强劲对手狭路相逢,年金如何突围获胜?

哈哈SE7

狭路相逢——当年金遭遇银行理财、基金和通胀训练营下周一就要开课啦！在开课之前，这篇文章简单介绍了各个模块的内容，希望能帮助大家在听课前对课程内容有所了解，在开营后可以更快地进入状态。

这期训练营有五个主题，其中知识点主要分为三大模块：

        银行、基金与年金和通货膨胀

1

撩开面纱的银行

在我们展业的过程中，银行是我们面前的一座大山。从历史和客户心理的角度来讲，他们都会更信任银行一些。银行凭借自己之前的高利息以及理财产品的刚兑在人们的心中树立了一个既有高利率又安全的形象。并且人们生活中常与银行打交道，不管是买房贷款、存储资产、还是领工资等日常琐碎的事物都会与银行产生联系。银行是他们的老朋友了，而年金作为一款以储蓄增值为主的产品，想要贸然介入客户与银行之间，面临的困难是巨大的。

想要移除银行这座大山，首先我们要明白银行是如何运营的。银行为什么能够保证高利率的刚兑，为什么可以有高回报而没有高风险这种违反一般规律的产品存在呢？这就与我国银行发展的过程密不可分。

1948年中国人民银行成立，虽然后面陆续建立了建设、农业银行负责相关专项业务，但是主要还是有中国人民银行承担着发行人民币、组织和调节货币流通的中央银行职责，又承担统一管理国家金融机构和金融运作的职能，同时又是开展存款、贷款、汇兑和外汇业务的商业银行。这“三位一体”，“大一统”银行体系适应于当时的计划经济。

1979年改革开放后，国家“大一统”的计划经济银行体系逐渐向现代市场经济银行体系过度。现代银行体系主要包括四大类：1）中央银行2）商业银行 3）专业银行 4）其他金融。



不同类别的银行主要业务范围是不一样的，之前中国人民银行“三位一体”的职责需要根据不同职能方向划分出分别负责这些业务的银行同时提高自己各自的业务水平。

改革的过程是漫长的，在鼓励建设发展出职能不同的银行体系后，我国银行还进行了股份制改革、独立出银行业监管职能进行更完善的体制建设。正是随着监管体系的完善，银行的业务变得更规范，清理了一些不规范的信贷业务、出台资管新规，进而体现在银行理财“不保本”了。

总的来说，现在我们看到的银行，才是逐步完善、健全的银行。一个“健康”的银行，本身就不该存在所谓的即刚兑收益率又高于合理范围的理财产品。了解了银行的发展过程，保证高收益的理财产品已经是过去时了。我们要清楚地认识并接受这一点，并积极的向前看寻找新的高性价比产品才是更好的选择。

2

基金与年金是亲戚

没有了刚兑，理财收益靠的就是机构的投资能力。银行在发展过程中，因为历史原因，不需要靠自己的投资能力就能够赚到钱。而现在他们的投资能力，与长期管理资金的基金公司和保险资管机构相比，就处在婴幼儿期了。

既然是在市场上竞争，当然是择优录取。基金和年金无疑要比银行成熟很多。今年一开年，基金直接喜提微博热搜。基金经理张坤更是火到出圈，管理的两只基金平均年化收益皆在100%左右，用亮眼的业绩拥有了自己的一批粉丝。



基金收益率的表现，一部分来源于股市的整体趋势，还有一部分来源于基金经理自己的决策分析能力。也就是说，如果处于牛市，无论基金经理是谁，基金大概率都是涨的。同样，如果处于熊市，那大部分基金就是跌的。而在牛市，收益率能大幅高于市场平均涨幅；在熊市，跌幅比市场跌幅小甚至是正增长的，就体现在基金经理的个人能力上了。

从国家政策和经济发展上来看，中国经济未来一定是增长的。这也就意味着中国市场的走向长期来看也应该是增长的，所以基金长期来看也是增长的。但是宏观上确定的增长是我们个人确定能分享到的吗？这并不见得。虽然基金的业绩看起来一片大好，但是真正在基金中赚到钱的个人却不是很多。

首先我们要知道投资是反人性的。没有经过学习训练的业余选手很容易承受不住波动，追涨杀跌。在基金最高点的时候跟风进去了，然后基金就开始跌，跌倒自己承受不了的点的时候就把基金卖了。可是过了一段时间再看这支基金的时候，它可能又涨的比之前自己买入的最高点还高了。这可能是有一些极端的例子，但是投资基金也是需要学习相关知识，甚至相关心理学的知识，才能增大自己在基金中盈利的几率的。

与基金相比，年金是一个让人省心还有确定回报的产品。年金产品的差别不会像基金那么大，没有择时，一切都是按照合同上约定好的执行。但是有舍有得，当我们选择了确定增长且保本的年金时，我们就失去了在基金中能赚到更高收益的机会，当然也同时省去可能会亏本的担忧。

3

通货膨胀的错觉

现在人们买理财产品，最爱问的话就是它能不能跑赢通货膨胀啊？通货膨胀都跑不赢我可不买。不管自己有没有金融知识，反正把通货膨胀这四个字往出一摆，就会显得自己很专业的样子。但是我们真的知道通货膨胀是什么吗，我们国家为什么会有通货膨胀呢，通货膨胀会一直存在吗？弄懂了这些问题，我们才能真正的搞懂，现在的理财产品到底可不可以保值。

更多全面深刻的相关内容，敬请期待22号训练营开课~





找到更多志同道合伙伴，了解更多课程信息。



如有问题或群已满员，欢迎加助教微信咨询



---------

更多精彩内容：

压岁钱还是压“碎”钱？

孩子是投资还是消费

财富增长的确定性

今天因为你的在看，让我元气满满！

               
作者：薛梅解说