【图说理财】长期理财--年金险

伊索谗言

保险理财小课堂  

有趣有用又有范的知识分享

【阅读说明】

看新规，懂保险，智理财

【本期导读】

（1）知识点：年金险

（2）群动态：群活动、群招聘等预备开放状态……

                     ——在保险理财的路上，

用积极的心态相互影响！



一、什么是年金险

       年金险是指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

       OK，听不懂没关系，我来翻译一下：

       就是说，你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（一般数额较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。如果你家有大额（每年缴费2万、5万甚至10万以上）的保单，那有可能就是年金保险。（建议大家把保单翻出来看看）或者有代理人向你推荐“现在存XXX万元，以后返XXX钱”的保险，也有很大可能是推荐的年金险。

二、年金险的作用

       年金险的作用有很多，不用的人有不同的理解，也有人把它理解为理财产品，有人把它看作是一种风险保障，还有人把它看作是一种资产管理的工具。我更倾向于把它看作是资产管理工具和风险保障，毕竟它本质上还是保险。对年金险的作用，我列举了重要的几点来展开分析

1防范长寿风险。为什么这么说呢？长寿虽好，可是不一定老了就有钱花啊！现代人的平均寿命在不断的延长，这是共识。中国社会老龄化在加速，这也是共识。社会养老金有没有缺口，以后会不会有缺口？这是未知数。所以，一些人会采用年金险作为养老补充，年轻的时候赚钱多就存一部分，已备老年生活的不时之需。

2防范现金流风险。说白了，就是防止由于某些特殊情况，造成手头没有钱。

记住！有钱人≠手头有灵活的可用资金，“开宝马车而没钱加油的人也不是没有”。如果有年金险保单，可以取出一部分钱周转应急，或者用年金保单的现金价值来贷款，也能解决一定的资金问题，贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单很多，对借款人的征信业不做要求，放款也比较迅速，中小企业主更喜欢这个作用。

3长期持有，累计生息（可参考标准普尔图，长期收益账户一般占40%）

4有强制储蓄的作用，专款专用。对某些特定人群来说，年金险是个不错的强制储蓄工具。使用人群后面会说的

5资产传承的工具。不可否认，财富传承有很多方式：可以通过房产，公司股权，私人信托，遗嘱等方式，但是以上方式也有弊端：

1）比如房产和股权传给子女，随着子女的婚姻状况发生变化，有可能出现纠纷或者财产分割。

2）信托，设立门槛比较高，且相关费用也不低。

3）遗嘱继承，可能要面临遗产税问题。而年金险可以指定受益人，对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

三、年金险的特点

1安全：比起银行理财、股票、基金等方式，年金险最大的特点是安全，不用担心保险公司倒闭。（具体可以翻看保险法）

2收益确定：从年金险的定义中我们看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

另外，市面上大部分年金险是可以附加复利账户，返回的生存金可以进入账户累计生息，也可以取出来。

但是有几点注意事项需要说明：

1)   现行利率不等于保底利率

有部分不负责的保险代理人给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。PS：某安保险公司的年金险，连续60个月结算利率都是5%复利，大公司实力彰显。

2）账户追加资金要收取部分手续费，账户支取额度有相关规定限制

3）保费较高

4）中途退保有可能遭受损失

   如果因为特殊情况，在投保年金后不久需要退保，是有可能遭受较大损失的。具体损失情况要根据投保年限，产品本身收益等多种情况分析。

四、年金险适合哪些人购买

1、40-50岁的小企业主，主要看中年金险的现金流功能和养老功能

2、宝爸宝妈们，主要看中年金险的强制储蓄功能和教育金功能

3、高净值人士，主要看中年金险安全稳定的特点，以及资产传承的功能

4、拆迁户，主要因为拿到拆迁款，又不懂投资理财，还是 选择稳妥的年金险

最后强调的是：

1年金险是一种理财方式和手段，不是理财产品，要单纯比收益，比不过部分高收益理财产品，但年金险的安全性和稳定性是部分理财产品达不到的。

2年金险是一种家庭资产配置方式，合理的安排家庭资产，即使在遇到投资风险的时候，也不至于让家庭资产元气大伤，这才是最重要的。

总结：

1)   买不买年金险要看自身的需求和自身家庭实际情况。

2)   需要清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有购买到合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

3)   需要有家庭资产配置理念，只要合理的、提早的计划才能有面对风险的从容不迫。

为了自己、为了家人，正确看待保险，用保险为未来撑起一把保护伞！



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作者：保哥 王里贝才