话题百万医疗

塞翁364

百万医疗因其低保费、高保障的特性，深受消费者喜爱，号称杠杆率最高、人人都买得起的保险。目前，每家保险公司都在销售。产品一多，就难免鱼龙混杂，稂莠不齐。我们先来看一个理赔案例。



这张发票总花费40989.77，社保报销了16306.98，这个人买有百万医疗，按理说，百万医疗应该报销剩余部分：24682.79-10000=14682.79元，是这样的吗？







看到这个例子，您是不是有点心塞，感觉坑比较多。那我们期望的百万医疗，应该长什么样子呢？我们来给它画画像。

首先，基本保障要全：住院费用能报、特殊门诊费用也能报。什么是特殊门诊呢？恶性肿瘤，重大器官（心、肝、肾、肺、小肠、胰腺）移植、造血干细胞等手术出院后的后续治疗，比如说靶向治疗、透析等，一般医院不会安排你住院，社保报不了，但是它的花费可不少。还有一点，住院前后的门急诊费用也要能报销。这才算是全面的基本医疗保障。



第二，良心的百万医疗，条款里应该列明续保条件，要“保证续保”。不能说“自动续保”、“承诺续保”、“连续投保”之类的含糊其词。现在市面上90%的百万医疗产品，基本上都是一年期的医疗保险，没有保证续保。这就存在很多的不确定性。比如保险公司运营一段时间，发现这个产品设计不合理，赔钱。你今年买的是300元，下一年再投保，他的保费可能是2000元。再有一种情况，万分不幸，某人今年出险了，保险公司也报销了，那明年他还能不能再投上？他可以申请，但是能不能审核通过，不保证。还有一种定额的百万医疗保险，保证续保六年，但是定额。比方说，癌症定额30万，在六年里，你在癌症那个病种里，额度就是30万，你第一年就给报销完了，后面五年既便投保成功，也没额度了。


第三，增值服务要实用。咱们不要那些花哨的噱头，什么基因检测、法律费用、健康奖励、费用垫付之类的；要抓重点：外购药、靶向药能不能报销？质子重离子医疗的限制条件严不严苛？就医绿通有没有？

说到这，咱们需要回归初心，想一想，为什么要买百万医疗保险？百万医疗的起赔额为什么都定在壹万元？因为数据告诉我们，85%的人医疗费用低于壹万。而保险行业大病理赔数据显示，80%的大病都是恶性肿瘤。那么当今癌症是怎么治疗的呢？看下图分为四个阶段。



第一个阶段，住院治疗。第二阶段，有的住院，有的门诊。第三和第四阶段，一般是住不上院的，社保报不了，就指望百万医疗啦。有的百万医疗，报销条款跟着社保走，只管住院报销；还有的搞单向限额条款，针对癌症限额5万/年，您觉得靠谱么？


了解了癌症的治疗手段，您就知道外购药重不重要，靶向药重不重要了。









咱们再来看中荷守御人生医疗保险，条款里面关于外购药、靶向药的说明





第四，免赔额和保额。百万医疗的免赔额基本上都是壹万元，有个别的第二年可以降1000元，第三年再降1000元，也就是免赔额8000元，基本就到底了，没有再低的了。很多号称300万、600万保额的，基本没用，咱们也就是看看，没什么实用价值。



最后总结：选择百万医疗的四大标准:





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作者：乐贝吴海霞