养老存钱,是养老年金还是增额终身寿?

唰唰冷呵映

图片来源插画师Taku Bannai
▼▲▼Dora老师的第 400 期分享
作者 l Dora老师来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）转载请联系授权（微信ID：zhuangplus）



晚上好，我是Dora老师。
不知不觉迎来第400篇文章~
亲人们啊，你是从什么时候开始关注的？ 最近有两个词出现频率非常高，一个是“少子化”，一个是“老龄化”。 “老龄化”，就不用说了，大家天天说。 “少子化”，是说人口的生育率持续下降。
[img=640,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/r9TKn8V2Ob1iccRpMk7ibjjNQCwgu3uic0g7kmQ7riaeHMWMPeY7lqPzDicdRx3orJwtSyibUBNelnzPNuDAG59Ynx1Q/640?wx_fmt=png[/img]
人口问题的缓解，可能要几十上百年。
而养老问题，就摆在我们这一代人面签。 比如，社保养老金。
领的人持续变多，交的人持续变少，国家队的投资能力也许能力挽狂澜，能挽几十年呢？
说到这一点，我的感受很深。 我们的号从2017年初开始写，一开始写养老金的话题，挑剔收益低、觉得没必要的人还很多，现在已经越来越少了。 看，我们都在社会毒打中慢慢成长。 “养老主要靠自己”，这句话没人反对吧？
关于养老储备，我给大家推荐过两类产品： 第一类，养老年金类商业保险。（比如推荐过的中荷金生有约） 第二类，增额终身寿险。（可以领取的那一类） 那么有人就懵逼了，这两类产品都挺好的，该怎么选？



这两类产品，区别还是挺大的。 增额寿，相对灵活，可以累积一大笔财富，也可以按照自己的需要来取。 养老金产品呢，就比较固定。 现在市面上，领取较高的这一类养老金，跟社保是很接近的：
到了一定年龄之后，你只能按月去领取，不能（活着）把钱一次性拿出来。 比如说中荷金生有约，领取20年后，现金价值归零。 意思是说退保也退不出来钱，只能按月/年来定期领取。 两个类型，差异不小。 那么怎么选呢？ 请大家考虑自己的养老需求和喜好，这里我们提供两种思路。 今天我拿自己来举例：30岁女性 & 年交10万 & 交10年，来做计算。 为了方便演示，我们分别选两款产品。 养老金，用中荷金生有约。 增额寿，用介绍过的如意尊。 那么在应对养老时，我们可以从两种情况出发： 第一种情况，只看中收益。 说啥都没用，就是要投出去的这笔钱，利益最大。 苏大强我不吃我不喝我就要钱.jpg
那么，我们来比一比每一年度的利益总额就可以了。 养老金利益总额：现金价值+已领取总额。 按照我们的假设条件，金生有约每年是领取12.98万。 增额寿利益总额：累积现金价值。 我们拿两个产品比一下，
[img=1176,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/r9TKn8V2Ob1iccRpMk7ibjjNQCwgu3uic0g7QW17CyCFywoQniclF9Hpib1U9AajnQBjt6crBQSicweqhxVRoy5iaajyw/640?wx_fmt=png[/img]
增额寿会高一些。
当然，这个图会随着产品的变化而变化，那么遇到不同的产品，再具体做比较。 这是对于养老的第一种想法。 第二种想法比较明确， 就是打算像社保养老金那样，按月领取，有一笔现金流。 注意，“一笔现金流”这个前提很重要。 那么，我们需要对寿命有一个预期。 先给一个简单粗暴的结论： 如果你对自己的寿命比较乐观，觉得自己能活到90岁以上，养老金会比较合适。 没有那么高的预期，增额寿比较合适。 还是这两个产品，依然沿用之前的假设计算。 那么同样的人，交同样的保费，我们换成如意尊，同样做60岁提取，每年领取12.98万。
[img=1475,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/r9TKn8V2Ob1iccRpMk7ibjjNQCwgu3uic0gmBBRibcJVtZ6IDq7bXl82RCjObLqHFDJQbibt2NB7U8vDZibxK5sysiamg/640?wx_fmt=png[/img]
可以看到，从60岁开始领取，领到87岁，现金价值不够领下一年度的，就此停住。
所以，如果单纯从养老现金流考虑，就在这两个产品中选，结论非常清晰。 觉得自己能活过87岁，你就选养老金； 觉得自己活不过87岁，就选增额寿。 以上的计算仅仅做逻辑展示，遇到其他产品也可以这么算。 我想大家可能发现了，保险有一个和其他金融产品区别最大的地方：
你的目标和适用场景要非常明确。 买理财很简单，持有多久、给多少利息，了解清楚就没问题，但保险不一样。
你的情况不同、目标不同，得到的结论完全不同。 说回增额寿和年金，两类产品其实没有高下之分。 可能很多人会青睐增额寿，就现在市场上的产品看，收益上增额寿产品整体更胜一筹。
而年金的功能，以及解决特定问题的能力，会更强。
你们身边有没有那种朋友，觉得增额寿太灵活了，那么一笔钱自己老了以后可能守不住，被骗、被抢，所以坚定不移地买了养老金。
总不至于每个月都被骗吧。
被骗也无所谓，下个月还有钱。
简直人间清醒。

还有那种，特别自律的朋友。
身体健康，按时运动，定期体检，快四十的人了体检报告半点毛病都没有。
就这种人，必须多考虑养老金。
奔着100多岁去活，必须薅空保险公司。
两类产品，没有对错，没有高下。

有一段时间我发现，其实买保险的过程，也是认识自己的过程。 那如果不知道自己能活多久……那你就一样买一点，不会错~

往期回顾：

为什么我强烈推荐增额寿，以及什么人不合适年金和增额寿的区别

写过两个领取很高的养老金，送给人间清醒：
中荷人寿金生有约
君康人寿乐颐养老年金

看文章解决不了的问题，

请联络壮壮（Dora助理）好友

投保咨询/最新保险信息/金句分享

专业解决问题，不闲聊

↓



欢迎关注这个公众号

↓



               
作者：无趣的Dora