重疾险配置攻略

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一、为什么要买重疾险？
天有不测风云，人有旦夕祸福！
人生面对两大风险——疾病、意外！人的一生罹患重疾的概率为72.18%，可以说每个人身边亲戚朋友里总有一两个遭此不幸。人一旦身患重疾，不仅需要治疗花销，而且可能需要几年静养，造成很大的收入损失！我们先说说重疾：银保监会对重疾进行了规范，不管是哪家保险公司，这25种重疾必须理赔，其他的重疾由各家保险公司自行决定！而且25种实际上也占到了重疾理赔的95%左右。
有人说，买了重疾险如果得的疾病不在清单上该怎么办？


重疾险是提前给付型——也就是说只要得了合同内约定的重疾就直接赔付，不管你对这部分金钱的用处。这笔钱价值主要体现在这三方面：1、收入补偿重疾的治疗康复周期较长，一般需要二——五年，有的甚至更长。因此在这期间家庭生活开支无人承担，尤其是贷款、子女抚养、老人赡养等问题尤为凸显。这时重疾险就起到弥补家庭收入的作用了。
2、医疗补充建议在购买重疾险时，在社保的基础上配置一份百万医疗险，可以直接规避医疗费用击穿家庭。但是有一些医药需要在院外购买，这部分医药费用是没办法用医疗险报销的！
因此重疾险就起到作用了。而且现在医疗险是短期险，不是终身险。很有可能在后期无法购买医疗险。
3、康复费用重疾险是最复杂的保障型保险，对于医生未必能全部确认清楚。一般人看过去重疾险给人的最直观的印象就是：1、保费贵；2、保障条款复杂！
保险公司在此推出了轻症、豁免、多次赔付等条款内容。这些内容对于业务员都有点分不清。更不要说客户了。再加上保险销售人员的狂轰滥炸的销售话术了。这样也就使得不少人买到了低性价比的重疾险。如果大家对健康险有疑问可以微信联系我，可以给大家做做分析！二、如何购买一份重疾险重疾险的对比需要关注的很多，大家相对比不知从何下手。而且有的人就因为对比才购买了性价比低的产品。在此我在这给大家介绍一下，只需关注三个问题：1、基本面2、需求面
3、产品面


重疾险解决的是重疾为家庭带来的收入损失问题。因此拿到一款保险，我们要注意以下指标：
健康告知：自己一定要仔细看一遍健康告知直接取决于保险公司是否能不能承保问题，只有符合健康告知才能购买保险！不符合健康告知的人，就是买了也不会赔。
因此在购买保险时一定要记得如实告知！切记！大部分情况下：销售人员会简单的询问的，一定要如实告知。如果是线上购买，一定要仔细阅读，并如实回答！但是我们也不要把所有问题都告知，这样很有可能会造成保险公司工作人员过度审核！目前国内保险公司是有限问答告知，并不是国外无限告知。
如果对于告知问卷中有提到，但是并不代表一定不能购买。对于界定模糊的，可以用智能核保试试!
1、保额：年收入的3—5倍起步
一场大病的治疗康复周期通常为3-5年。如果在此期间有房贷、车贷、子女教育金等支出，那么对这个家庭负担更重。在配置重疾险时，一定要优先考虑保额，最起码要能覆盖在得病期间的生活开支！
按照目前一二线城市基础保额不低于50万，其他地区不低于30万。2、保费：年收入的10%左右
保险是规避未来的风险，因此保费不宜过高。保费太高会给正常的生活开支。也会影响到正常的家庭生活。从保费的由低到高依次排列为：定期型重疾险——终身型重疾险——返还型重疾险。如果预算不够的话，建议可以采取定期型重疾险。毕竟，人步入老年生活也有很大的概率发生重疾的。而且那时候很难在买到重疾险。
因此预算充足的建议选择终身型重疾险！
然而，在这不建议朋友们购买返还型重疾险。1、随着时间增长，通货膨胀会使以前的保费购买力降低很多，有多余的钱可以做做其他的理财。2、返还型保险保费会贵很多，会增加保障规划的成本。
3、保障期间：预算充足就选终身
重疾险按照保障时间分为一年期、定期、终身。
由于一年期的重疾险不保证续保，因此这只适合在年轻单身期患重疾概率较小。可以用它做替代补充！至于选择定期险还是终身险。个人给出的建议是对于个人收入不高的可以选择定期险，毕竟定期险相应的比较便宜。可以利用较少的资金做一个充足的保障规划！如果对于资金充足的话，还是选择终身险比较好。因为在定期险到期后在配备保险就没办法在配置保险了。4、缴费期间：选择最长的缴费期
建立保障规划时，建议尽量选择缴费时间长的就选择缴费时间长的。例如如果购买一款保险30年交。在第二年得重疾出险了，那么剩下的28年要交的保费就不用交了。如果选择一次性缴清的就没有这样的福利了。而且选择30年缴费的缴费压力比选择一次缴清小得多。
因此在咨询保险时，业务员问年龄、年收入、身体状况都是有一定道理的。


这个是个做加法的过程。这些项目是可选项。这个主要分散风险，毕竟保险是规避风险的工具！

1、轻症保障

近些年保险公司推出了，轻症、中症这些条款。增加了保障内容。这些疾病一般比较容易治疗，治疗周期较短。因此花费比较少。

现在随着科技的进步，人们健康意识的加强。好多疾病在重疾的前期就查出来。因此这方面讲还是很有必要加强这方面的保障的。得了这些病不仅赔一笔钱，而且还不影响重疾保额。即使以后得了重疾依然全陪。这样使人这一生使用重疾险概率加大了好多。

带有轻症的重疾险保费一般会比只有重疾险的保费贵四分之一。


2、多次赔付

如果买了一份单次赔付的保险，赔过之后保单就失效了。可是病人康复之后就在无法购买保险了。在购买保险，保险公司就拒绝承保了。以后就与保险无缘了。

考虑到这方面的原因，多次赔付的保险就诞生了。例如赔付三次的重疾险，得了一次赔，再得一次还赔，再再得还赔。这个在现实中发生的概率怎么样呢？

保险代理人一般会讲，得了病之后抵抗力下降，再得重疾的概率确实比正常人高一些，的确有可能得第二次，第三次。但是我们仔细想想，得了重疾后完全恢复，成为正常人是极低的。

如果是轻症的话，那就有点不一样了。轻症还是很容易康复的，后面还是会患轻症的概率比较大的。

我个人建议最好购买带有多次轻症赔付重疾险还是很有必要的。

3、身故责任

带身故责任的重疾险是相当于重疾险+寿险的组合。换句话说的重疾赔，没得重疾，死也赔！

那么带身故责任的重疾险怎么样呢？个人建议：重疾险尽量不带身故责任的比较好。但是现在大部分好的重疾险基本都在身故责任的。

毕竟重疾和身故只赔一项！如果分开买和一起买保费相差不大，但是责任就不一样！

保险公司哪家比较好？重疾是选80种还是100种？等待期是90天比较好还是180天比较好？投保人豁免和被保险人豁免到底要不要呢？

这些问题到底要怎么弄？我们一起来分析一下！

保险保的是风险。对于风险来说，无非三个方面：风险程度、风险类型、发生次数。

在这只要做好基本面与需求面这两关，在选择产品方面就简单多了。我们按照自己的需求设计产品就可以了。根据自己的需求进行设计。

在这过程中大家不要在意与大公司与小公司。他们的理赔率基本都在97%以上。差异是有，但是并不是很大。建议大家关注一下合同就行。


大家或许会问我的重疾保障配置多少比较合适呢？其实这个保障额度没有确定的数字。这个是不断变的。我只能告诉大家四个字：动态配置！

为什么会这样呢？其实重疾险保额是跟着我们的收入进行变化的。我们的工作收入一般在5~10年都会有阶段性增长的。因此重疾险保额也要根据收入变化进行调整。

因此我个人建议在配置50万以上的保终身；50万以内的根据自己经济情况，以保额为优先条件配置！



由上图可以看出随着年龄的增加，重疾的发生概率呈指数上升。重疾发生概率最大的年龄段是40~60岁。因此我们配置时，家庭人员顺序很重要。先大人后小孩是有道理的！从上图看出患病概率最大的阶段为40~60岁，有些朋友说“那我就在这个年龄段购买保险好了”！没错他说的没错的，这个选择没错。我们反过来想想那其他年龄段发生重疾怎么办呢？如果要你自理能承担得起吗？发生风险后会不会把家庭拖垮或者会降低家庭生活品质？如果发生了那就要我们把大半辈子积累的财富都交给了医院，这样的结果是大多数家庭承担不起的。如果40岁以后才开始买保险，那么保费就会高很多。因此建议优先兼顾保额和保费，弱化需求：多次赔付/身故责任就都不必考虑了。把保额提上去是最主要的。
在此我们做个总结：1、重疾险的作用是收入损失的补偿！2、拿到一款重疾险，考虑三个层面的事情：基本面、需求面、产品面！
3、重疾险是保障一生的，要动态配置！




               
作者：张刚个人工作室