百万医疗:交那么点钱,报销那么多,可能吗?

哈哈SE7

陈赐贵

明亚：中国第一家人寿保险经纪公司

广东分公司 资深合伙人

2020年全球寿险MDRT（全国达成率2‰）



保险公开课的群里，有人对百万医疗险表示不解：

我是觉得没那么好的事，交那么点钱，报销那么多，还没有年龄和病史的太多限制，怎么可能？



确实，百万医疗险自2016年诞生以来，颠覆了很多人对保险的印象：竟然只要几百块，就可以拥有600万的保额！若是分期付款，首月更是低至几元起。

天下真有这样的好事？

首先，保险公司不是慈善机构，不会给别人捐钱、送钱。给客户的钱，还是来自客户，取之保民，用之保民。

第二，保险公司也不是骗子机构。之所以收一点钱，出险时却能赔很多钱，是因为这个概率是经过计算的，不会赔亏掉。

这一回，我来揭秘百万医疗险的底层逻辑。

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林柯老师之前在公开课介绍过，保费其实是所有人AA的结果。

回顾：再穷也要买的医疗险

但是别说客户了，就连保险行业的大多数人，都不会去关注背后的大数据，不知道赔付概率是多少，也不知道住院成本是多少。

这些数据全部在政府网站上定期公布。

我们先来看住院这一块，卫健委最新统计数据是2019年1-11月全国二级以上公立医院病人费用情况。链接是：

http://www.nhc.gov.cn/mohwsbwstjxxzx/s7967/202001/969ab2c04f97433d8c01d799006c6bdc.shtml



请记住我圈出的两个数据。

三级公立医院人均住院费用13663.9元

二级公立医院人均住院费用6308.4元

——这还是比2018年上涨后的结果。

这两个数据有什么玄机呢？

假设这些人有社保，可以报销40%-60%，假设只报销40%吧，那么自费的部分就是：

三级公立医院8198.34元

二级公立医院3785.04元

所以百万医疗的理赔门槛是这么设计的：

（1）只管住院

（2）客户先自费1万元，再来找我报销

这就注定了理想状态下（人人刚好是花费1.3万元），所有人都没有机会报销。

这款产品从设计之初，就通过大数据立于不败之地，根本不会赔穿。

让我们从癌症入手。

癌症这一块，全国癌症登记中心（卫计委2011年设立的事业单位，简称国家癌症中心）每年都会统计、发布全国新发癌症数据。

这个数据为了保证准确性，通常会推迟三年公布，2019年初公布的是2015年度的数据，2018年初公布2014年度的数据……

2020年初因为疫情，推迟公布了。

我们来看一下2019年公布的数据。

2015年，全国新发恶性肿瘤392.9万人，平均每分钟有7.5人确诊。



治疗癌症花了多少钱呢？

全国癌症登记中心的统计数据，2015年癌症服务市场规模约3200亿元（包含手术、药物等）。

这还是包含往年得癌症仍健在的人，当年全国共有癌症患者750万人，如果肿瘤治疗渗透率是60%，那么人均治疗费用就是7万元。

恶性肿瘤的数量约占所有重大疾病的65%，可以倒推出2015年全国新发重疾病人约604.5万人。

2015年，全国人口13.75亿，可知重疾发生率为万分之43.96。

其他重大疾病的人均治疗费用，跟癌症不会相差太远，姑且也计算为人均7万元。

假设百万医疗险参保人数1亿，每个人交费300元，共收取保费300亿元。

算法1

重疾病人43.96万人，人均费用7万元，共计307.72亿元；

社保报销40%，剩下184.6亿元；

剩下的部分保险公司全给报销了，也就是这么多钱，还能盈余115.4亿元。

就算社保只报销20%，剩下246.2亿元，保险公司依然没有赔穿。

算法2

1亿人的癌症费用232.7亿元（全国3200亿元，占了13.75分之一）。

算上其他重疾，一共358亿元。

社保只报销20%，还有286.4亿元。

保险公司全给报了，还是没有赔穿。

好了，我们来说结论：

百万医疗，就是一万个人凑钱，每人几百块，给44个最倒楣的人出住院费。

在现行的医疗体系下，这44人的人均医疗费7万元，一共花费308万元，保险公司赔了200多万，还剩下一点作为运营成本、利润。

百万医疗险，就是一款基于大数据（大病率、住院成本）计算出来的，每人捐几百块，为最倒楣的那万分之44捐住院费的保险产品。它实现了人人献出一点爱、解决普通人大病难问题的美好愿望。

或许有人感到奇怪：不对呀，我印象中癌症费用都是几十万、上百万的，怎么会只有7万元呢？

注意，这是平均值，有人花费几十万，也有人花费三四万，还有人只花了几千元。

医疗资源的不均衡，经济发展的差距……大家住在一二线城市，别忘了14亿人大多还是分散在小城与农村，千万不要觉得偌大的中国人人都是985，个个月薪2万起。

个案的数据确实很震撼，冲击力强大，但是放眼全国，只要参保人员的数量足够大，它的平均值就会无限接近卫健委、全国癌症登记中心的数据。

说回保额，在现有的医疗体系下，想在公立医院的普通住院部，自费100万元，还真的需要点技术含量。

我们通常看到谁谁谁得了大病，花了100多万，这里面其实已经有很多不是发生在公立医院，或者不是发生在普通部了。

（能花费这么多钱的家庭，一般也不会选择百万医疗，而是选可以涵盖特需部、私立医院的中高端医疗，调动全国最优质的医疗资源。）

所以，仅限于公立医院的普通部，别说给客户100万保额了，就是承诺600万、1000万也无所谓，理赔的可能性几乎为零。

给1个亿，要不要？

以超高保额为噱头，吹嘘性价比的百万医疗险，其实都是在耍流氓。

我一般给客户配置百万医疗，30岁以上，100万保额足够用了；小孩子，要防通胀，200万也足够了。

说回群友提的那个问题，一年几百块，保额600万，靠谱吗？

答案是，靠谱。

保额，以及意外身故责任、普通门诊责任等增值内容，这些写入合同条款的，都是可信的。

不过，百万医疗的服务承诺就未必可靠了。

哪些是服务承诺呢？

什么重大疾病可以有绿色通道，安排专家会诊，给出二次诊疗意见，垫付住院费用，免费基因检测，院外靶向药直付服务，私人医生1对1视频……



这些承诺，一来，不写入合同，信不信全靠一张嘴，二来，百万医疗卖出了上亿份，人人都是VIP，也就谁都不是VIP了……现在为了抢客源，各家保险公司在服务承诺上一个比一个能吹，反正不写入合同，吹牛不上税。说给所有百万医疗的人开绿通，不好意思，我是不信的。

尤其是服务团队跟不上的互联网保险公司，这里要点名众安，网上广告做得好，售后烂得一逼，我们有不少同事中招，给客户配了众安尊享e生，理赔时就找不着人了。我有次给客户做补充告知，众安竟然连负责保单保全的流程都没有……

要说百万医疗的客户能享受绿通、直付服务，那让中高端医疗的客户情何以堪？

这就像有人说，哥，你买了我们的经济舱，可以享受专车接送、VIP休息室、登机免排队、豪华餐、空姐一对一服务……

不好意思，我表示怀疑。

这么多百万医疗，我们经纪人团队也是通过帮客户理赔，才知道哪些是在吹牛逼，哪些是真的会兑现。潮水褪去，才知道谁在裸泳。

作为一名消费者，信合同，信条款，信明确的保障责任，白纸写字，都是靠谱的。心里清楚哪些可信，哪些有待验证，就可以了。

投保鉴定师

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作者：投保鉴定师