怎样优雅的老去——浅谈养老年金的规划

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小年快乐      

由于重疾险新旧规交替期投保量激增，每天纯业务时间差不多15小时，这一个月以来工作量太大，刚喘口气，还是需要总结。今天小年，快过年了，聊聊养老年金，比较衬托年味


年金，可以简单的理解为，按年领取保险金的保险。那么养老年金就是用于养老的、按年领取的保险。

为什么要布局养老年金

在具体说养老年金之前，先展示3个数据：1. 国家养老金替代率目标：58.5。养老金替代率指的是“退休后领取的社保养老金” / “退休前工资”的比例。也就是说，退休后，多数人的收入会维持在退休前工资的58.5%上下。退休前收入越高的，替代率越低（养老政策要兼顾社会公平，维稳）。

2. 养老金调剂：数据如下图。

图中可以看出，经济发展向好的省份，养老金有结余，反之，今年发展较慢的我的家乡辽宁，缺口最大。

另一个事实：现在领取养老金的人，在他们工作时、缴纳社保的年代，辽宁的经济水平在全国是名列前茅的。

以上两点说明了什么？说明养老金的发放并非是使用自己当年上缴的钱，而是使用当期上缴的钱。

另外，从图中净贡献总体来看，大致是略有亏空的情况，缺口由财政补贴。



图片来自网络，侵权删

3. 人口老龄化趋势：到2050年，85后或90后将逐步退休（取决于是否延迟退休），届时老龄人口将由现在的17%，上升到30%以上。2019年全世界老龄化最高的日本，此数字为27%。


数据来自网络思考以上数据：

退休后收入减半，钱够花吗？

老龄化影响，还能否全靠社保养老？

靠人不如靠己，养老是大事，需要规划起来！

        什么是年金      

看了以上这些，可能有人会说，我存够足够的养老钱，照样可以优雅的老去。没错，“足够”的钱的确“足够”，但是多少钱算是够用了，200万？也许你的钱够花到75岁；500万？90岁？

每个人的生活品质不同，所需的退休资金当然不同，自己对号入座就好。存钱养老、以房养老，都没有问题，但是……

如果自己长寿怎么办？

昨天听一个讲座，1985年左右出生的人，有50%的概率可以活到98-100岁。这意味着，将有长达35-40年的时间，不工作，坐吃山空。当然，如果你还是要说，我们还有社保养老金……再看看上面的数据


与一般储蓄或资产不同的是，养老年金的特点和优势，在于活多久就可以领取多久，它解决的是长寿风险。

如何规划年金

第一要考虑的，买什么类型的年金。有些年金收益高，比如X荷人寿的，退休后保证领取20年（举例，如果领了15年挂掉了，剩余5年的钱一次性发给继承人），20年后活着的话，仍可继续领取直到身故。这种养老金，从养老刚需方面考虑，是任何一种理财或投资方式都不能替代的。
有些年金有额外作用，比如X康人寿的，买它可作为X康养老社区的敲门砖保证入住。X康的养老社区已经在运营，入住门槛高、住进去生活品质更高。未来优质养老资源，目前来看是稀缺的（X康之家入住率爆满），这种敲门砖性质的养老年金，虽然收益不算高，但是在无限领取的同时，还能拿到一个优质养老社区的资格，还是很值得的。


第二要考虑的，是什么时候开始规划、开始布局。
下面这个图很生动，越早布局，保费越便宜。当然，任何事都有两面性，保费便宜的同时，越年轻的人越没钱也是一个不争的事实。



图片来自网络，侵权删
不仅年金，任何保险、或者说任何东西，都是适合自己的，才是最好的。量力而为才是明智的。

第三要考虑的，是保额。

也就是，每年领取多少钱，再结合退休工资，才能够用？

这个问题更是因人而异了，每个人要自己考虑，确定了保额，再反推保费分几年交、每年交多少。保费和保额成正比关系。当然，还是那句话，量力而为，要长远规划，同时也要兼顾当下，不要让保费成为负担。



     李华峰 / 15928019890 微信同号

              


               
作者：中年觉醒