这款新出的年金险,实在太太太优秀了

海田1

唠唠最近的新品吧！

最近一直在看新品。 我发现了一款特有意思的年金险。 招商仁和人寿的“招盈金生”。 为什说它有意思呢？ 很多人觉得年金险的流动性比较差。 特别是一些养老型年金，一般在60岁退休后才能领钱，觉得自己等不了那么久。 招盈金生不一样，它将流动性这个技能点发挥到最大。 不仅年年有钱领，收益可观、现金价值还高的出奇。 这种产品在市面上非常少见，属于稀缺的高流动性年金险。 今天分享给大家。 01 给大伙做了个表格，方便查看产品详情。


产品保障内容挺简单的。 年金险，其实就是保钱、保障你的钱能够按时领取，具体怎么领呢，招盈金生给出了3种领取形式： 1、特别生存金 第五个保单周年日给付已交保费的20%；交费期间为1年、3年、5年时，特别生存保险金 = 20% × 本合同的实际已交纳的保险费；交费期间为10年时，特别生存保险金 = 本合同的年交保险费。（特别生存金领取含义） 这段条款文字很复杂，简单来说，就是第5个保单周年日，可以理解成投保后第5年领取20%已交保费。 2、生存保险金 第六个保单周年日起，每年给付保额的30%，直至被保险人身故。 也就是从投保后第6年起，每年领取30%保额。 注意，这里领取的是30%保额，而不是上面的百分比保费。 只要人活着，这个生存金就可以一直领。 3、祝寿金 若被保险人于祝寿金领取日零时仍生存，按本合同的实际已交纳的保险费给付祝寿金；
若被保险人的投保年龄小于 30 周岁（含），祝寿金领取日为被保险人年满六十周岁后的首个保单周年日；

若被保险人的投保年龄大于 30 周岁， 祝寿金领取日为本合同生效日后的第三十个保单周年日。
如果在领取祝寿金的时候还活着，那么会按照实际已交纳的保费给付祝寿金。 比如实际所交保费30万，那么就领30万祝寿金。 祝寿金领取日是什么时候呢，条款给出了2个情况：
① 投保年龄≤30周岁，在60周岁时领取祝寿金。
② 投保年龄≥30周岁，在第30个保单周年日后领取，比如32岁投保，祝寿金领取日就在62岁时候。 为了更好的说明到底是如何领钱的，我在产品图中做了个领取示例。 0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元。 5岁：领取特别生存金59985元。 从6岁起：领取生存金9000元/年，一直领到老。 60岁：领取祝寿金299277元，一次性将所交保费领了回来。

领取图 02 我在上面说了招盈金生具体是怎么领钱。 接下来就带大家详细剖析这款产品的特点，以及是否值得买。 给大家总结了下，在我看来，招盈金生主要有3大很不错的优势。 1、高现金价值带来的高流动性 现金价值可以说是一款年金险的灵魂。 越高的现价，则意味着产品的流动性越高。 如下图，招盈今生的现金价值测算：


当交费方式为“趸交”（一次性把保费交清）， 第一年的现金价值就可以达到95.7%已交保费。 这是什么概念？ 比如第一年交10万，那么现价就高达9.57万元。 这个现价是如何带来高流动性的呢？ 保单贷款。 招盈金生的保单贷款比例最高为现价的80%，贷款利率仅为4.8%/年。 如果想急用钱，就可以从现价里面贷款。 以刚才的比例计算，最高可贷9.57万*80%（最高贷款比例）=7.656万。 而且这个贷款利率只有4.8%。 相比那些动辄10%+的贷款产品，实在是良心。 此外，除了现金价值可以带来流动性，招盈金生的是从投保后第5年就一直有钱领。 年年都有现金流收入。


来自发表情 2、有全残关爱金，还有豁免保费 和其它大多数年金险不同的是，招盈金生带有“全残关爱金”保障功能。 而且还能豁免保费。 交费起内被保险人，在第5个保单周年日前全残，第5年按特别生存金，第6年后按生存金的标准给付全残关爱金，剩余保费豁免（并视为已交保费）；
交费起内被保险人，在第5个保单周年日后全残，自全残之日起按生存金的标准给付全残关爱金，剩余保费豁免（并视为已交保费）。
条款很晦涩，简单说就是： 只要在交费期全残了，那么豁免剩余保费，即之后的保费就不用交了。 举个例子： 30岁的小明投保招盈金生，年交10万，交10年。 很不幸的是，33岁时刚交了3年保费的小明全残了，那么： 小明不仅可以领取到全残关爱金（全残关爱金按特别生存金、生存金、祝寿金标准给付），剩下7年的保费统统都不用交了，保障继续享有。 讲道理，虽然这个全残的几率是挺小的。 但锦上添花，有总比没有好，其他很多产品压根就不带豁免保费的。


来自发表情 3、可搭配万能账户，二次增值 招盈金生最早是从第5个保单周年日开始领钱。 这种产品也叫“快返年金”，因为银保监会规定最早只能从投保第5年后领钱。 这个规定前，有的产品更狠，买的第一年就可以领钱，不过这种形式的产品后来都叫停了。 如果到了第5个保单周年日领钱的日子，要是此时不缺钱、不想领怎么办呢？ 招盈金生提供了一个选择： 将领取的钱放进万能账户二次增值。 万能账户，大家可以理解成一个单独的投资账户。 既然涉及到投资，那它的利率和收益情况又如何。 招盈金生的万能账户给出的保证利率是3%，这个利率目前市面上最高的且是保证的，收益最低不会低过它。 实际的结算利率，目前是5%。 也就是这款万能险目前的收益利率是5个点。 这个利率相较于目前的投资环境，非常可观。 03 上面介绍产品的特点，咱们继续分析产品是否值得买。 一款年金产品是否值得买，可以根据以下3点评判： 能领多少钱？身故怎么赔？收益是多少？ 当然，有的人压根就不关注收益啥的，他们看重的年金的功能属性、安全保值，穿越经济周期、资产传承等。 1、能领多少钱？ 还是以最开始0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元测算：

30岁时：累计领取28万+，此时保单里现金价值还有32万+，这笔钱可以选择退保，就能拿回这么多。 50岁时：累计领取46万+，现价是44万+。 70岁时：累计领取94万+，将近3倍已交保费，此时还剩26万+现价归自己所有。 80岁时：累计领取达到103万，即便领了这么多钱，此时保单里还有27万+现金价值。 105岁：累计领取约126万，4.2倍所交保费，此时保单还剩29万现金价值。 这要额外说明一下：
保单最终是到106岁终止，但106岁时候保单现价归零了，所以大家可以选择在105岁退保，还能退回29万现金价值，小赚一笔。 2、身故怎么赔？ 这是很多人都非常关心的问题，要是领了没几年，提前身故怎么办？ 招盈金生也给出了身故赔付解决方案： 即身故按照“已交保费与现价较大者”赔付。 也就是说，最少会赔到我们所交的保费，即不会亏。 随着保单逐渐增值，比如上面0岁男孩的交费测算，50岁时，现金价值是440928元。 大于所交保费299277元，按照规则身故即赔较大者的现金价值44928元 3、收益有多高 很多人买年金都是奔着收益去的。 那招盈今生的收益到底有多少呢，我在这里根据搭配的万能账户一起测算：


图中的3%、4.5%、6%对应的分别是万能账户不同的利率水平。 取中档的利率4.5%计算。 考虑到目前招盈金生万能账户结算利率都达到5%了，4.5%也不会有多高。 继续以上面那个0岁男孩的案例，总保费299277元。如果一直保持4.5%的利率水平。 可以看到20岁时，收益302679元，已经超过所交保费了。 44岁时：收益达到1245713元，4倍已交保费。 64岁时：收益是3643386元，12倍已交保费。 84岁：30倍已交保费... 越往后收益越高。 有必要说明的是，万能账户的利率是浮动的，也就是4.5%不可能永远保持。 或许会比他高，也会比他低。 但最低不会低过3%。 综上，根据这3点看来，招盈今生的收益、领取金额、以及身故保障可以说都是合格的，相比于之前我测评过的一些产品甚至有过之无不及。 非常适合想做点稳健投资的朋友，每年都能领取固定金额，急用钱可以保单贷款。 不领取还可以丢进万能账户继续增值，两全其美。 最后总结下招盈今生的产品特点：
高现金价值、高流动性能搭配万能账户，且3%保证收益率高有全残关爱金，还能豁免保费

额外哔哔一句：
招盈金生的承保公司招商仁和人寿保险公司。 这家保险公司的前身是“仁和保险”，最早可以追溯到1875年成立的保险招商局。 目前的大股东则是招商局、中移动、中航信，实力很雄厚。 另外说个小活动，年金险非常复杂，牵扯到大量的计算，如果有需要可以预约我们的专家，帮你做一份详细的计划书。 长按识别下方二维码即可预约。



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作者：保保驾到