年金和终身寿险里的万能账户各是什么?

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今天跟大家聊一下万能账户。因为现在各家保险公司的开门红都打得如火如荼，这个万能账户，也成为了万众瞩目的焦点。
但是大家有一个误区，好像现在年金保险离了万能账户就不行，对吧？但其实不是这样的。万能账户有它的优点，但也有它的不足。
主险加万能账户，这个钱就完全掌握在投保人的手里。我们都知道这个万能账户，投保人具有绝对的控制权，它可以退，可以部分领取，也可以保单贷款。但是想获得保障的这个被保险人，却没有任何权利去取这个万能账户的钱，或者说取的非常非常的少。
那传统的年金就不一样，投保人交钱，被保险人享受保障，每年从年金保险里面拿钱。
所以这两款年金保险呢，没有说谁更好，谁不好，大家也不用对万能账户过多追捧。
其实万能账户，目前分为两大种类，第一种是终身寿险型的万能账户，第二个是年金型的万能账户。那我们以两款典型的万能账户举例，第一款是国寿鑫尊宝终身寿险万能型，另一个拿吉祥人寿吉利宝年金保险万能型，这两个万能账户做比较。
当然，但凡是终身寿险型的，都和国寿的这个差不多，但凡是年金型的都跟吉祥人寿的这个差不多。
我们今天讲它们最主要的区别点，至于保底利率、部分领取等等，今天就都不说了，因为在合同里面都基本上差不多。那最主要的这两种万能账户差别在什么地方？差别就在于，一个是终身寿险，一个是年金保险。
差在哪呢？
主要区别就是终身寿险型的万能账户，它是要收取风险保费的。讲到这，有很多人就不了解了，什么是风险保费？在哪说要收风险保费？我怎么没听说过？
这不能怪你。我看了很多很多保险公司的课件，都没有把这个风险保费说清楚，那么今天我就带你聊清楚。



这个风险保费是在合同里面写的。比如说鑫尊宝第十二条规定了风险保障费的收取，是按天计算，按月收取的，那每天就是每年的风险保费的1/365。它是根据不同年龄段的费率表来收取的。



这个就是费率表。大家可以看到，1岁的男性，每1000块钱就要收六毛二分钱，女性收4毛6分钱。
大家觉得这个好像很少，但是你再看看63岁，每1000块钱就要收12块3毛6，这个就不少了。
比如说，我们1岁的时候，1000块钱收6毛2，那么10万块钱就要收62。63岁，每1000块钱收取12块3毛6，那这个时候假如万能账户价值是100万，按照这个比例来收的话，那每年就要收12360块了。
有的人说，这个风险保费收掉了，那到底提供什么样的保障呢？



合同第九条里面也规定了，合同生效日或复效日，每月的结算日都要从我们的个人账户中扣除风险保障费。
扣这个钱，就是提供一定的保障，那这个保障体现在哪儿呢？这里有一个基本保险金额，还有保险金额。



● 基本保险金额就是这个万能账户里面主险转进去的钱，以及往万能账户里面追加的钱，以及从这个账户里面减去部分领取的钱。



基本保额是不算利息的，也就是说，你的这个账户里面原始资本是多少就是多少。
● 保险金额是根据基本保险金额乘以一定的比例。
比如18~41岁的被保险人身故怎么赔呢？就是基本保险的金额的160%与个人账户价值两者取大。
这个就是终身寿险型万能账户提供的保障，也就是之前收取风险保费的主要作用。
我们举一个非常简单的例子。
如果一个被保险人今年是41岁，他的万能账户里面刚刚从主险转进去1万块钱，那么这个时候他账户的基本保险金额就是1万，而且这个1万是不带利息的。这个叫基本保险金额，我们我们管它叫原始资本。
假如这个万能账户的复利是4.5%的话，一年以后，个人账户利息就是1万×4.5%，那他的账户价值就是10450元。
那么按照合同规定，41岁被保险人享受的保额就是“基本保险金额1万×160%”，也就是16000元，和他的个人账户价值也就是10450元，取大去赔付。
那这个时候如果被保险人身故的话，就是赔16000块钱，那么这16000块钱是要大于他的账户价值的。这个就是我们说的取大赔付。
所以这个乘以160%就是收取风险保费给提供的一个保障，也是收取风险保费的原因之一。
这个就是终身寿险型万能账户里面隐藏的一个收费点，这是很多很多人不知道的，今天就给大家说明白。
那年金型万能账户，比如吉祥人寿的吉利宝年金型万能账户，它是不收保单管理费也不收风险保费的，因为它没有保障，也就是身故以后就把你交的钱退给你，或者把账户现金价值给你，但是不会提供160%的保障。



这就是两款万能账户最基本的区别。至于该选择哪个，就得依据每个人的情况自己去定夺了。


               
作者：脱惑