的续保或新保，只要发生理赔，这1万的免赔额无论如何都要自己出了。这算是平安e生保2020一个比较大的不足。

1.3
续保

平安e生保2020虽然不是6年保证续保版，但承诺续保也是写进合同的：



只要产品不停售，续保无需再次健康告知，也不会因为发生理赔而拒保。再加上e生保是平安的拳头产品，直接停售的可能性非常低。

1.4
产品对比



平安e生保2020病种多保额低，尊享e生2019病种少保额高。这两项该怎么选呢？其实这两项区别都不大。

我们高发的重疾只有保险行业协会规定的25种疾病，其他疾病的发病率都非常低，所以不管是100种还是120种疾病，基本没差别。保额也是，一个年度内200万+200万的额度已经足够用了，300万+300万用不着也是浪费。



平安e生保2020比起尊享e生2019，有两个比较大的劣势。

1、免赔额无法取消

只有18-45岁在规定期间内投保才能获赠1万重疾住院津贴，可以用来抵扣1万免赔额，但是次年再发生理赔的话无论是否为重疾还是要再扣一次免赔额。

而尊享e生可以做到重疾后0免赔，“后”是指确诊重疾后，当年以及之后续保年度，无论一般医疗还是重疾医疗，都不再扣1万免赔额。

2、缺失医疗垫付、抗癌药外购

增值服务里，除了重疾绿通，就数这两项最重要了。

如果没有医疗垫付，就需要病人先自己垫钱看病，出院后再进行报销。对于经济困难的家庭，临时借一大笔钱看病也是非常难的事，很可能因为借不到钱而治不了病，那保险也就没法使用了。

而抗癌药外购解决了患者经常在医院开不到抗癌药需院外购买，而医疗险只能报销院内购药费用的痛点。

不过这项责任平安e生保2020可以很简单的解决，市面上有不少可单独购买的外购进口抗癌药险，例如微保药神保、阳光百草特药险等，一年最低只需12元。

说完了不足，平安e生保2020也有胜过尊享e生2019的优势。

1、门诊医疗保障好

住院前的检查、确诊费用也不是小数目。尊享e生2019只能报销住院前7后30天的门诊医疗费，平安e生保2020则可以报销住院前后30天的费用，能多保23天。

2、海外医疗范围广

尊享e生仅限癌症赴日医疗，保额只有100万，同样是70%报销。平安e生保2020无论疾病范围、医院范围、保额都更优秀。

综合对比保障和价格，还是尊享e生2019更为优秀。它主要胜在免赔额的人性化设置和增值服务的全面。不过如果你偏爱大公司产品，e生保2020价格贵的也不多，保障也不错，海外医疗保障优于尊享e生2019。

最后需要注意的是，如果给14岁以下儿童投保，质子重离子医疗是不用买的，因为上海质子重离子医院目前只收治14岁以上患者。尊享e生2019是14岁以下直接不能附加，而平安e生保2020则没有相关提示，如果附加相当于白掏了保费。



二、抗癌卫士2020



2.1
保险责任

新版抗癌卫士分为3个计划，其实差别不大，主体责任依然是癌症200万0免赔，不限社保100%报销。

计划一、三与平安e生保2020接轨，把住院前后门诊天数都升级成了前后30天。计划二则改为了癌症确诊后门诊医疗，理论上比前者的门诊报销范围更宽。

计划三则在计划一基础上增加了特需病房，但需要注意并不是所有高级病房都能随便住的。

产品对特需部的定义如下：指二级及二级以上公立医院的特需部，不包括高级病区、VIP病房、外宾医疗、干部病房、国际医疗。如果发生住院最好先和保险公司确认病房是否属于特需部。

和平安e生保2020一样，抗癌卫士2020也加入了质子重离子医疗，同样是100万保额0免赔100%报销。但是e生保2020的海外医疗没有一同加入。

不过抗癌卫士2020加入了平安e生保2020又没有的特定抗癌药院外购买责任，取名叫i药保。同样18-45岁在规定时段内购买可以免费赠送。



其它年龄段想要附加的话只有自行购买，不过比起保障类似的微保药神保、阳光百草只需12元/年，价格就要贵的多了：



这项责任由第三方机构镁信健康提供，保障期间为自确诊之日起365天。以下16种药品无论院内或院外指定药店购买，可以100%报销，保额150万。



2.2
续保

抗癌卫士2020续保规则同平安e生保2020完全一样，理赔后可以无忧续保。

2.3
产品对比



三款产品基本保障非常相似，都能对癌症、原位癌进行不限社保100%报销的赔付。

抗癌卫士2020与阳光神农比起来，似乎没什么优势，住院医疗、质子重离子的保额都更低低，比较重要的增值服务医疗垫付也没有。唯一算是优势的是它的i药保抗癌特药险可以续保至99岁，阳光百草特药险只能续保至60岁。

京彩一生的优势在于性价比极高，它取消了门诊手术医疗和住院前后门诊医疗的保障，但质子重离子、就医绿通、医疗垫付、特需医疗都一应俱全，价格只有平安的一半，比阳光神农也便宜的多。

至于抗癌特药责任，京彩一生虽然自己没有，但可以通过再买一份12元/年的微保药神保或阳光百草来实现，附加后京彩一生价格依然是三款中最低的。这两款特药险在确诊后可以保证用药两年，比i药保还多一年。他们能报销的药品分别如下：



（微保药神保基础版）



（阳光百草）

三、综合评价

升级过后的平安e生保2020和抗癌卫士2020，保障已经非常全面，从逐渐被人遗忘再次恢复到了可以与一线产品一战的水平。

但是想直接超越一线产品，他们还存在各自的不足。首先两款产品都没有非常重要的医疗垫付服务，另外平安e生保2020的免赔额规则不是很友好，后期无论什么病住院都不能免除。抗癌卫士2020则没有什么明显的保障缺陷，只是价格略高。

如果偏爱平安的品牌，能接受一定的品牌溢价，那平安e生保2020和抗癌卫士2020可以买。如果想追求综合性价比，尊享e生2019、阳光神农、京彩一生都是更好的替代产品。

完





               
作者：近忧君