重疾险的七建议和三不选

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小欧的第2期分享

重疾险的七建议和三不选

重疾险的七建议

一、短期交费？长期交费？

建议选择长期交费的产品。虽然，长期交费的产品，其总费用比短期交费的产品要多一点。但是长期交费的产品，每年交的费用少，且长期看，钱是不断贬值的。另外，长期交费更能体现豁免责任的优越性。

二、返还本金？不返还本金？

建议选择不返还本金的产品。所谓的本金返还，实际是在重疾险的基础上附加了一个两全保险，那么同样的重疾保额，返本的产品费用要贵很多。羊毛出在羊身上，如果是这样的话，不如选择重疾险和储蓄险分开买。

三、多次赔付？单次赔付？

虽然，现在最火的是多次赔付的产品。但，小欧建议儿童重疾险的话考虑多次赔付，成人重疾险的话可以考虑单次赔付。因为同样的费用，多次赔付的保额要低于单次赔付的保额。人的一生会发生几次重疾，我们并没有办法知道。但是如果第一次发生重疾，因为保额不够人没有挺过去，那么后面再多次的赔付都是形同虚设，保额永远是第一位要考虑的！

四、是否附加身故责任？

建议附加身故责任。另外，也可以考虑不含身故责任的重疾险搭配定期寿险的保障方案。不过具体哪个划算，因人而异。关于这个问题稍微有些复杂，回头小欧另外写一篇文章来详细说明。

五、重疾种类的多还是少？

100种重疾和120种重疾，到底差别有多大？其实并不是很大。高发的重疾，所有的重疾险产品都包括，如果价格相差很多，建议100种足够了。

六、轻症的多次赔付和单次赔付？

一般现在的主流重疾险产品，轻症是赔付3次，每次30%保额。小欧个人觉得3次其实足够了，再多就有点儿画蛇添足的意味了。

七、是否选择附加险？

附加险多的，看起来很漂亮，但其实其广告意义大于实际意义。比如，很多公司的重疾险可以附加医疗险、意外险，但是医疗险和意外险其实都可以单独购买，并且可以用更低的价格买到保障更全面的产品。建议重疾险越简单越好！

重疾险的三不选

一、不选条款定义严格的产品！

不同保险产品之间，有时差别还是挺大的。买保险，是要看条款的，这个小欧在之前的家庭保险规划的五大理念一文中有举例说明，感兴趣的朋友自己去看哦！

二、不选健康告知过于严格的产品！

重疾险的健康告知有一些比医疗险的健康告知还严，这些产品不建议优先考虑，以减少后期的维权成本。

三、不选过于复杂的产品！

现在，多数消费者已经习惯了重疾险产品包含重症、中症、轻症和豁免这四个基本保险责任。如果预算特别有限，也可以考虑就保重症和轻症，甚至是只保重症的产品。

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【图】来自网络

【文】Broker_Ou

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作者：小欧话险淘金