意外险基础知识

123456823

意外险中意外的定义

条款释义：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

条款的释义晦涩难懂，具象性的描述比如猫抓狗咬、跌打损伤等等，如果拿医院的诊室部门来说，就是去外科和骨科治疗的状况，通常都是属于“意外”的状况。

“意外”的其他限制条件

两者的区别和关系


区别


一般（普通/综合）意外：是指符合“商业意外伤害”定义的情况，无特定指向要求。

特定意外：是指除了符合“商业意外伤害”定义的情况之外，还要符合其所规定的特定指向要求。


关系：从概念上来说，一般（普通/综合）意外是包含特定意外的状况的。

意外险产品中的“三兄弟”



意外伤残赔付

由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》（简称《伤残标准》）于2014年1月1日实施，新规从原来的7级34项增加到了10级281项，主要是增加了8-10级的10多项轻度伤残。

《伤残标准》的具体内容，可以自行百度或直接找个意外险条款看看，通常举例方式是指关节，腕关节，肘关节，肩关节的不同损伤缺失，伤残等级不同，意外伤害的赔付比例也不同！


杨过那样的断臂，能赔多少？

裘千尺那样下盘失能，能赔多少？


意外伤害保险和寿险的异同



近因：意外伤害保险只管“意外”，寿险可以管“意外/疾病/自伤（杀）”。

结果


死亡：二者都管，且寿险除外状况相对少。

伤残：有部分全残内容和1-2级伤残赔付标准相同，总体来说，意外险多了分级伤残赔付，寿险多了疾病导致的全残或身故赔付。

意外险这十多年的发展

从业十多年，也算全程经历了意外险从个人手工单到纯线上电子单的过程，也从“最有内涵价值”产品到现在像大多数淘宝店夏季卖T恤衫一样的“水货”产品。

大概在2010年之前：市场上的主力产品还是以传统寿险公司个险渠道纸质合同版的意外险产品为主，需要填写传统的纸质投保申请，经过核保，出纸质合同（一本书一样）。


优点


能人工核保购买高额保障，几百万的保额甚至上千的保额，再提供足够的收入证明和资产证明，甚至体检合格之后，就能购买；

能银行卡代扣，一年期产品最大的风险在于行为成本，常买常中断，银行卡代扣可自动续保 ，避免忘记而断保；

能指定身故受益人，身故理赔更加便捷。


缺点：成本高，或者说贵。

1类职业，买50万意外伤害，1万意外医疗，保费=500*2+10*10=1000+100=1100元；

3类职业，买50万意外伤害，1万意外医疗，保费=500*3+15*10=1500+150=1650元。




2010-2015年：这个阶段，主要的产品应该是非人寿险公司出的各种“卡”式产品，虽然人寿险公司的团险部也出产品，但是总体来说，性价比没非寿险公司的好。样式分为硬卡软卡，硬卡像游戏充值卡一样，刮开密码到网址上激活生效的；软卡像“存折”一样，需要简单的填写下资料，到保险公司运营那盖章生效的。“10+1”（10万意外伤害，1万意外医疗）的保障内容是标配，通常1-3类职业通保，一张卡大概100元，一个人限购个3张或5张的。


优点：相较于传统个险的产品，保费降低了差不多6-7层。

缺点：


保额不高，保险公司很怕逆选择和骗保，限制保额是一个很重要的风控手段；

没法自动续保，只能人工续保，每年重新激活；

通常只能法定身故受益人。




2015-现在：这个阶段应该是网销意外险腾飞的阶段，各种电商平台大行其道，普通意外险产品作为一种认知门槛较低，保费量较低（对客户来说试错成本也较低），产品也是满天飞，这三年多来，一些有特点的优质意外险产品，也结合了很多之前的优点，科技的进步也进一步降低了运营的成本，市场的竞争也压缩了保险公司的利润。


优点：


整体费用大幅下降。

组合型产品加入了猝死/救护车/个人公共责任等责任。

部分高保额核保手续相对产品

移动互联投保方式更加便捷


缺点：产品繁杂，可选择性太多，不具备一定的信息处理能力难以匹配需求，购买到合适的产品。

看看10年前和10年后的意外险价格，保费降低了10倍不止，对于个人零售渠道来说，意外险已经被玩死了，意外险现在更像个普世产品，10年前，对很多新人来说，去找个人说保险，就算不买重疾险或年金险，至少也买个几百块的IPA计划，20%的佣金，把公交车+盒饭的钱给赚出来，而现在，160元的意外险，佣金28.8元……吃土了。

职业等级分类

各家公司都有各行业各工种的一个大致《职业等级分类表》，不同公司会略有差别，一般性分类：

一般举例



内勤/办公室/行政人员——1类

外勤/销售/外联人员——2类

个体商贩/未成年人/离退休人员——1-3类

轻工业制造人员——3-4类

重工业制造人员——4-6类


告知规则


主业和兼职，认高不认低。

保险期限内发生职业等级提升，需告知保险公司以做后续处理。


现在网销产品大多1-3或1-4类职业通保，承保范围内职业变更可以不做处理，承保外职业也自动免责。

合同制意外险一般是分级费率，告知后，会做加费或减额处理。

关于“猝死”

猝死——器官功能急速衰竭而亡——属于疾病死亡。

猝死不符合“非疾病”的定义，所以不属于意外责任，猝死是死的很意外，不是意外死亡。

目前市场上部分产品会把猝死责任打包到意外组合产品里面，但大多保额较低，难以覆盖风险额度，可以增加一些定期寿险来提高保障力度。

意外险的一般性配置

意外医疗：


可扩展社保外费用（价格较高，实用性强）

限社保内费率（价格较低，实用性弱）


意外伤害：意外伤害保额的配置参照个人稳定年收入的5-10倍且在50万，北上广深等其他省会城市以及经济较发达地区，如果负债比重较大，可以考虑扩展到稳定年收入的15倍。

产品更新

本季度具体产品具体解析请关注公微：“许益希的自留地”，并回复“产品更新”。

                               
作者：许益希的自留地