关于年金险和增额终身寿,不得不说的真相

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01 为什么要学会用保险理财？

“理财的方式有很多种，我为什么要选择保险？”这大概是很多人看到标题后的第一反应。

毕竟年金险每年3.5%的的内部收益率，和基金股票动辄10%-50%甚至翻倍的收益率来说，简直是小巫见大巫了。

但是，这恰好是我们思考问题的弊端。用保险来理财，不意味着用来赚钱，保险也的确无法和高收益挂钩，但是却有它自己独特的优势。在这之前，我先用两个例来说明。

人生中可能有很多时刻，是我们始料未及的。

比如在35岁的某一天，接到公司裁员的通知。尽管之前每个月稳定的拿着3万块钱的收入，日子过得虽然不富裕但也还绰绰有余。可是一旦面临中年失业问题，压在身上的房贷车贷以及孩子上学的费用，可能会压得自己喘不过气。这个时候如果你之前没有储蓄或者是没有稳定的资金流予以支持，那么风险一旦发生将会打得我们措手不及。

再比如做小生意发家的一些企业主，本来给孩子日后出国留学、创业婚配都存下了一笔钱。但是恰逢疫情肆虐，生意破产，给孩子存下的钱不得已要用来抵债。如果这种情况发生在自己的身上，我们又有什么方式去应对，或者是否有把握妥善处理解决类似的风险？

归根结底，我们都是只看到了眼前，而没有规划好未来。我们的收入并非一成不变的，有高有低，为了防止今后某一个时刻现金流突然断裂，更需要提前做好预判。而年金险一类的产品，有个很大的作用就是调控现金流。

在我们目前可以规划手中现金分配的阶段，一定要留出一部分的钱，为今后的每个关键节点做好安排。比如给孩子存一份年金险，那么今后在他人生的几个重要时刻（留学、创业、成家等等），都可以拿到相对稳定的钱；又或者是为自己存下一份养老金，可以让自己的晚年生活过得更加幸福。可以用一句话来总结就是：“让现在有钱，变成永远有钱”。

除此之外，年金险一类的保险除了可以为我们提供稳定的现金流，它还具有股票、基金等不可比拟的优势，那就是安全性以及可确定性。

实际上对于金融产品来说，存在一个“不可能三角”理论，也就是：同一个产品，不可能同时满足高安全性、高流动性、高收益三个标准，最多只能同时满足两个。

比如银行存款的安全性和流动性非常高，但是收益率连余额宝都抵不上，更不用说跑赢通货膨胀。

如果是房产投资，那么安全性和收益性都不错，但流动性不足。

股票的收益性非常可观，流动性也很强，但是安全性就大大减弱。

那么保险就是兼顾安全性和流动性的投资方式。

高收益意味着高风险，你需要去承担众多“玩法”所带来的一切损失，有可能一夜暴富，也有可能一夜回到解放前，甚至负债累累。因此我们不应该拿保险和短期理财产品比收益的高低，在目前极为动荡的经济环境下，安全稳定相比收益高低更重要。

保险正是可以有效穿越若干经济周期波动最好的产品。不管是高利率时期，或者是低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益，但能在低收益环境能保证我们获稳定的收益。

并且从我们签下保单的那一刻起，最后领取金额以及现金价值都是写入合同的，我们能拿到手多少钱都是一清二楚，不用担心拿不到的问题。

因此，并不是主张大家只买保险，不进行其他方式的理财，而是我们需要学会分配和规划资金。拿一部分钱进行高风险投资赚取收益的同时，还要用一部分钱为自己的储蓄兜底。

通过资产配置，对风险进行分散，在发生大幅市场波动、甚至是金融危机等极端事件的情况下，投资组合的抗跌性要远远强于集中在少数资产或个别证券的组合。

02 年金险和增额终身寿险选择哪个？

用保险理财，通常情况下我们面临着两种产品的选择。年金险和增额终身寿险，都可以达成我们的规划资金、提高抗风险能力的需求。那么如果两类产品同时摆放在眼前，我们应该怎么选择？

首先在产品责任上，年金险和增额终身寿险就不太一样。年金险以被保险人生存为给付条件，而增额终身寿险以被保险人身故为给付条件。

当然这并不是说年金险只能人活着领钱，而增额终身寿险只能身故拿钱。

本质上的区别是：

年金险是在被保险人生存的时候，约定了领取生存金的时间和金额，到什么时候领取多少钱；

增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，所以当我们想取钱的时候，需采用减保取现或者退保的方式。

二者都具有长期储蓄的功能，内部收益率比较起来，其实也差不了多少，但正因为领取方式上的不同，导致增额终身寿险操作起来更加灵活。

增额终身寿险可以通过“加保”和“减保”的方式存取资金，领取保单的现金价值，可以年年领，也可以某几年领一次。并且它的现金价值回本快，可随时进行教育金、养老金、婚嫁金的规划，因此相较于年金险而言，我们有更高的掌控度。

再进一步了解一下：所谓的增额，指的是年龄越大，保额以固定利率增长，保额会越来越多。



我们可以把它理解为保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，投保人把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。不过它的身故保障功能性偏弱，更加侧重的还是储蓄。

如果是在几年前，年金险的优势非常大，但自从4.025%的预定利率退市后，二者旗鼓相当，甚至增额终身险略胜一筹。

因为除了灵活加减保，目前市场上比较优秀的增额寿，预定利率是3.5%，很多产品的后期稳定增长利率也是3.5%，按照复利计算，3.5%几十年后也是收益可观的一大笔钱。

另一方面，如果懂得控制领取金额，增额终身寿险的账户通过利滚利会越来越值钱，而年金险随着我们不断地取钱，现金价值会越来越低。



因此从这一方面来讲，增额终身险本身的储蓄能力更强。并且增额终身寿险在合理设计的情况下，可以起到很好的资产隔离、精准传承的作用。

当然啦，事物的特性不同，只能决定事物所承载的服务不同。二者并不是“非好即坏”的关系，而是各有长处。年金险相较于增额终身险，更适合的人群是：

1. 手里有一大笔闲钱的情况下投资，但又管不住剁手，没有太多理财耐性的人，那么把钱交给保险公司，由保险公司按时按量固定发放更加稳定。

2. 重视固定收益，想要稳定的现金流，或者是为养老、子女教育而存一笔养老金、教育金。

如果你更加重视储蓄功能，有一定的理财规划；亦或是善于“放长线钓大鱼”，那么选择增额终身寿险；毕竟只要你不减保，钱可以一直放在增额终身寿险的账户里，可以持续复利增长。

因此在产品的挑选上，年金险比增额终身寿险更加复杂一些。

年金险需要看每年领取金额、现金价值、身故责任等等，而增额终身寿险最重要的就是关注产品的现金价值。

比如前期现金价值高，返本快的产品，灵活性会更好；后期现金价值高，增长速度快的产品，更适合长期持有。

03 关于理财，我的建议

1. 不论是投保年金险还是增额终身寿险，建议大家都要给我们的资金留出“长大”的时间。巴菲特投资学《滚雪球》的关键是两个“足够”：足够长的“坡”和足够湿的“雪”。雪是资金，而坡就是时间。你肯定听过“复利的力量”这句话，靠时间的积累，我们存在账户里的钱才会越来越多，因此除非需要资金周转，不要轻易动你的“雪”。

2. 如果你不会分配自己的资金，可以借鉴一些典型的理财模型，比如广为流传的普尔家庭资产配置，是较为标准的一种资产配置策略；还有适合绝大多数人的“532型”：将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括存款、保险、国债等；将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；股市、期货等高风险的投资尽量不要超过20%。

不过需要注意的是，由于每个家庭的状况不同，所有法则都不适合生搬硬套！科学规划家庭资产，一要了解自己的风险偏好，二要了解自己的财务状况，三要了解理财产品的特点，四要根据家庭生命周期、经济周期等动态调整资产配比。

最后，新的一年到啦，各家保险公司也开始发力，陆续上线了新的有竞争力的年金险和增额终身寿险。如果对产品感兴趣的朋友，可以直接添加我们顾问的微信shibu099，详细沟通~

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作者：十步读财