终于有更好的意外险上市了!

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今天跟大家推荐一款更好的意外险——众惠相互大护法成人意外险（至尊版）。

这款产品能取代大保镖至尊款、小米综合意外险，成为成人意外险更好的选择。
下面带大家来详细了解。

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在之前很长一段时间，我跟推荐的意外险主要是大保镖至尊款、小米综合意外险这两款，但说实话，这两款意外险并不完美。
大保镖至尊款刚刚上市时还挺好，但后来做了调整，首先是意外医疗在没社保的情况不再保障社保外费用，然后增加了年收入需≥10万要求。
小米综合意外险的毛病是：不保障2米以上高空作业意外，还要求出险后24小时内报案。

所以，我对这两款产品算是又爱又恨，总体上来说是很不错的产品，但这些小毛病又很让人抓狂。

现在好了，大保镖至尊款、小米综合意外险都可以被pass掉了，众惠相互大护法成人意外险提供与它们类似的保障，还没有它们的小缺陷。
大护法成人意外险至尊版是一款完全复刻大保镖至尊款的产品，两者主要保障及保费完全一致。


两者都提供如下保障：

100万意外身故/伤残；

5万意外医疗；

50万猝死；

150元/天意外住院津贴；

并且两者的保费都是298元一年。

如我刚刚所说的，大护法意外险没有大保镖的小缺陷：

大护法意外医疗报销社保外费用，对社保外费用不论有无社保，都0免赔，100%赔付。

大护法意外险没有年收入要求，没有累积意外保额限制，也没有健康询问。

大护法意外险18-60岁被保人可投保，比大保镖至尊版要宽松。

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另外，还有几个细节要拿出来跟大家专门说一说：
1）经常有伙伴咨询我，为什么意外医疗的条款规定跟我介绍的不一样？
这里要明确一点，保单上的特别约定法律效力要大于条款的效力，意外险的意外医疗赔付通常是以特别约定的形式在电子保单明确的。
今天的大护法意外险也是如此：



2）特约中还有一条要注意，在特定地区医院住院不报销意外医疗费用。



这通常是由于这些地区的住院医疗总体赔付远高于全国平均水平，被保险公司列为高风险地区，所以不保障。
前面有伙伴跟我反馈，由于没看到条款里类似约定导致住院不能赔付，这里跟大家特别提醒一下。

3）大护法意外险可投保职业为1-3类，投保前记得确认好自己的职业。

大护法意外险的职业要求1-3类，但有一个需要特别吐槽的地方，我们在投保页面无法看到它的职业分类表。
我们该如何确认自己的职业是否在可投保范围呢？

一种办法就是，在投保填写信息页面选择职业的地方查看，有选项的职业都在可投保范围内，它还有搜索功能快速查找。



另外，购买成功后，在电子保单适用条款项附加有职业分类表超链接，可点击查看。

我看了一下，像自由职业、无业、退休人员、家庭主妇等都属于2类职业，在可投保范围。



4）最后还得例行提醒一下大护法的猝死保障。

对于猝死的判定，目前没有统一的规定，有的产品是以6/24小时内突发疾病身故为评判标准，而另一些产品是以医生诊断为标准。

大护法意外险要求猝死的认定以医院的诊断或者公安、司法机关的鉴定为准。

但在某些情况下，猝死拿到医生诊断或司法鉴定又比较困难，以前有跟大家分享过类似的理赔纠纷案例，可参考《国华猝死拒赔案，保险公司的“道理”在哪里？》。



还有其他的一些注意事项，可在投保页面自己查看了解。

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以上内容，我都介绍的是大护法意外险至尊版，也就是100万保额版本。
但大护法意外险不仅仅只有至尊版，还有经典版、典藏版、尊享版，对应10万、30万、50万保额。



这三个版本与至尊版还有一些区别：

这三个版本意外医疗不保障社保范围外医疗费用；

这三个版本没有意外住院津贴保障，但多了交通意外保障。

我常规建议大家成年人的意外险至少买到100万保额，所以这三个版本就简单跟大家提一下，不详细介绍。

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下面再来跟大家总结一下，我目前推荐考虑的意外险。

1）成人意外险


对于中年人，我目前最推荐考虑这几款意外险，简单说说它们的优缺点及选择。
1、大护法意外险至尊版算是目前保障最均衡，最适合大部分人购买的一款产品，特色是意外医疗保障社保外费用。

2、京东Plus尊享意外险最便宜，100万保额只要199元，但是它仅限京东Plus会有购买，并且没有猝死保障。

还得注意，离退休、无业人员不能买这款产品。

3、众安女性尊享百万意外险也比较便宜，特色是可附加500万的公共交通意外保障，缺点是没有意外医疗保障。

4、亚太超人意外险有其他产品都不具有的优势：可指定受益人，其他几款意外险受益人都是法定的，如果你想指定受益人，那这款值得考虑，性价比也很不错。

5、护身福意外险也是款不错的产品，大公司承保，但一定要记得附加上意外残疾保障，它的小问题是意外医疗只有10万保额可选，在买了百万医疗险的情况下，我们是不需要这么高的意外医疗保障的。

以上几款产品可投保职业基本都是1-3类，4类职业伙伴可以考虑之前跟大家推荐的360全民保综合意外险，具体介绍《一款挺稀缺的意外险》。

5-6类职业意外险确实没有好的推荐，可选择产品很少，可购买的保额也很低，保费还特别贵，建议这部分伙伴可以多买一些定期寿险来部分替代意外保障，因为定期寿险也能保障意外身故，并且对职业要求宽松，大部分1-6类职业都可投保，像瑞泰瑞和升级版甚至没有职业要求。

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2）儿童意外险



儿童的意外险，目前依旧最推荐考虑上面这三款。
儿童的意外险也就是每年60元钱就能解决的问题，如果想要更全一点的保障，可以考虑萌宝保，也才79元。

买儿童意外险需要特别注意这一条监管要求：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：　　（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。　　（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

简单理解，10岁以下未成人所购买保险的身故保额累计不能超20万，10-18岁不能超50万。

因受该条监管限制，我们给10岁下儿童购买的意外险保额自然不能超过20万。

但是，还有另外一种理解：

监管只要求10岁下儿童身故保额不能超20万，但意外险不仅仅只保障身故，还保障意外残疾。
如果你想增加小孩的意外残疾保障，购买多份儿童意外险累计保额超20万也未尝不可，具体可参考《可能，儿童意外险这样买更正确》。
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3）老年人意外险。

老年人意外险也没有让我觉得特别好的推荐。

60岁以内，建议考虑今天的大护法意外险至尊版；

61-65岁，可以考虑小米综合意外险50万版，虽然它对2米以上高空作业免责，但老年人应该比较少涉及高空作业，并且它的优势是意外医疗可以保障社保外费用。

65岁以上，可以考虑以下两款：


70岁以内，推荐考虑孝欣保，300元能买20万保额，意外医疗不限社保范围，性价比更高一点；

70岁以上，推荐考虑护身福中老年意外险，它的意外身故保额比较低，但这个年龄身故保障也不是那么重要了，意外医疗是它的优势，有5万保额，并且不限社保范围，75岁保费388元，也不贵。
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简单总结：
今天主要是跟大家推荐众惠相互大护法成人意外险（至尊版）这款产品。
意外险市场好久没有上线优秀的产品了，它能取代大保镖至尊款、小米综合意外险，成为成人意外险更好的选择。

如果说你没有特殊的保障需求，目前大护法意外险至尊版最推荐考虑。

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作者：Jun保屋