这些年我们追的“百万医疗”

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人的一生中，或多或少都会生病。小病的费用人人都能承担，但如果需要几十万，甚至上百万治疗的大额治疗费用该怎么办？这两年，百万医疗险凭借其低保费、高保额，受到了大家的追捧。今天颖保就来给大家讲讲百万医疗保险的作用和挑选方法。

一

什么是百万医疗

百万医疗险是一种报销型的商业住院医疗保险，属于消费型保险，一般缴费一次保一年，假如今年没有发生住院治疗的报销，我们交的钱就去帮助了别人。它最大的特点是保费低、保额高，几百块钱就能撬动几百万的保额。
百万医疗是医疗险中的一种，下面我们通过百万医疗在医疗险中的位置来直观的感受一下百万医疗的概念。
医疗险主要分为以下4类：
1、基础医疗
基础医疗以百万医疗为主，其提供的医疗保障只是最基础的，主要是为了防范大病的高额住院医疗费用风险，一般都会设有一万元的免赔额，不包含住院以外的门急诊费用，对用药范围是否包含医保外的自费药及外购药也有一定的要求，且报销范围一般只包含普通住院门诊，特需及国际医疗费用无法报销。
2、中端医疗
就医难，看病难一直是消费者的痛点，随着百姓收入的提升以及中产阶层人数的扩大，提升就医品质成了主要诉求。带有特需的中端医疗成为了新中产阶级的必备品，尤其是对于居住在医疗资源紧张的北上广深一线城市的人群。这类中端医疗就是在百万医疗的基础上，扩大了就诊医院的范围至特需、公立医院国际部，有的还扩大到私立医院。另一方面，与百万医疗只保住院的责任不同，消费者还可以选择是否带门诊责任，保障的内容更丰富。
3、高端医疗
上面的两类医疗险都是用保险解决钱的问题，而高端医疗是用钱解决全球医疗资源的问题。保额超高，百万起甚至不设限。如果选择全球计划的高端医疗险，被保险人在全球各地合作的医疗机构发生的医疗费用都可以申请报销，如果选择在境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所不能报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。高端医疗险还能提供牙科及生育类（赴美生子）保险保障。没有社保的限制，可以使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等。
4、专项医疗
最后一种是专项医疗，专门针对一项内容开发的医疗险，像目前大家熟知的防癌险，齿科保险，孕中险等都属于这类。这类保险是专门针对某一特定人群开发的，更具有针对性，都属于一年短期医疗险。


二

百万医疗险的特点

1、杠杆率高
百万医疗险通常都属于短期健康险，缴费方式是年缴，而一年的保费几百元，就可以获得百万医疗保障，解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高。
2、保障全面
百万医疗险从不同角度上有效补充了社保的不足之处。对于一些药效极好，费用较高的药品、和一些高端的医疗仪器的使用，社保都是无法报销的。而目前的百万医疗险突破了医保的限制，不管是自费药或进口药，门诊费、手术费、护理费、ICU病房费用等，只要是在住院期间花费的项目，都能百分之百报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
百万医疗险甚至不限疾病意外、不限疾病种类，对于那些介于小病和重疾之间的疾病也可以赔付。毕竟人的一生中，可能遇到的疾病不仅仅是发烧感冒或者恶性肿瘤，一些介于两者之间的疾病如果没有足够的保障，同样可能会拖垮一个家庭。因此百万医疗险的保障范围足够全面和广泛。
3、存在较高的免赔额。
市面上大部分的百万医疗险产品都存在1万元的免赔额，也就是一些不足1万元的小额度医疗费用是不支持报销的。
举个例子，假如某次住院费用共计2万元，某百万医疗险的免赔额是1万元，社保报销5千元，那么最终可以利用商业保险报销的额度是 20000元（总费用）- 5000 元（社保报销费用） - 10000元（免赔额）= 5000元。
4、是否有社保对保费影响大
百万医疗险对于有社保的人很友好，而对于没有社保的人群，保费的价格会提高。另外如果选择有社保但未用社保报销，则商业医疗保险可报销比例一般会降至60%。
5、报销型赔付方式
重疾险，是先赔付，赔给你合同约定的保额后，至于你拿着赔付的钱去干什么都没有人干涉；而百万医疗险则是先花费，再报销，报销的只能是住院医疗费用。对于一些没有能力颠覆费用的家庭，可能是一个非常头疼的问题。不过目前这个问题已经有些产品提供解决方案了，比如增加了住院可申请垫付医疗费用的服务。
6、续保风险
对于这种短期医疗保险而言，被保险人面临的最大风险是无法续保。百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。倘若在连续投保几年后，这款产品下架了，保险公司是不需要承担续保责任的。另外，不同产品根据被保险人身体情况的变化，对是否可以续保的约定是不同的。大多数的百万医疗都有承诺可连续续保至80岁、90岁或者更高，但“连续续保”不是“保证续保”，购买产品时应该看清条款，避免被误导。

三

为什么要买百万医疗险？

有些小伙伴会问：我已经有社保了，干嘛还要买商业医疗险呢？因为国家的医保，其实给予我们的是基础的医疗保障，是保而不是包。
大病住院治疗时，很多治疗方式、用药并不在社保范围内。越严重的病，越需要使用更好的药物和更有效的治疗手段，包括一些不可替代的进口医疗器具，很多并不在社保范围内。而百万医疗不限治疗手段，包括放、化疗、新兴的肿瘤免疫、靶向疗法等，甚至有的百万医疗还有质子重离子治疗。



我们通过上面这张图，可以直观的看出医保的报销范围。
首先，医保会有起付线，同时起付线上还会有报销比例的限制。
其次我们再从报销范围和药品目录来看，办理过出院结算的朋友应该都知道，药品明细单上备注的药品分为甲类、乙类、丙类。目前在医保目录内的甲类是1800多种，是可以全部记入报销范围内；乙类是817种，这个是需要我们自付10%~20%的；最后丙类就是需要我们完全自费的。
目前临床在用的药有18万多种，进口药有9000多种，而列入社保可报范围的仅只有2000多种。
因此我们对医保报销的缺口总结如下：
起付线以下的费用不报；超过封顶线的费用不报；个人自付部分的费用不报；个人自费部分的费用不报。

四

如何选择百万医疗险

1、健康告知相对宽松
每款产品的健康告知内容并不完全一样，不同产品对投保人的健康状况要求不同。针对自己的身体情况，选择对自己健康要求最宽松的产品。另外，通常三高患者、糖尿病患者、和曾患过重病的人都不符合够买百万医疗险的条件。
2、续保条件相对最优
市面上绝大多数百万医疗险都是一年期的短期险，而且短期险不能宣称“保证续保”。同时，任何短期险在停售之后就都不能续保了。所以我们应该在现有范围内，尽可能在续保问题上选择有利于我们的产品：
1）不因被保险人理赔过而拒保，不单独增加费率，不除外责任，是我们对合格医疗险的基本要求。
2）停售问题上，根据2018年新出台的规定，不可能做到停售后还能续保。如果保险公司作出适当承诺，保证在本产品停售之后，能“无等待期并不通过健康告知”，续保到本公司的其他医疗险产品上，那我们可以看做在是服务上比较优秀的产品了。另外，我们选择一些在市面上销售时间较久、保险公司规模相对较大的稳定性产品购买，可以相对降低停售风险。
3、门诊差异
百万医疗险主要是住院医疗责任，对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等，有的产品是没有保障的。另外有的产品会包含住院前后的门诊保障，但住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。
4、年龄限制
投保之前也要看一下年龄限制，大部分医疗保险投保年龄在28天—60周岁，少部分产品开放投保年龄到65周岁。
5、增值服务
1）垫付医疗费
这是一个非常实用的增值服务。由于医疗险以报销形式进行理赔，所以往往需要患者先自己把钱付了，再找保险公司报销。患者往往一时很难筹到那么多钱。所以如果能提供垫付医疗费的服务，那真的大大方便了患者。
2）绿色就医通道
得病了却住不了院，住院了却排不上专家的手术。这也是在看病过程中会实实在在遇到的问题。一个电话打过去，请保险公司帮你安排住院，预约专家，省心省力。

五

优质产品甄选

颖保从市面上众多百万医疗产品中甄选出性价比较高的三款产品，做了如下详细对比。



1）复星联合乐享一生医疗保险缴费期限可以选择1年、3年和5年，保障时间为5年，这在百万医疗险中是一种创新。投保人可以以恒定费率投保5年。并且在免赔额中，可以选择5000元和10000元免赔额，最关键的是，它的免赔额是在5年内累计的。相比于一年期百万医疗险每年免赔额一万，5年累计免赔额大大提高了该险的可用率。门急诊住院后30天保障期限也比其他两款长出不少。
2）太平医保无忧百万医疗险的特色是提供一次性给付（恶性肿瘤）慰问金、绿色就医通道、第二诊疗意见、住院保险直付和基因检测。其中最突出的就是住院保险直付。之前说过百万医疗险是报销类型，这款产品的直付能够很好地缓解被保险人前期的住院花费。一般医疗保障额度最高300万，恶性肿瘤医疗最高600万额度。投保年龄和平安e生保一样，都是0-60周岁，比复星联合乐享一生医疗保险要高出不少。职业类别的限制也比较宽。
3）平安e生保的保障额度与前者一样。并且它也能续保到99岁。但最大的特色还是智能核保。所谓智能核保，就是如果在网上投保，进入健康告知环节，如果有一项不满足条件，投保人可以进入更加详细的环节来确认。而其他的产品都是如果有一项不符合，就不会承保，投保人只能通过拨打保险公司电话进行询问。智能核保的上线使得线上投保更加容易。在价格方面，无论是有社保还是无社保，价格都是在三者中最低的。
三款产品各有优势，在有社保的情况下保费差距也不是很大，要做的就是根据自己的情况选择合适的产品购买啦。

END

不代表任何一家保险公司只做专业客观的保险经纪人




                               
作者：颖保工作室