新版重疾险价格要上涨20%?老版重疾险成了香饽饽,赶紧在1月31号之前上车吧!

李志敏

还有一周的时间，老版重疾险就将全面下架了，原因大家都知道了，就是从2月1号起就要执行新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，老版重疾险产品过渡期到2021年1月31日。

重疾险到底是买老版的还是买新版的，很多人都在纠结，其实纠结的原因无非3点：

①新版重疾险会不会涨价？

②保险责任究竟哪个更好？

③理赔条件哪个更宽松？

今天我就来聊聊这3个最让你纠结的问题，先说我的观点：

买老版的重疾险性价比更高，又有择优理赔助力，建议还没买的赶紧买，买了的能加保就赶紧加，错过可能会后悔一辈子。
新版重疾险涨价已成定局

客观来说，一种重疾险的好与不好当然不能单凭价格来决定，但是要是差不多的保险责任，价格自然也就成了消费者需要重点关注的问题了。

根据有着精算背景的【慧保天下】发文分析：单纯从价格上看，在保额相同、被保险人年龄身体状况相同，且不考虑其他因素的情况下——同一家公司的新定义重疾险相较旧定义重疾险产品价格上涨10%-20%已成定局。



关于新版重疾险涨价的问题其实也很好想通，首先，大家需要思考的第一个问题就是，甲状腺癌如果以轻症赔付的话，如果赔付后豁免保费，保险公司的赔付成本是提高了还是降低了呢？其实是提高了！

比如一个客户买100万的老重疾，确诊罹患了甲状腺癌，就是赔付100万，解除合同。而如果是新产品，同样的100万保额，如果是甲状腺癌按照轻症赔付30万，豁免保费，保险公司还要承担未来的100万重疾赔款，保费并没有多收，所以赔付成本提高了，价格应该上涨。

以下即为广为流传的某公司的新旧定义重疾险价格对比，显示按照新定义设计的产品，相较旧定义产品，费率上涨在11%-18%之间，多集中于13%左右，且女性上涨幅度要显著高于男性。



所以，重疾险整体价格上涨几乎已经无法避免，根源还在于重疾发生率，在随着寿命的延长、检测技术的升级不断升高。根据某再保险公司发布的数据：2013-2020年间，女性的重疾发生率是2006-2010年间的1.55倍；男性相对而言结果略好，但相较2006年，也上涨了1.18倍。

总而言之：降价的空间不大，涨价的理由却很充分。
新老保险责任对比一目了然

新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：



其中最引人关注的就是新版的重疾险甲状腺癌不再全额赔付，变成了分级赔付，老版中，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。一旦确诊，都是100%赔付的。

新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。

举个例子：隔壁老王投保了旧版重疾100万，发生1期甲状腺癌，按旧规，属于重疾，赔100万；按新规，属于轻症，最多赔30万。
新老重疾险对比可以看出，理赔足足少了70万，这对于普通家庭来说应该算是一个大数目了。

当然，我们不能单凭一种病种来判定新版重疾险就有缺陷，毕竟新版的定义更科学，也更符合重疾的定义。

但是有一种情况我们不能忽视就是甲状腺癌已成一种高发癌，因为危害小，治疗费用低，也被称为“魔鬼中的天使”，甲状腺癌究竟有多高发，我们先来看保险公司的2020年的理赔数据就一目了然了。

我们选了三家保险公司2020年理赔报告关于重疾种类赔付数据看一下。

中国人寿：男性赔付最高的还是癌症，肺癌，排名第二的就是甲状腺癌，占到赔付比例的12%，女性赔付比例最高的就是甲状腺癌，占到26%，女性最常见的乳腺癌排第二。



中国平安：仅从恶性肿瘤赔付种类上看，和中国人寿没有大的区别，甲状腺癌在女性恶性肿瘤赔付比例上同样高居榜首。



太平人寿：甲状腺癌赔付比例，不管男性、女性，都是最高发的癌症，双双占据榜首。



从理赔数据不难看出，甲状腺癌真的高发，其实这早已不是什么秘密了，短短十年内，我国甲状腺癌发病率激增了近5倍。位居于排行榜第五位，发病增长率更是位居榜首。其中，女性发病率比男性高3倍！

同样的道理，原位癌也属于高发的轻度癌症，在本次的重疾定义和轻症定义中都把原位癌剔除了，但是监管说保险公司可以自行决定是否把原位癌作为单独病种加回去。

而就目前情况看，肯定有公司不会把原位癌加进去，因为考虑到成本和价格战的问题，能省的尽可能省，我们必须要做好不保的准备。

还有就是新规里轻度恶性肿瘤、较轻性心肌梗死、轻度脑中风后遗症也都是比较高发的轻症，把这3种疾病的赔付比例降低，原来最高能赔到55%，新规里只有30%了，这也会严重削弱保障力度的。



如果还没买，建议现在赶紧买。

理由很简单，重疾新规出台后，甲状腺癌、3种高发轻症的赔付比例会大大降低。这几种都是常见的理赔疾病，对我们的影响很大。

等新规下来以后，可能就拿不到这么多赔款了，建议还是早早上车。
择优理赔让老版重疾险更香

买完保险最关心的无非就是理赔问题，在这我可以负责任的告诉你：老版重疾险的理赔条件更加宽松，为什么这么说呢？

面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”！

顾名思义，择优理赔就是选择对消费者有利的条款进行理赔。即消费者虽然买的是老版重疾险，但理赔时候，

旧版有利，按旧版；

新版有利，按新版。

可以看出，择优理赔是更人性化的设计，现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，当然也最有利。2021年2月1号以后买的新重疾产品，只能用于2020版新标准。

看明白了吧！老版重疾险理赔是二选一，新版只有一种选择！



举个例子，对于冠状动脉搭桥术，旧定义要求开胸才赔，新定义做微创（不开胸）就能赔。在择优理赔方案下， 即便你买的是旧定义产品，也能按新定义理赔。

有了择优理赔加持，老版重疾产品更香了，是不是？
写在最后：十几年一次的捡便宜机会来了，赶紧在1月31号之前上车吧！

人这一生，学会简单一点，别太纠结，买到好的了，高兴就好，遇到更好的，就继续加保买一点，买保险也是自己攒的钱，遇到好的就多买，攒钱还嫌弃多吗？攒救命钱不是越多越好吗？而不是后悔原来买的不好，保险这个东西，买了没用上，就是最大的便宜，没什么好坏的区别，用上了，都是好东西，比没有强多了。



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作者：微保联盟