重疾险不好买,其实「除外承保」也是个好选择丨下架倒计时7天

心随674

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

随着旧重疾险陆续下架，性价比不错的重疾险越来越少了。

像支持择优理赔的达尔文3号、守卫者3号重疾险，也已经确定会在1月31日下架了。

从今天起，进入倒计时7天。

上周，跟大家分享了一位公众号朋友的故事。她很早就开始跟投螺丝钉组合，赚到了不错的收益。同时，她也用在这里学到的保险知识，早早给家人配置好了百万医疗险。
没想到过了半年之后，公公诊断出肾癌。这份保险就派上了大用场，报销了大部分住院的费用。
如果没有她为家人配置的这份百万医疗险，那么她的投资收益，可能就要全部用来治病了。
因此，她们全家都很庆幸，只花了一点小钱，用保险弥补了看病的大额花费，同时也保护住了投资果实，一举两得。
具体详情可以点击这篇文章查看：《如果没有它，这两年的收益就全没了》
很多朋友在留言区感慨：「非常明智，用投资和保险做好了家庭资产配置」。同时，也受到了触动，想要尽快给自己和家人配置好一份保障。
不过，像她这样，投保很顺利的朋友，只有50%左右。更多的朋友，却因为各种健康问题，导致无法获得全面保障，被「除外承保」，甚至被保险拒之门外。
其实，比起买不到保险，除外承保也是个不错的选择。然而有的朋友，就很难接受，一心想要最心仪的保障，不想有所舍弃，最后在配置保险的路上，一拖再拖。
比如，夏先生就曾有过这样的经历。那么，他是如何一步一步转变想法的呢？

（以下内容来自夏先生自述，已经本人授权）

❝

体检查出问题，想给自己买份重疾险

我一直以为，生病了再买保险，是很顺理成章的事。可是等真去投保时，才发现，可太难买了。

到了我这个年纪，要不是单位组织体检，我是想不起来主动检查的。一来可能有侥幸心理，觉得不会有什么大事；二来也怕真查出点什么，给本就压力山大的家庭，带去更多压力。

结果，去年公司体检，就翻车了。我查出了4A级甲状腺结节。

4A级是什么程度呢？

就是这个结节，现在还没变成肿瘤，但它有恶变的可能性，很容易发展成甲状腺癌。

拿着体检报告的我，第一次觉得自己离癌症这么近。

当时脑子里的第一反应，就是如果真的癌变了，我拿什么治病。

于是，我想赶紧买个保险。

之前在钉钉保公众号上，已经看到过几篇保险文章，翻了翻，了解到目前高性价比的重疾险，有达尔文3号、守卫者3号、康惠保2.0。

心想要买就买最好的，这仨保险怎么着我也能拿下一个，这样以后看病就有保障了。

没想到，顾问老师看了我的检查报告后说：「4A级得病风险高，目前很难买到这几款性价比高的重疾险了」。

当时我就纳闷了：

如果不是因为以后得病概率大，谁会买保险呢？

保险不就是给需要的人提供治病保障的么，为什么不让我买？

在顾问老师的详细解释下，我才明白：

保险其实不是想买就能买到的，它偏爱健康、年轻的人；重疾险、医疗险这类保大病的险种，对健康状况都有要求，不是想买就能买的。

最后，顾问老师建议我去医院复查一下，说不定还有机会。

医生说没问题，想买的重疾险却买不到

听了顾问老师的建议，我拿着体检时的超声报告，去了三甲医院。

医生说问题不大，现在不用治，也不用做穿刺和病理，半年后复查再看。

我把这个情况跟顾问老师说了一下，想着医生都说没什么问题了，这回应该可以买了吧。

结果，还是不行。

原来，保险对疾病风险的判断，和医生是不一样的。保险看的是未来风险，而医生看的是当下是否需要治疗。

哪怕医生说没事，保险也不见得会接受。

像我的情况，因为没有病理报告，没办法证明我的结节是良性的，投保还是有困难，目前高性价比的重疾险，都买不了。除非考虑一下其他性价比低一些的重疾险，但是不仅保障差不少，而且价格还贵很多。

我这一听，倔脾气就上来了。

我不想买别的，就认准达尔文3号、守卫者3号、康惠保2.0；我不想除外承保，同样都是花钱买保险，凭什么我要排除一部分保障，重点还是我最在乎的甲状腺保障。

好不容易买个保险，一年交出去好几千，结果以后得了甲状腺相关的疾病却赔不了，那我要这保险干什么。
要么，就要最好的，要么，一身硬骨头扛过去，何必花那个钱。
其实后来我反应过来，才觉得，其实对我来说，「除外承保」就是目前最好的选择了，起码比裸奔强很多。

退一步除外承保，也是个好结果

没想到自己会生病，也没想到，生病了却买不成保险。

那段时间，感觉自己成了「祥林嫂」，碰到熟人就想说说这事儿。

有次跟朋友念叨，朋友说：「甲状腺的病赔不了，那别的地方出毛病，能赔的话，不是也不错么，不然可就啥都没有了。」

说实话，以前我真是不想买这样的保险。

可是架不住好几个朋友都这么说，我也渐渐觉得有些道理。

随着年龄渐长，除了甲状腺，我也担心其他身体部位出问题。

其他部位能正常理赔，总比一点保障都没有要好。

正巧，也是那天，之前联系的顾问老师给我发来消息说：有些高性价比的重疾险放宽了核保政策，我这种情况，有机会「除外承保」买到康惠保2.0了。


当时我就像抓住了救命稻草，二话没说，就投保了。
买完保险付了钱，心里好像有个石头落了地，莫名感到心安。
后来我就想，为什么买了份保险，会让我如释重负呢？
那天回家，打开门的一幕，给了我最好的答案：

蹒跚学步的娃，正在满地爬，她是我捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了的心肝宝贝；厨房传来的烟火气，是老婆在做饭，工作家庭两头忙，一刻不停的为小家奋斗着；这样我一心宠着的女儿，和跟着我一路走来的妻子，我很怕自己以后倒下，成为她们的负担。

一份保障，能换一份安全感，何乐而不为呢？
不过，除外承保的保险，就像有短板的水桶，说到底，也还是缺了一块。等以后我甲状腺的问题解决了，希望还有机会再补充一份重疾险，这样保障就更齐全了。

❞

螺丝钉说

最近，一份《2019上海白领健康指数报告》显示，上海白领体检异常率高达98.75%。

不少公众号的朋友，点击了文末的「阅读原文-免费预约顾问」，想要为自己配置一份保障的时候，才发现，原来自己已经买不到保险了。

这部分朋友，比例占到了近50%。

也就是说，有近一半的朋友，由于身体健康状况等因素，无法满足健康告知的要求，需要再提交材料核保。

如果核保通不过的话，还可能被重疾险拒之门外。

针对这种情况，这里有两点建议给到大家：

1、趁着健康的时候，尽快买，不要拖延

健康时，更容易买到重疾险，花的钱可能也更少，千万别拖延到身体有问题。

目前很多高性价比的旧重疾险都在陆续下架。

像支持择优理赔的达尔文3号、守卫者3号重疾险，也已经确定会在1月31日下架了。

需要买的话，别拖延到最后一天再行动。

因为投保时需要选定投保方案、确认健康告知、填写个人信息，花的时间不少。

尤其是在做健康告知时，可能需要看之前的体检结果，有体检异常，还可能需要走核保流程。如果拖到最后才行动，整个过程可能会比较仓促，来不及完成投保。

长按识别下面二维码，即可查看这些高性价比的重疾险：



2、如果能除外承保，也是可以配置上的

除外承保，只是针对某些已经存在的疾病或症状，进行责任的除外，其他大部分保障都还是可以享受到的。

比如，夏先生的情况，只有甲状腺相关疾病不赔，其他符合合同约定的疾病都是可以正常理赔的。

所以，相比于什么保障都没有，除外承保也是不错的结果，也是可以考虑优先配置好的。

目前这些支持「择优理赔」的高性价比重疾险，如果能投保，哪怕是除外承保，也可以先上车：



螺丝钉提示：

由于很多朋友都想赶在月底前买好重疾险，会集中在这段时间预约顾问，所以，大家可以自己先看看健康告知里问到的各项问题，有不符合或不清楚的地方，准备一下近两年的体检和就医记录，预约顾问进行咨询。顾问老师会在24小时之内电话联系您。

这样，能更高效的完成投保。

也有朋友问，我不知道自己的身体健康如何，需要专门去做体检吗？

可以看看这篇文章：《想买重疾险，要先去体检吗？》

有关保险知识的疑问，也可以在公众号里留言咨询。

▼点击阅读原文查看螺丝钉保险组合、预约顾问               
作者：定投十年赚十倍