重疾险 | 最后3天,跟一个时代说再见

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图片来源插画师Taku Bannai
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作者 l Dora老师来源 l 无趣的Dora（ID：wuqudeDora）转载请联系授权（微信ID：zhuangplus）



晚上好，我是Dora老师。
好久不见，这段时间啊被重疾险折腾惨了。
很多朋友自己想赶末班车，但体检报告说他不想


啊，心累，崩溃，想哭。 我的心态经历了无数次摧毁、重建、再摧毁、再重建……现在总算比较平静了。 平静下来，最后再聊聊这次重疾新规，算是做一个告别。
我发现，其实很多人还是很懵的。
是看了别人在买，自己也开始着急要买，我也劝你别着急，下面的内容看完，有了大概了解，再决定不迟。

重疾新规 重疾险新规2.1实施，这次的变化是是对重疾认定标准，也就是定义进行修订。 2007版定义，我们称为旧定义/老定义，2021年2月1日之后实施的称为新规。 新定义在原来的基础上对定义进行了调整，一共包含28种严重疾病，和3种轻度重疾。
我把病种逐个对比的文件放在阅读原文中，感兴趣的同学自取。（提取码：jqp6）
我的观点是，
在新规前选择性价比比较高的产品。
我自己也已经加保完毕。 那么为什么有这个决定，有下面几方面原因：
恶性肿瘤相关定义收严 恶性肿瘤是发病率最高的严重疾病，新定义的调整，对恶性肿瘤的调整也比较大。其中包括： （1）原位癌不在官方定义中（轻症、重症均不含），保险公司可能会单独把原位癌加进来，也可能不加。 现在的新产品也的确如此，一部分加了，一部分没有加。 原位癌在往年的理赔中，占比非常高。
以平安2020年的理赔年报来看，全病种理赔统计中原位癌排第四。


而现在很多产品对原位癌的赔付，能到30%、45%，就显得非常可观。 （2）轻度甲状腺癌（TNM分期为1期以下）被放入轻症，旧定义重疾按重疾赔100%保额，新规后最多赔30%，注意是最多。 有人说，甲状腺癌不严重，赔轻症、后续仍然赔重疾也挺好的，所以应该新规后再买。 说实话我不太喜欢这种观点。 甲癌再轻也是癌症，那是癌症，不是感冒发烧，最轻的也需要手术和长期服药。
我们不应该这么轻易地去估计一种疾病对身体的伤害。 其次，如果非常担心再次疾病，可以选择多次赔付重疾，发生严重疾病后，其他疾病仍然具有保障。 产品我们推荐过很多，守卫者3号、信泰的各种典藏版，工银安盛御享颐生（今天下架了，哈哈）等等…… 如果你担心多次发生严重疾病，多次重疾就很合适。 （3）恶性肿瘤的认定更加规范，但对患者并不一定友好。 新规后，恶性肿瘤的确诊必须通过“组织病理学”认定。



上面是两版规范，左侧是旧版规范，右侧是新版规范。注意黄色框出来的字。
简单来说就是怀疑恶性肿瘤，必须把这个组织切下来，做病理，才能确认是恶性肿瘤。 但是根据病情的不同，很多恶性肿瘤是没办法做组织病理学认定的。 比如，有可能是从胸腔取积液做检查。


这种方式在肺癌晚期患者的确诊中非常常见，因为无法做手术，治疗也会建议保守治疗。
另外多说一句为什么我懂这些，因为刚好我接触过这种理赔。
还是那句话，不要轻易低估疾病的复杂程度，更不要轻易低估治病对人生和家庭的影响。 言归正传，原则上，新规后除了组织病理学的认定，其他检验检查方式都【不能】被作为确诊恶性肿瘤的证据，相当于诊断依据“收严”了。 （4）被拿出定义的还有：交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。 你可以理解为良性肿瘤和恶性肿瘤的中间地带，已经表现出癌变的潜在可能，但还没有癌变。肿瘤细胞的形态上属于良性，但呈侵润性生长，切除后易复发,多次复发后有的可出现转移。 旧定义有争议、有争取空间，新定义不保。 以上是恶性肿瘤相关的影响。
第二，重疾定义有松有紧，但新规前有择优理赔，合适。

择优理赔 新规后，重疾的定义有的收严，有的放松。 收严的，比如上面说的恶性肿瘤。 放松的，比如脑中风后遗症。旧定义要求“一肢及一肢完全丧失”，新定义要求“一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以 下”。相比之下新定义要求宽松。 新旧各有好处，但现在旧定义下很多公司推出了择优理赔。
也就是说哪个更宽松就用哪个来赔。
所以这一点不用纠结，旧定义下有择优理赔的，就是比新规定义要好，毋庸置疑。 第三，特定轻度重疾限额赔付。
3种特定轻度重疾
新规约定了三种轻度重疾，轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗与轻度脑中风后遗症。变化有两方面：定义标准、赔付比例。 从定义标准来看，前后接近。 注意，旧定义下没有官方规范，定义是各家保险公司补充，所以定义大体一致，个别公司在个别方面非常宽松。
比如和谐健康尊享（两年前下架）、利安健力保对轻度脑中风的定义非常宽松，仅对确诊时间要求，没有肢力要求。 从比例来看，新规定义的轻度重疾的比例不能超过30%。 在旧规范下，各公司的轻症比例普遍在30%以上，个别产品的轻中症比例高达45%、50%甚至60%。
特别是轻度脑中风后遗症这一项，不少产品定义为了“中症”，赔付比例至少50%。 以及第四点，

价格 从现在新上架产品来看，个别产品降价，大部分产品涨价明显。
过渡期，不排除有试水效应，定价偏保守。 我想以后一定也会有极端低价，或者极端昂贵的产品，这里我们不讨论个别产品，还是分析趋势。 整体价格走高的趋势，是成立的。 赔付率逐年恶化，再保报价持续走高，保险公司本身就准备涨价，这次新规的调整只是降低了涨价幅度。
其中赔付压力最大的是多次赔付产品，严重定价不足。 注意，这里并没有提到利润要求和运营成本。保险公司不是慈善机构，有利润要求，涨价也无可厚非。 以上是结合现状对重疾新定义的解读，下面是

投保建议
第一，新规前高性价比的各类重疾，再加上择优理赔，很香。 第二，先看你能买什么，再去挑产品。 很多人体检报告上有结节、有血液检查，很多你们看起来“没问题”的问题，在投保时都是问题。
现在时间紧，任务重，放在以前可以和核保商量的情况，现在没时间商量，核保也不会跟你商量。 所以你能买的，就是最好的选择。能接受，该复查就复查，能买就买；不接受，不想复查，就不要买。 第三，贵不贵的问题。 这里贵不贵有两部分，一个是从产品定价本身来说，一个是个人感受。 一个产品定价贵不贵，是不是智商税，这些信息其实你都可以在网上查到。 现在信息交流很快了，任何一个产品一搜会有很多讨论，这个很容易判断。 那么至于自己的情况，如果一个产品的口碑还不错，但是你觉得有点贵，那你可能需要调整一下心理预期。或者如果买50万贵，那30万呢？ 重疾险也不是一锤子买卖，先买一部分，以后慢慢加吧。 以上，作为告别2007版定义下的告别。
最后提醒一下，
我推荐过的产品只是从产品条款和价格上的分析，是否值得入手。产品很多，也还有很多好的我没推荐到。
那么，你具体身体情况怎么样、能不能买，适合买什么产品，还是要根据自己情况和健康告知的询问来判断。
选产品逻辑是一样的，看了这么多文章，肯定不会白看，你肯定也差不多会判断。
健康告知不要侥幸，严格告知。 虽然这段时间屡遭拒保，很生气。
但平静下来，作为一个从业者，能见证历史，何其有幸啊。
2月1日以后，又会是新的开始。
祝大家各取所需，得偿所愿。

往期回顾：

2次重疾，赔了高性价比终身重疾Top2适合打工人的养老金推荐
4.1%的理财也会雷，3.5%终身复利很香啊

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